专注创新切实支持实体经济发展

侴宇明

一直以来，小微企业融资难、融资贵的问题备受政府和社会关注，其中强担保的要求卡住很多企业的融资渠道，也成为制约中小企业发展的瓶颈。不过，对于山西的中小企业来说，这一瓶颈正在被悄然打破，而打破瓶颈的就是渤海银行太原分行在2016年底针对中小企业推出的一项创新业务——信保贷。

与传统授信业务不同，该产品免除了对中小企业贷款的强担保要求，除了对土地、车辆、设备等有形设备进行抵押，还对一些看不见摸不着但确确实实有价值的内容进行估值，包括专利权、版权、排放权、知识产权等等，让那些没有实物作为抵押却又有巨大发展潜力的小微企业也可以向银行贷款，同时大大降低了企业的融资成本，简化了业务流程和手续。

创新金融理念助力国企改革

山西省是全国焦煤和无烟煤储量最大的省份，虽然短期内煤炭行业遭遇低迷，但长远来看，这些优势煤炭资源仍有其不可替代的优势，随着国有企业改革的持续推行，山西作为资源大省，渤海银行太原分行仍然通过“有扶有控”的差别化信贷政策、延长企业贷款期限、主动降低贷款利率等多条途径支持煤炭企业走出困境。2016年，渤海银行太原分行为全省20户煤炭企业投放贷款57.06亿元；为16户制造业企业投放贷款42.54亿元。2015年该行配合省政府发放采矿权抵押专项贷款14.55亿元，占全省采矿权抵押贷款的21.40%，贷款投放额和占比均位居全省金融机构首位，得到了政府和煤炭企业的肯定。

在推进山西供给侧结构性改革，支持山西国企改革的同时，银行不可避免地会面临种种风险，渤海銀行太原分行一直将风险防控放在工作首位，设立独立的风险审批部门，全面加强信用风险全流程控制，坚持基础管理与发展并重，从组织架构、流程控制和基础管理三个方面全方位进行风险防控，资产质量经受住了经济下行的考验，在全省同业中保持最优水平。

创新金融产品支持

实体经济发展

一个城市的现代化应当是整体型的，而城中村的脏乱差对城市环境、社会治安、城市形象都会产生不利影响，而对于银行来说，对城中村改造的支持更多是一种社会责任的承担，而非对利润的追逐。

太原城中村改造启动之初，由于项目管理体系与银行贷款制度不匹配，一度导致各家银行无从入手。这一次，又是渤海银行太原分行率先创新，通过和政府有关部门沟通联系，在进行充分的市场调研，实时掌握融资需求后，针对城中村改造项目建立二级审批模型，最终在全省同业中首个投放适应政府规划和要求的标准化产品，实现业务建模式管理，有效加快了贷款审批速度，并为拆迁居民提供了安全、高收益的理财，最大限度维护了村民利益，2016年全年为太原市城中村改造提供融资支持58.6亿元。2017年，渤海银行太原分行继续将城中村改造作为重点支持对象，预计全年为太原市重点城中村改造项目提供融资支持100亿元。

面对小微企业融资难的现状，渤海银行太原分行同样用创新破解。渤海银行太原分行持续加强业务创新，先后与太原市中小企业局联合推出小微企业“渤助贷”业务、与长治市财政局联合推出小微企业“联保贷”业务，并入选太原市企业资金链应急周转保障资金托管银行，不断增强小微企业金融服务能力。2016年，该行累计投放小微企业贷款71.41亿元，服务小微企业客户达到1460户。

2016年年底，渤海银行太原分行针对小型、微型企业推出标准化授信业务信保贷，单笔授信金额最高可达3000万元，并且突破实物抵押的局限，将过去小微企业无法估值的无形资产盘活，使抵押物范围扩展到房产土地、专利权、标准化工业厂房、车辆、机器设备、排放权、排污权、知识产权以及可转让的应收账款收益权、租金收入等收益权，对帮助小微企业解决融资难、融资贵问题起到积极作用。

创新金融服务打造

互联网商业银行

互联网金融的发展速度和创新模式对传统银行产生了较强的冲击，其在融资、支付、财富管理方面的步步紧逼，既让传统银行面临越来越大的压力，同时也进一步暴露出传统银行在数据处理、业务覆盖等方面的不足，给传统银行的发展带来很多思考。无论是线上银行还是线下银行，最根本的目的都是通过由银行搭建的非传统科技化高水平的平台，让人们的资金更加安全，投资更加便捷，成本更加低廉，体验到更加人性化的服务。无论如何，互联网金融的本质还是金融，互联网金融并不能取代传统银行业，它是在凸显传统银行金融创新能力不足的同时，以“倒逼”的方式推动传统银行转型升级，向更高层级进化发展。

对于山西金融业来说，互联网带来的既是机遇，也是挑战。2013年，山西省政府提出在太原市建设“中国金融大数据中心”的战略规划，银行应该借此机会打造大数据征信体系，利用其“覆盖面广、信息维度丰富、数据获取实时动态”的优势，提高风险防控能力。一方面在线上延伸金融服务的触角和空间，积极开通网上银行、手机银行、微信银行等电子服务平台，在线下合理布局银行网点，增加自助服务设施；另一方面利用互联网技术优势拓展投资渠道，丰富投资产品，降低交易成本，提高风险控制能力，扩大对小微企业的金融服务供给，解决小微企业贷款融资难的问题，为大众创业、万众创新搭建坚实的平台。

渤海银行推出了“线上渤海”平台，太原分行与山西本土的知名电商平台对接，在客户资源互换、资金清算方面进行深入合作；与太原市民政部门合作，共同推进社区公共服务综合信息平台建设，为智慧社区云平台提供金融服务；成功取得山西省社保卡办理资质，未来可以通过渤海银行的手机银行实现对个人社保权益信息查询、社会保险缴费、人事人才考试缴费、社保待遇的领取等功能；在厅堂布设VTM远程社频柜员机，为个人客户提供贴身一对一的可视服务，实现自助办卡、网上签约、对账查询、风险评估等业务品种；投产上线了太原分行微信平台，为广大客户提供积分商城、业务预约、热点产品推介等互动服务。（作者单位：渤海银行太原分行）