农村金融可持续发展问题研究

邓旭

（西南大学经济管理学院 重庆 400715）

【摘要】近几年，“三农”问题--农业发展、农民创收、农村建设越来越成为大众关注的焦点。而农村金融是农业经济、农村发展的核心和动力源泉。面对农村日益增长的金融需求，实现农村金融的可持续发展对农村经济形式的转变、农村企业的崛起与发展等都具有重要意义。本文通过对农村金融发展现状的分析，总结出存在的问题，从而提出促进农村金融可持续发展的措施和建议。

【关键词】农村金融 可持续发展 建议

一、引言

中国的经济发展呈现了很强的区域特征，城市和农村的区域划分以及工业化、城市化和现代化的推进催生了城市和农村分割发展的二元经济结构。作为一国经济的核心，金融的发展也呈现出城乡二元结构的特征。占人口绝大多数的中国农村经济发展明显慢于城市，农村金融明显滞后于城市金融的发展，进一步制约了农村经济。

农村金融体系以农村金融机构为基础，农村金融机构又以县级银行以下的村镇银行为核心。农业政策和土地制度的完善促进了新型农业经营主体、农村中小企业等的金融需求。如表1，2010年至2016年村镇银行总数，资产总额在不断增加，不仅表明金融供给的增加，也从侧面反映了金融需求的强烈。

二、农村金融的发展现状

农村金融的发展没有跟上经济发展的步伐，难以实现可持续发展。其主要问题主要包括以下几个方面：

（一）贷款审批流程复杂

广大农村金融市场一直以公办金融机构为主流，农户筹集资金时，经历的审批程序比城市贷款更为严格，审批流程更为复杂，付出了更长的审批时间，更大

的资金成本。审批流程的高复杂性，严重削减了农民借助农村金融来获取资金从事创业开发的积极性，也使得以公办农村金融机构为主的农村金融组织无法完全融入广阔的农村资本市场，从而难以發挥农村金融在农村经济建设中的核心作用。

（二）惠农信息传递失效

近几年，惠农金融政策相继出台，这些政策信息在传递过程中，却没有得到充分的接收。各地农村金融机构的相关工作人员综合素质普遍较为低下，而且农村多地处偏远山区，信息较为闭塞，无法及时获取市场的信贷信息，又由于部分农户没有很强的金融知识，没有专业的认识，导致了严重的信息不对称。惠农政策未得到充分的落实，农户吸取资金，取得贷款，获取金融优惠服务存在盲区，创新创业、经济发展也因此举步维艰。

（三）信用体制严重缺失

目前，我国农村金融的信用体制仍未建立健全，信用体系严重缺失。正式金融机构放贷需抵押，且多数限于实物资产。而农村经济比较落后，有效的抵押物数量较少，借贷人常常将农业工具、土地、房屋等作为抵押物，该类抵押物不仅估值相差巨大，同时还需要花费高昂的处置资金，很多金融机构不愿意接受该类抵押物，最终导致农户贷款困难。其次，农村金融担保机构数量少，业务范围不广，缺乏对民间金融进行支持的信用系统。近几年，农业银行和农村信用社的不良贷款迅速增加，由于缺乏金融信用体系支持，农村金融普遍出现惜贷现象，农村贷款比以前的难度更高。

三、农村金融可持续发展的建议

（一）简化贷款审批程序

一方面便利农村发展，一方面强化农村金融机构的经营能力，这是实现可持续发展的必然选择。村镇银行等农村金融机构应该建立起便利农户融资、筹资的渠道。例如，创立专项的农户创业贷款资金、专项的农业规模经营贷款资金等，化解贷款难的错误认识，从而提升农村金融效率；同时，简化审批手续，使农户、农村企业能够在最短的时间内获得贷款，避免繁琐的手续和不必要的资金成本，扩大农村金融市场的影响力。

（二）加强金融市场监管

现阶段，农村金融市场有效的监管机制可以降低信贷面临的风险，保障金融市场的稳定。第一，政府需派遣专业人员负责对农村金融市场的监督与管理。对借款人的动向和资金流向进行实时监管，放贷前需要对借款人及其还款能力进行全面综合评价，避免因其无法按时还款而给金融机构造成损失。第二，加强农村信用体系建设，用信用做名片，对于信誉良好的借贷人可以适当地放大对其借款的数额，或者在还款时间和利率上给予一定的优惠政策，这在一定意义上能鼓励其他借贷农户。

（三）保证资金供应连续

增加农村金融机构的资金来源，防止资金问题的产生，实现供应的可持续性。第一，对于农村金融，建立资金回流制度，将银行从农村吸纳来的资金再投入到农村的建设之中，而非只顾城市；第二，增加资金来源，允许其他资金进入。例如国外的公司、机构以及一些民办金融机构，以增加贷款公司的资金来源，并且贷款公司也可以考虑与农村银行等金融机构进行合作来获得资金，进一步扩大筹资渠道。

四、结语

当前，我国正处在建设小康社会的攻坚阶段，而促进农村金融实现可持续发展正是建设农村、发展农村的重要前提和根本保障。针对信用体系建设缺失、市场风险较高等诸多问题，政府需要在加强农村经济建设的基础上，建立农村金融信用体系，并加强对民办农村金融机构的扶持和监管，以激发农村金融的活力，为其实现可持续发展打下坚实稳固的基础。通过强化农村金融市场，逐渐突出城乡二元金融市场的特点，协同作用于国家经济的可持续发展。

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