民营银行落地潮

麦岚

去年年底密集批准筹建的民营银行于近期迎来了开业潮。6月16日，江苏苏宁银行在南京正式开业，这是近一个月以来第5家获批开业的民营银行。截至目前，17家获银监会批准筹建的民营银行中，已有14家获批开业。

蓝海银行定位蓝海经济

日前，兴民智通收到山东威海蓝海银行（下简称：蓝海银行）获得开业批复暨完成工商注册登记的通告。这意味着蓝海银行不仅是山东首家民营银行，也将成为全国第12家获得开业批复的民营银行。

资料显示，蓝海银行于2016年12月正式获得银监会的筹建批准，注册资本20亿元人民币，由威高集团有限公司、赤山集团有限公司、迪尚集团有限公司、青岛福瑞驰科技有限公司、兴民智通（集团）股份有限公司、山东安德利集团有限公司、烟台振华购物中心有限公司和寻山集团有限公司等8家民营企业共同发起设立。

及至4月，寻山集团将认购的蓝海银行5%的股份转让给青岛福瑞驰科技有限公司及山东安德利集团，寻山集团不再入股蓝海银行。股份转让完成后，蓝海银行发起人股东缩减为7家。

据了解，截至目前蓝海银行位于威海市中心威高广场的总部办公场所装修已完成，人员招聘、系统建设、制度建设、高管及董事资格准入等所有筹建工作也基本完成。虽然具体开业日期还没有明确公布，但蓝海银行董事长陈彦此前透露说，银行筹建组已经提前與人民银行进行了对接，力争在拿到金融许可证和营业执照后，以最短时间完成系统接入和考核验收，尽快开展相关业务。

核准《威海蓝海银行股份有限公司章程》中表明，蓝海银行遵循“深耕蓝海、特存特贷”市场定位，面向海洋经济，为中小微企业、零售客户及创新创业提供特色化金融服务。

“特存特贷”成为蓝海银行主要业务模式。所谓，“特存”即在特定区域内开展存款业务；“特贷”即银行贷款服务面向特定区域、特定行业、特定客户和特定产品。

从发起人股东构成来看，这些企业均是青烟威地区实力雄厚、知名度高的民营企业，涵盖了医疗器械、服装加工、汽车产业、零售商业、食品加工等产业。以威高集团为例，其为中国最大的一次性使用医疗器械制造商，2016年公司收入67.3亿元人民币，增长率为13.7%，总市值250亿港元。

蓝海银行成立后，将首先服务于股东企业的上下游产业链，预计将有利于当地实体经济的发展。

此外，蓝海银行筹建组人员此前介绍，蓝海银行属于独立法人的总部金融机构，定位是线上线下融合型银行，机制灵活高效。而从其招聘公告显示的业务布局来看，其营销团队主要面向青烟威三个地区，产品研发中心则立足北京，业务岗位涵盖了零售和公司银行两大门类。相关负责人表示，将借助互联网等技术手段，“走出去”拓展业务。

不过，这种线上线下融合的轻型银行模式，赖于银行强大的技术支撑和人才支持。蓝海银行相关负责人介绍，蓝海银行正依靠核心技术逐步打造各类外接平台，未来可与不同外部机构系统进行互联互通，引流获客，提供支付结算及融资服务，创新金融服务模式。

开业潮里的新基因

自2014年银监会启动民营银行试点工作后，包括深圳微众、上海华瑞、温州民商、天津金城、浙江网商在内的5家民营银行率先开业。2015年6月，监管下发《关于促进民营银行发展的指导意见》，民营银行组建由试点转为常态化申设。为破解小微企业“融资难”和民间资本的“投资难”，发改委于去年10月发布《促进民间投资健康发展若干政策措施》要求，进一步加快了民营银行审批。

2016年底，民营银行的批准筹建再次加速。仅在2016年12月，就有四川的新网银行（原名：希望银行）等两家民营银行开业；2017年1月，位于福建的华通银行开业，5月，吉林的亿联银行、湖北的众邦银行，山东的蓝海银行获批复正式开门迎客，6月，北京的中关村银行和江苏的苏宁银行相继开业。

截至目前已有17家民营银行获批筹建，14家目前获得上级银监部门批准、正式“开门迎客”。这14家银行分布在全国13个省市，其中浙江省有2家，位于杭州和温州。其它12家分别位于北京、上海、天津、重庆、广东深圳、福建、湖南长沙、湖北武汉、江苏南京、吉林长春、四川成都和山东威海。

一个有趣的现象是，经过地图对比，目前民营银行的分布，和京津冀、东南沿海经济带和长江经济带密切契合，落点于国家战略布局的经济要塞。

根据银监会要求，上述17家民营银行主要聚焦存、贷、汇等基本业务，服务于小微企业、“三农”和社区以及创新创业等领域。根据股东情况和所在地区等差异，各大民营银行形成了不同的特色，力求在差异化经营中脱颖而出。

值得注意的是，17家民营银行中，本土民营巨头+互联网基因成为多数银行的招牌和标配，而在业务定位上各有特色，有供应链金融、草根信贷、产业链金融；也有O2O银行、B2B金融服务、生活互联网+金融等，看点颇多。其中8家银行明确打出“互联网银行”的招牌，包括微众银行、网商银行、新网银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村银行。而民营大股东的行业背景也直接反映在民营银行的业务特色上。

比如前海微众银行的微粒贷产品，网商银行的中小微金融，苏宁银行强调的线上线下并重打造O2O银行，社群银行的互联网社群金融服务体系，亿联银行的生活互联网+金融服务提供。近期，微众银行旗下产品微粒贷和网商银行都公布了优秀的业务数据和成绩，引起广泛讨论。

而湖南三湘银行、天津金城银行、江苏苏宁银行都特别强调服务区域经济发展、扶微助创；众邦银行产业、中关村银行等都强调引领金融科技助力转型升级；成立于山东威海的蓝海银行更是明确提出，面向海洋经济，特存特贷，做好做优产业链金融。

“民营资本进入金融市场是挺好的事情，特别是对一些金融服务不能覆盖或者覆盖不足，竞争不充分地方更有必要。”银监会主席郭树清在3月的“首秀”上如是评价。

值得关注的是，大批民间资本跃跃欲试，那么民营银行盈利能力究竟如何？数据显示，截至2016年底，8家开业的民营银行总资产大约为1800多亿元，贷款余额约800多亿元。首批5家民营银行在成立1～2年的时间内，均已实现盈利。

成长的烦恼

值得注意的是，随着民营银行的获批和落地，技术人才需求猛增。民营银行有可能成为集互联网金融之后，有一个吸引传统银行高管的人才洼地。

比如，最近获准开业的江苏苏宁银行的董事长、行长由现任苏宁金融集团常务副总裁黄金老担任，其此前曾任华夏银行副行长。而工行电子银行部原总经理侯本旗离职筹备民营银行中关村银行；民营银行华通银行，则聘请了兴业银行原副行长陈德康出任董事长，兴业银行同业部原总经理（后跳槽至微众银行任副行长）郑新林出任行长。山东蓝海银行行长王有强资料极少，履历不明，但互联网上仍有2014年其在中国农业银行菏泽分行担任行长的任职信息。

对于目前市场上多家民营银行扎堆成立的现象，北大经济系副主任吕随启表示，尽管发起民营银行主体拿银行牌照开展业务的热情仍在持续升温，但未来民营银行开业成立谈不上爆发性增长，此前银监会官方表态，民营银行申设不再设限，成熟一家审批一家，目前来看，由于民营银行起步晚、规模小、抗风险能力弱，监管部门对于民营银行的审批工作仍然十分谨慎。

然而，尽管民营银行数量不断扩容，但其背后的风险隐患仍不容忽视，银行业竞争逐渐进入白热化阶段，没有强大股东背景的民营银行如何打造差异化发展实现弯道超车也备受市场关注，对此，吕随启表示，一方面需要民营银行提高经营管理水平、提高人员素质、建立长效良好的治理结构机制，另一方面需要打造不可复制的业务特色，如加大互联网相关业务的拓展等，在业务流程进行创新，此外，还需要加强与实体经济的结合，真正做到服务、产品满足客户的实际需要，这也是民间金融长期活跃的根本原因所在。

另外，业内人士表示，民营银行的成长烦恼还在于特色化发展的瓶颈以及信息披露透明化等方面。

在不到两年的时间里，我国民营银行从无到有，且数量越来越多。但总体来看，它们仍是银行市场中的“新生儿”，不仅所占的比重较低，而且无论是对传统银行还是互联网金融，均未表現出足够的撼动性。加之起步晚、规模小、抗风险能力相对弱，又恰逢经济进入“新常态”，同时面对利率市场化、金融脱媒加剧等一系列挑战，仍然面临很多困难。因此民营银行成长的道路还很长，还需要不断地汲取营养，强健体格。