商业银行理财产品中存在的问题及对策分析

杨红霞

摘要：目前，我国所推出的商业理财产品也出现了很多问题，如果不能及时地处理这些问题，就会直接干扰到理财市场。本文从商业理财产品的内涵入手，论述现阶段商业银行理财产品市场的现状与解决的必要性，在对现实问题归纳总结的同时提出具有可行性理论建议。

关键词：银行融资 理财风险 风险管理

1前言

虽然商业银行融资市场成交量大幅上涨，同时保持平稳较快发展，但不可否认，在发展的同时，保证相关业务有序高效运营的法律法规体系尚未形成，在业务发展的过程中，仍有很多非标准的行为。此外，为适应国际银行业内部日益激烈的竞争，中国唯有进一步改革求变，勇于维新，打破传统，实现运营模式的升级，提高自身竞争力。商业银行理财产品的发行是商业银行与时俱进为更好的服务于广大投资者所催生的产物，在专业技术和知识支持的前提下，为广大投资者能够取得资产保值、增值而推出的一项全新的业务。在售购过程中，受其自身条件限制，使得自有资金或委托其他机构的基金和商业银行之间形成代表关系。

2我国商业银行理财产品的内涵

银行理财产品通俗来讲就是商业银行作为目标客户群的“金融管家”，在详尽分析目标客户群的性质、需求之后，提出自身针对其所“订制”的投资服务。委托方（出资方）将自身资产的管理权限授权于银行，使其成为资产的短期管理者，前者资产保值、增值得目标，后者实现收取佣金的目标，互利共赢，风险共担。了解我国商业银行目前所发行的理财产品，可统计为保本和不保本两类。前者是以保险为代表（包含保险债券和人民币金融等）；后者是以基金为代表（包含托运基金，贵金属等）。银行存款和商业银行的理财产品之间最大的区别是一个监管，另一个建议购买产品。

3我国商业银行理财产品存在的问题

3.1理财产品风险问题突出

短期理财产品对于投资者和商业银行双方都是效益最高的资产管理方式。商业银行为了追求理财产品的最高回报率，往往更乐于选择短期低成本资金，以期实现银行利益的最大化。但这种做法无疑增加了资产的流动性风险。

由于信贷规模有限，为了避免监管，追求更高的回报，商业银行投资非标准资产的信贷资产太大，甚至房地产，政府融资平台等国家严格控制高风险行业既存在政策风险，也有不能在到期时支付的风险，使监管机构的有效监管更加困难，从而容易引发系统性风险。

3.2理财产品销售过程信息不对称

中国的商品经济发达，中国的银行理财产品也很丰富，投资者需要具备一些相关的专业理解才能真正了解理财产品真正的运行状态。不过，绝大多数金融投资者是没有什么财务知识的人，他们缺乏金融知识，更多只是知道目前的财务状况，对金融业务不是很了解；另一方面，银行对理财产品的信息不是特别明确，信息显示是一个复杂的数字，它隐藏在投资者很难发觉的角落，这些因素共同导致了投资和商业银行形成严重的信息不对称，投资者一直处于不利地位。

3.3理财产品同质化趋向严重

一是产品针对客户群市场“同质化”严重，产品往往缺乏自身特色，盲目效仿的情况时有发生；二是商业银行所研发理财产品的效益获得差距相近。大部分理财产品的平均回报率一般在同一时期以一定的标准存款利率计算；三是产品没有附加值；四是产品营销和营销渠道有很多类似的地方。而且众多的商业银行推出的理财产品没有质的区别，并对此进行广泛的销售，这种广泛的营销模式大大阻碍了理财产品市场的发展。并且严重弱化了品牌自身的效应，同时也削弱了品牌的持续性影响。

4规范我国商业银行理财产品问题的对策

4.1控制个人理财产品的风险

只有确保商业银行自身管理业务的健康发展，才能保持商业银行理财产品市场的繁荣。这就要求相关从业人员在进行风险管理时，认清本质，最大限度的规避、转移风险，最大化的减少损失，在此过程中，要求商业银行围绕金融业务各个环节“对症下药”，着力化解潜在风险，完善风险管理体系。同时，风险管理工具要介入理财产品创新过程，实现风险管理与产品创新齐头并进。

4.2强制披露信息增强透明度

银行理财过程存在信息不对称，缓解甚至解决这一问题，关键是尽可能让买方和卖方掌握产品信息。给予投资者应有的监管权力，保证资产运作过程的透明化。让投资者能够及时了解、尽快决策，最大限度的减少不必要的损失。同时，财务信息披露也是补充业务监督的必要条件，使监管机构及时发现问题和采取对策，有利于商业银行推动金融业务健康发展。。为了充分满足投资者的知情权，除了及时公布投资者所购理财产品的损益之外，还应附带告知涉及风险成因的相关信息。必要时，商业银行还应为其提供的陈述做出必要的解释，并着力解决客户的问题。

4.3加大理财产品的创新力度

针对现今我国商业银行理财产品同质化现象普遍存在的时代背景，创新是第一手段，我国商业银行唯有强化创新实力，用壮士断腕的勇气和决心去面对趋同的商业银行理财产品市场，才能变颓势为强势，提升品牌的核心竞争力。借鉴发达国家和地区的经验，走具有时代特色的创新求变之路。根据企业的需要，引入各种创新实时创新理财产品，在理财产品和金融衍生产品的传统风险金融风险与理财产品相结合，增加创新，为广大投资者提供丰富多元的理财产品。奉投资者为上帝，以满足客户需求为宗旨，不断发展不同理财产品理念。

5结论

在商业银行财富管理业务快速发展的过程中，金融市场资产的数量和质量发生了重大变化，商业银行的竞争日益激化。在日常工作中也出现了很多迫切需要处理的难题。只有理清商业理财产品的发展规模和商业银行两个方面的风险特征，并采取积极有效的应对措施，实施全面的风险管理控制、强化信息、增强透明度，才会使我国商业银行理财产品走上蓬勃发展的道路。本文分析了我在中国商业银行业务中存在的问题以及提出的解决方案，尽管也许只是片面归纳分析，但也希望现在是在发展银行理财产品带来些许帮助。

参考文献：

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