我国商业银行个人金融业务发展研究

李新

摘 要：长期以来，我国商业银行都以存贷为主要业务，但随着我国经济的快速发展，居民财富的不断增加，人们对多元化、符合实际的个人金融产品产生需求。目前，我国商业银行个人金融业务主要包括：个人理财业务、个人负债业务、个人信贷业务以及个人中间业务。我国商业银行个人金融业务发展中还存在以下问题：对个人金融业务重视程度不够，个人金融业务结构不合理，个人金融业务配备的金融理财师少。为加快发展我国商业银行个人金融业务，提出加大宣传力度，加强个人金融产品创新，增加金融理财师人数等对策建议。

关键词：金融市场；商业银行；个人金融业务

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：2095-3283（2016）12-0097-02

一、我国商业银行构成

目前，我国拥有2501家商业银行，大型商业银行市场集中度超过52%，几乎处于垄断地位。随着近年来银行各项政策的放宽，使我国股份制商业银行和地方商业银行的市场集中度达到了38%以上，与此同时大量外资银行进入我国，外资银行在发展个人金融业务方面有着丰富的经验，打破了原有市场格局，同时也加剧了商业银行市场竞争程度。为了扩大市场份额，外资银行在我国银行市场上不断扩大经营规模，积极在各地建立分支机构，截至2015年4月末，来自23个国家和地区的71家外资银行在中国设立了238家营业性机构。

二、我国商业银行主要个人金融业务

（一）个人理财业务

个人理财业务又称为财富管理业务，银行通过所掌握的客户信息，分析客户的经济状况及需求，制定符合客户相关情况的目标和计划。随着我国国民经济收入不断提高，商业银行推出了一系列个人金融服务和多样化的个人理财产品，极大促进了银行理财业务的发展（见表2）。

（二）个人负债业务

个人负债业务是银行中比较传统的储蓄业务，是银行进行投资业务、贷款业务、投资管理业务、汇兑业务等个人金融业务的前提，也是我商业银行资金的主要来源之一。我国商业银行在储蓄业务上已经有着成熟的发展经历，一般以银行个人负债业务为发展核心，居民更多倾向于储蓄业务。

（三）个人信贷业务

个人信贷业务是银行主要的个人资产业务，是商业银行最重要的收入来源，如今我国商业银行个人信贷产品包括耐用消费品贷款、个人消费贷款、个人旅游贷款、个人住房按揭贷款、个人商用房贷款等。根据调查显示，2014年年末我国全部金融机构人民币消费贷款余额153660亿元，对比2013年增加了近24000亿元。个人消费贷款余额逐年上升，我国现已成为除日本外个人消费贷款余额最多的国家。

（四）个人中间业务

银行个人中间业务包括代理个人保管业务、代理个人基金业务、个人结算业务、个人支票、个人汇兑等，是商业银行中非常重要的业务。由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚，中间业务收入占总收入比重不到三成，明显低于发达国家水平，但同时也说明我国商业银行在个人中间业务的发展中还有很大的上升空间，我国商业银行应更加重视中间业务。

三、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题

（一）对个人金融业务重视程度不够

近年来，由于市场竞争加剧，我国商业银行陆续推出一些金融理财产品，但是对个人金融业务还没有足够的重视，宣传力度小，没有让居民真正了解个人金融业务及其投资理念。这在一定程度上阻碍了个人金融业务在我国的发展，导致我国商业银行与国外银行在市场竞争中处于劣势。

（二）个人金融业务结构不合理

我国商业银行虽然不断推出新产品以满足客户需求，如交通银行“交银理财”、光大银行“阳光理财”、广发银行“真情理财”等，但这些金融业务大多是在存储业务和贷款业务基础上进行的扩展，把存款、贷款、私人银行业务、银行卡业务联系在一起，通过银行结算工具为客户进行的资金保值和增值，这样的服务不仅在产品结构上过于单一，而且技术手段落后，不能提供囊括证券、保险、基金等领域的综合业务，对客户的吸引力不强。

（三）个人金融业务配备的金融理财师少

我国商业银行在个人金融业务发展方面不仅规模较小，而且在银行系统里缺乏相关人才，现有从业的金融理财人员专业水平远远達不到要求，有的甚至是临时兼职等情况，这样的非专业人员无法满足客户的服务需求，无法快速在第一时间为客户解答所提出的相关问题，使一些客户放弃了金融产品的购买。

四、加快发展我国商业银行个人金融业务的对策建议

（一）加大宣传力度

我国商业银行应充分利用网络等渠道加大力度宣传个人金融业务内容，自身机构内工作人员开展个人金融产品宣传，让广大客户更多地认识个人金融业务所能产生的价值，加深对金融投资的重视。

（二）加强个人金融产品创新

加强个人金融产品的创新，根据不同的客户分别设计个人金融产品。可以将客户人群做市场细分，大致可分为高端、中端、普通3个层次。面对高端层，可以推出一些投入资金相对较高的产品让其享受贵宾待遇；面对中端层，可以根据现有标准推出个人金融产品；面对普通层，在设计个人金融产品时要根据居民最低收入水平考虑分期投入等方案。致力于打造产品品牌化、新颖化，尽可能去创造具有自身特色的独特产品。

（三）增加金融理财师人数

首先，在商业银行内部做出一系列合理的银行金融发展规划政策，按照规划相关要求招聘金融理财师，使每一个运营的商业银行营业厅里的存贷人员和金融理财师有一个合理配比。

其次，提升金融理财师的专业知识水平，理财师不断更新自身知识储备，可以更好服务于客户，同时还可以为一些潜在客户提供金融知识，促成金融业务的成交。在信息技术高速发展的今天，一些银行配备了存取一体机，这大大降低了存储窗口的业务量，空闲下来的工作人员可以参加金融理财师业务培训及考核成为金融理财师。

五、小结

随着我国居民个人财富的不断增加，对个人金融产品的需求也逐渐增长，面对良好的市场发展前景，我国商业银行通过大力发展个人金融业务来提升市场竞争力是一个有效的途径。我国良好的经济环境为商业银行发展提供了坚实的基础，商业银行自身具备的庞大业务网点所带来的营运平台为商业银行发展个人金融业务创造了先决条件。因此，商业银行应大力加强个人金融业务的发展，提升我国商业银行在市场竞争中的地位。

[参考文献]

[1]欧阳锐.商业银行中间业务发展存在的问题和对策分析[J].科技经济市场，2015（3）.

[2]李春满.私人银行业务[M].吉林大学出版社，2008.

（责任编辑：张彤彤 梁宏伟）