互联网金融背景下辽宁省农商行的发展路径研究

崔秀妹 沈阳师范大学国际商学院

互联网金融背景下辽宁省农商行的发展路径研究

崔秀妹 沈阳师范大学国际商学院

近年来，我国农村商业银行作为农村信用合作社改革的产物，已经成为农村金融中的主力军。当前，作为互联网和金融两行业结合的新兴产物—互联网金融对我国农村金融产生了深远影响。本文以互联网金融背景下辽宁省农村商业银行为研究对象，对辽宁农商行的现状进行分析，最后提出互联网金融背景下农村商业银行的路径选择，以期为辽宁农村金融业的改革与发展作出贡献。

互联网金融 辽宁 农商行 发展路径

一、辽宁农村商业银行的发展现状

农村商业银行指的是在经济发达地区资产条件较好的农村信用社的基础上，由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的股份有限公司形式的地方性商业银行。

（一）农村金融普及率低

大部分商业银行的分至银行绝大部分分布于县城，无法触及到边远地方。边远地方的人们无法便捷的享受到金融服务，致使农村服务无法满足人们多样化的需求。在服务对象上，农村金融一般选择种养专业大户或者一些从事前景比较好职业的客户，这就使得一些农民享受不到国家对于“三农”的政策性支持。

（二）金融产品单一，人才匮乏

辽宁省农商行机构金融产品单一，没有拓展除转账，租赁，抵押，养老金及小额保险等以外的业务。根据辽宁省农村商业银行从业人员的学历分析，大专及以下占很多，而且大都是年龄40左右，没有经过相关专业的学习与培训；再者从业人员不具备创新服务意识，思维模式僵化，难以契合农民多样化，特色化的金融需求。由于门槛较高和具有地域歧视性的选拔制度，往往招收不到满足要求的人员。相较于其他商业银行，尤其是一些外资银行培训机制的完善和科学的选拔制度，在短短的时间内就为自身吸收了很大部分优秀的管理人才。

（三）农村金融体系不完善

近年来，由于国家对商业银行政策的调整，很多银行都撤出了农村地区，只有农行还保留县级银行，这间接使得农民的需求不能满足。此做法使得农村商业银行活跃起来。相较于一些其他银行，农村商业银行较为年轻，在管理方面、风险管理方面不完善和国家相应的法律关于这方面的保护存在缺陷，这无疑就增加了农民经营的成本。还有的农村商业银行对于服务对象有诸多的限制。

二、互联网金融对辽宁农商行的影响

互联网具备海量数据这一特性，可以帮助农商行拓展客户基础。众所周知，客户是银行各项业务得以拓展的基础，没有客户，银行就无法存活下来。所以农商行要懂得利用互联网的优势，来拓展自己的业务，从而为自己争得一席之地。但辽宁省农商行主要有以下不足：第一，风险防范制度不完善。由于辽宁省农商行自身的资产总额、净资产比较少以及成立时间比较短，在面对变化多端的金融市场时，往往自身难保。第二，产品单一、创新不足。目前辽宁农商行的业务主要有存款、借款、个人理财等，不能满足人们多样化的需求。在产品以及业务上没有自身的特殊性，往往都是模仿的其他一些银行的做法，没有展示出自身农商行的特性。第三，缺乏金融技术人员。互联网金融主要是涉及到网上交易，而农商行的业务人员的年龄偏大而且对于计算机知识了解的甚少，不能熟练的运用计算机进行操作，所以从业人员可能不会很清晰明了的告诉人们该如何操作。

三、互联网金融背景下辽宁农村商业银行的路径选择

（一）处理好“支农”与“盈利”的关系

农村商业银行，可以说银行是我国农村金融的主力军。与一般商业银行不同的是：它不仅要顾及自身的盈利状况，还要为“三农”发展以及经济的发展提供支持与帮助。但是需要注意的是农村商业银行是企业法人，需要自负盈亏。有时候往往会出现“盈利”和“支农”相矛盾，这就需要农村商业银行准确处理好“盈利”和“支农”两者之间的关系，达到双赢的局面。对农商行来说，它应该加大支农的力度。即农商行应该了解当地农民的需求以及农村经济发展的需要，然后有针对性的采取一些优惠政策或者金融产品来满足农村的需要。对政府来说，政府应该适当给予一些优惠政策，使得农商行有动力有激情的为农村提供支持，从而使辽宁省呈现出农商业与农村经济发展共赢的局面。

（二）扩大农商行业务，加大与互联网企业的合作力度

在互联网金融模式中，第三方支付因为方便快捷、操作简单等特性，一直是农村人们的首要支付方式，所以农商行应该与第三方支付企业合作来为自己的客户提供服务和拓展银行业务，从而扩大自身业务的覆盖领域。由于农商行中贷款手续繁琐、抵押物等的限制，一些农民开始转向人人贷、拍拍贷等网贷平台来满足自己要求，这对农商行的利润发起了挑战。互联网金融具有海量数据、科学的分析方法，而农商行可以借助自身较完善的运行机制以及自己规模与电商企业合作，了解客户多样化的需求，从而达到双赢的局面。

（三）加强人才队伍的引进与建设

在农村商业银行中的工作人员学历低、操作技能技术不全面的问题，越来越不能满足客户多样化和特色化的需求，当然全部辞退显然是不现实的。因此在人才建设方面，要改变选拔制度。第一，杜绝裙带关系，真正为资深银行的发展选拔出高素质、经验丰富的优秀人员。第二，农商银行可以选择与高校进行合作，利用高校优秀的教学资源为自己培养高复合型人才，同时高校可根据农商行的在职人员的不同而进行差异化的培训。最后在招聘的时候，农商行的人才部应该偏重于集金融知识、计算机知识、营销知识等于一身的复合型人才，不应有本地保护主义倾向，使得外籍的高层次人员望而却步。

[1]陈明照.互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J].经济研究导刊.2013(31)：52-64.

[2]刘俊峰.互联网金融时代商业银行营业网点应对建议[J].中国金融电脑.2014（1）：25-36.

[3]黄茂盛.商业银行参与电子商务的策略选择[J].区域金融研究.2014（1）：19-26.

崔秀妹（1991-），女，汉族，河北沧州人，沈阳师范大学国际商学院2015级政治经济学研究专业在读硕士研究生。