关于商业银行金融服务创新的想法

徐鹤境+陈逍

摘要：“互联网+”的不断发展与创新，使得互联网金融的发展迅速 ，一批专门基于网络信用信息的大数据征信机构初步建立。本文主要根据芝麻信用的应用而推出了银行金融产品服务——个人信用服务。结合支付宝的信用生活应用，对银行信用卡的持有者的信用进行再次综合评价，对于信用良好的用户加大其对生活应用的范围，类似于急用贷款本行优先、贷款减免利息或者其他优惠业务这样的银行服务。

关键词：信用建立 信用服务 芝麻信用

引言：阿里巴巴创始人马云将芝麻信用等一些产品相继推出，人们可以使用支付宝做一些以前只能在线下完成的事情。许多行业都相继为其出台了与之相关的产品，让人们实际的体会到了信用分所带来的利益。同样，银行也借机是永恒信用分去开发新的业务扩大服务范围，打造了新的金融业务与相关产品，在照顾消费者心理的同时也满足了投资者的需求。

互联网随着经济水平的不断发展与进步，并让人民生活水平的不断提高，互联网渐渐进入我们的生活，有关于理财产品的不稳定性给人们带来了不安，可能申请购买赎回和年收益率高于活期存款等风险。

一、银行个人信用评分机制的建立

信用评级机制经过了100多年的发展与进步，现在已经逐步成为现代市场经济体系中重要组成的一部分，尤其是针对银行对于经营货币和社会公共提供金融产品和服务，起到了很大的关键性的作用。

我认为我国银联可以慢慢着手于属于银行特有的信用评分机制。虽然上述事件看起来对我国的经济毫无影响，但也从侧面反映了我国在银行信用方面体制的不完善，建立银行信用评分机制刻不容缓。

在2015年，中央银行发表《关于做好个人征信业务准备工作》的通知，其中包括阿里“芝麻信用”、“腾讯征信”等在内的8家民营机构进入首批商业征信机构名单中，此举表明着中国的个人征信体系开始由“国营”向“私营”转型，对于个人的信用等级评分走上了市场化的道路。芝麻信用等级积分首次推出国内个人信用积分——芝麻分，首次开始个人征信业务工作的机构，并将其开展到出行、住宿、婚恋以及金融等多个业务中。

结合银联在5月27日推广的银联云闪付功能，这为信用评分可以做个基础铺垫：信用卡所有人的消费心理，加上信用卡持有者平日的信用分数，有央行的支持，可取得更多的评分可参考信息，收集所得的分数更具有保障力；采用芝麻信用的信用评分标准再次评定后的信用进行信用服务，还可作为国家单位、企业公司的用人招聘的参考依据。

二、银行信用服务产品创新

在去年5月份，光大银行与蚂蚁金服开放平台旗下的第三方征信机构——芝麻信用，并正式开始合作，并与其进行正式全面的合作，在消费者同意的前提下，并保证消费者的信息安全，开展在线发卡、风控等业务项目。随着互联网金融的推广，传统的金融机构已经开始使用了第三方征信，和“互联网+信用评估”等项目，根据我的了解，华夏银行、兴业银行等很多家银行机构已经和芝麻信用进行了合作。

随着银行信用体制的完善，银行信用的服务创新也要跟上步伐。根据消费者的信用等级可以提供以下服务：

（1）存取款方面：存取一定金额的上限之后手续费的减免等；

（2）投资理财方面：按信用等级划分的金融投资项目（收益的高低、回报周期长短等）；

（3）消费方面：结合“云闪付”买单优惠、分期付款、提前预约、先使用再收费等；

（4）贷款业务有优先权：信誉一般的用户在正常贷款方面有优惠，正常贷款指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款；信誉良好的用户在呆账贷款和呆滞贷款方面有优惠；信誉优秀的用户在不良贷款。

三、芝麻信用、花呗、借呗的区别

芝麻信用是阿里巴巴平台下根据大数据及云计算技术服务，客观呈现个人的信用状况，使用种种服务，为消费者计算和累计信用分数，它将影响着消费者在支付宝上进行各种业务。

花呗也是阿里巴巴旗下的蚂蚁微贷开发的，它类似于借贷业务，提供这月买、下月还的网购服务平台，消费者只需要在确认收货后的第二个月的10日之前还款，就可以继续使用花呗来消费，在淘宝等购物平台消费购买商品都可以使用花呗。至于花呗的消费额度也是可以查询的，因为它是和天猫使用的消费额度。

首先，借呗信用和花呗的信用没有很大的关系。要使用借呗，芝麻信用分会影响借呗额度，分数在600以上的用户方可使用借呗。如果想增加芝麻信用分，你需要保持信用卡及时还款、保持良好信用记录、按时缴纳水电煤、不上法院的名单、爱心捐赠等优良记录。借呗贷款的额度不能人工自动的增加，至于借呗的信用额度，这个主要是根据消费者的信用程度来定的，根据芝麻信用可以对自己的信用查询和对比，不断的让芝麻分提高，信用额度也会相应的提高。

参考文献：

[1]刘杰，丁晨阳.芝麻信用的个人征信评估体系存在的问题分析[J].商，2016（29）：180.

[2]高國华.解构芝麻信用：互联网+大数据模式下的征信[N].金融时报，2015-08-17（008）.

[3]陈铃，彭俊宁.芝麻信用发展动因研究[J].现代商贸工业，2016（13）：65-66.