关联企业信贷业务法律风险防控建议

徐源泽 甘肃熙和律师事务所

关联企业信贷业务法律风险防控建议

徐源泽 甘肃熙和律师事务所

随着改革开放不断发展，现代企业制度和社会主义市场经济的进一步发展。关联企业业已成为一种比较常见的企业联合方式。关联企业便是企业之间存在直接或间接控制关系，各个企业之前联系更加紧密。这种关联企业的出现是社会发展的必然产物，它能够提高企业的生产效率，降低企业运营的成本，具有一定的优越性。但是关联企业作为一种新型的企业模式，其同样也存在着一定的法律风险问题。本文来探讨对关联企业信贷业务法律风险防控若干问题。

关联企业 信贷业务 法律风险

随着现代企业制度的建立完善，社会主义市场经济的发展，我国各种形式的企业在社会经济发展的浪潮中得到了很大的发展。关联企业便是一种新型的企业运营模式。在这种运营模式下由于相关法律规定没有完善，市场监管存在一定漏洞，因此关联企业发展存在一定的问题。关联企业中最容易产生的便是关联企业信贷业务问题[1]。由于法律没有具体的明文规定，而关联企业信贷业务在实施当中也十分混乱，因此银行需要对其中可能涉及的问题进行风险规避。银行对关联企业的信贷业务的管理应当提高重视。近几年，已经发生了很多起重大关联企业贷款损失的案件。体现出了我国在这方面的立法不完善以及银行未能够做好关联企业的风险防范。面对关联企业信贷问题，要能够积极的去完成风险防范。银行要严格对管理企业信贷的审批，要增强风险防范意识。立法工作者要面对这种新产生的社会问题，进行详细的了解并出台相应的法律法规。执法者要加强对于不规范市场行为的监管。

一、关联企业信贷业务存在的潜在风险

1.关联企业信贷资金挪用风险。关联企业中，存在着直接或间接控制关系，一个企业为母公司而与其关联的企业往往是这家企业的分公司或者是子公司。这样就形成了一种控制作用，分公司或子公司通过信贷所获得的资金往往会收到母公司的制约。在现在社会主义市场经济初步建立各项制度还不完善的情况下，企业各项操作不透明，分公司或子公司的信贷资金往往会被母公司挪为他用。这就造成了关联企业信贷资金挪用风险，原本用于附属公司的专项资金却被母公司所侵吞。

2.担保不实风险。在银行贷款当中，无担保的贷款相对于有担保的贷款往往风险较大。且无担保的贷款不容易通过银行的审批[2]。因此担保在银行信用贷款当中起到了很重要的作用。目前在关联企业信贷业务当中恰恰出现一种担保不实的风险，即公司本身并无担保而是通过其附属公司依据自身的动产或不动产来对母公司财务进行担保，又由于附属公司受制于母公司，附属公司能够真正履行担保责任就产生了一种风险，从表面上看附属公司只是具有一个能够履行担保能力的假象。这种担保便为担保不实增加了银行放贷的风险，同时也在一定程度上会影响到附属公司股东的利益。

3.贷款偿还风险。由于法律制度的不健全，关联企业运用关联关系从银行进行信贷活动，而极大损害股东和银行利益的，并没有具体的法律法规进行规定。因此，关联企业信贷业务贷款偿还环节存在很大的风险。利害关系人的合理权益不能够得到很好的保障。

二、关联企业信贷业务法律风险防控建议

1.掌握法律知识提高风险防范意识。目前，关联企业信贷业务中存在着很多不规范的地方，银行作为放贷的主体稍有不注意便会在关联企业放贷当中造成财产损失。归根到底就是银行风险防范意识不到位法律维权意识淡薄，面对关联企业的借款要求没有做到严格的审查，在交易中也不能做到合理的交易注意义务。这是银行造成财产损失的重要原因。银行应当要提高风险防范意识，加强对这类企业的审查，严格的放贷。在遭受损失后应该当积极维权行使自己应有的权利如不安抗辩权、撤销权。对方不履行合同银行有权要求其承担违约责任，对方侵权银行有权要求其承担侵权责任。

2.对银行从业人员进行法律知识培训。银行从业人员法律意识淡薄，在处理关联企业信贷业务上会存在很多风险。因此银行需要组织相关从业人员法律知识培训，提高员工的法律意识，规范员工的行为。只有提高员工的法律素养，运用法律思维去处理信贷业务才能减少日常工作中的上当受骗，减少银行在不正规企业中的放贷损失。

3.针对现状完善立法。立法的不完善将会导致关联企业信贷业务时常会钻法律的漏洞[3]。现在关联企业信贷业务混乱，经常发生不规范的市场行为都是由于立法不完善所导致的。因此，立法者应当加强立法的完善结合我国企业制度和社会主义市场经济改革具体国情，合理吸收借鉴西方国家在关联企业信贷业务法律风险防控方面的先进经验，不断推动立法制度的完善。在立法中，不仅要规范管理企业的信贷行为，还要加强对善意债务人合理利于的保护。通过新的立法限制企业的行为，加强对弱势群体的保护。

4.依据法律法规建立市场监督管理体系。作为执法者应当要严格执法，加强对不规范市场行为的监管。关联企业信贷业务存在的问题，有很大的一部分是由于市场监管的缺失所导致的。作为监管者应当认真履行法律所赋予的监管义务，履行监管职责。通过严格的监管构建起市场监督管理体系，不能让不法份子成为漏网之鱼。

三、结语

综上所述，随着现代企业制度的建立和社会主义市场经济的不断发展，企业得到了很大的发展，各式各样的企业形式不断涌现，关联企业便是各种企业形式当中的一种。目前关联企业信贷业务当中存在着很多风险，对于不规范市场行为监督的缺失，法律制度的不健全，银行行业从业者淡薄的风险防范意识和法律意识都是造成这种风险的因素。只有人们重视了这些风险，并加以防范才能规避关联企业信贷业务不规范所带来的财产损失。相信未来随着人们法律意识的增强，监督体系的完善，关联企业也一定会更加规范，关联企业会得到更加快速的发展。

[1]张兴伦，刘英军，来俊斌.边牧地区金融机构防范关联企业信贷风险的思考[J].内蒙古金融研究.2017 (6) :109.

[2]赵书杰.关联企业劳动关系法律问题研究[J].楚天法治.2015 (1).

[3]戴麟苹.民生银行长沙分行小微企业信贷现状与风险控制研究[D].南华大学.2015