论农村商业银行经济资本的配置与管理

高海茹

摘 要：近几年我国的农村商业银行的发展取得可喜的成绩，使得我国人民对于银行资本配置的发展也越来越关注。此种背景下，银行服务更具有开放性和高效性，我国的银行资本配置既面临了重大发展机遇，与此同时也面临重大银行挑战。银行资本配置想要更好的发展，需要相关工作人员对农村商业银行进行正确评估和审视，从而能够坚持长期发展战略目标，不断满足客户的基本需求。笔者将以农村商业银行背景下的银行经济资本配置和管理为出发点，分析农村商业银行背景下银行资本配置存在的优劣势，继而提出针对性的应对措施，以期我国银行资本配置发展得更好。

关键词：农村商业银行；经济资本；配置；管理

农村商业眼的发展使得我国很多行业的发展都得到了前所未有的发展，现阶段，95%以上的传统行业都面临着资本配置的洗礼，银行行业是其中一个较为典型的案例[1]。线上交易行为具有以下几个方面的特点：1、融资渠道呈现多样化趋势；2、方便且快捷；3、资本流动更为频繁。因此，互联网背景下对传统银行行业的发展带来了巨大商机和挑战 。从另外一个角度来看，传统银行资本配置在信贷政策方面有一定的约束行为，因此也为农村商业银行的发展带来契机，更为经济资本重新配置提供了更为广阔的发展空间。

一、农村商业银行基本现状分析

农村商业银行经济资本配置首先需要思考的问题是第三方支付平台，第三方支付平台最早源于20世纪90年代末，在我国的历史发展中已经有十几年，如出现的支付宝第三方支付企业，中央银行从2010年起也逐渐认可了第三方支付平台的地位，为其颁发了牌照[2]。基于此，第三方支付平台已经获得了合理的地位。事实上，支付宝实施网上付款或者使用微信红包来支付日常购物等已经成为未来发展的趋势，年轻的人群已经习惯在网上购物，此种消费方式也越来越得到人们的青睐和认可，在市场上占有绝对的优势和地位。上述行为的出现势必会对传统银行资本配置造成巨大的冲击，人们已经不太想要去银行进行存钱和取钱。

二、农村商业银行资本配置意义与作用研究

银行服务的关键在于能够对海量数据进行处理，互联网能够将银行发展和数据处理有效结合。近年来，互联网企业的业务逐渐挖掘出数据信息，尤其是银行方面的相关数据，构建出农村商业银行发展模式 ，使得我国的银行行业能够得到有效的发展。农村商业银行服务模式相比起传统的银行服务模式而言，具有以下几个方面的基本特征：

（一）信息更加透明

传统银行服务模式下银行机构获得信息的成本比较高，收益明显跟不上。而农村商业银行服务模式下信息的获取非常广泛，如通过网络传播等 ，可以让企业信息和个人信息均与银行服务主体发生相关联系。因此，银行服务平台逐渐变成了众享平台，在数据查询和数据搜索方面更为开放，数据与数据之间的沟通也更加充分。交易双方能够通过互联网的了解而对对方的经济状况和信用状况更为熟知，继而在很大程度上提高平台的信息透明度。

（二）用户交易更为便捷

相比起传统银行服务模式而言，农村商业银行模式可以提供更多的平台满足用户的相关需求，让用户自己能够对信息进行甄选和交易，从而大大提高支付效率。除此之外，农村商业银行平台的集成功能可以在一定程度上简化用户的支付界面，实现多方交易，从而减少支付的总成本；

（三）资源配置的效率更高

互联网本身所具有的云计算技术使得银行企业能够具有独特的优势，在审核信贷过程中，农村商业银行企业可以将信息交易记录和网络交易记录作为投资者来参与到指标审核中。倘若贷款对象违约了，农村商业银行企业可以充分利用好网络信息平台来搜集和发布相关信息，与此同时降低违约成本以及投资风险，在个人信贷方面和中小银行企业融资方面均能够具有更为独特的优势。

三、农村商业银行资本配置与管理

（一）银行资本配置创新

首先，需要农村商业银行资本配置在观念方面进行创新。只有银行资本配置本身意识到了创新的重要性才能够使得其战略发生相应变化，在经营过程中或者管理过程中均能够得到有效改善。观念的转变首先需要梳理起“以客户为中心主导”的理念，我国银行资本配置普遍均得到国家政策的相关支持，长此以往银行管理在经营过程中逐渐失去有换意识和竞争意识，人们对于银行资本配置的生存和发展均存在部分疑问。其次， 在技术方面进行创新。技术创新能够在一定程度上保证银行资本配置能够和农村商业银行进行更为强有力的竞争，银行资本配置应该充分利用好云计算技术和搜索引擎技术，建立起自己的商业平台，利用开放经济模式来吸引客户。最后，在业务方面进行创新。银行资本配置需要对资产结构进行相应调整，让自身的资产结构能够更加适应市场的发展，符合提高资产流动性的相关需求。 银行资本配置可以在商业店铺的往来中增加银行网点，如设置POS机，增加POS及的各项业务功能等。

（二）以客户为中心，提高经济资本配置管理效率

由于农村商业银行的发展，银行消費者对传统银行机构的要求比较高，所以允许犯错的概率也相应降低。基于此，银行资本配置需要坚持以客户为中心，保留老客户，挖掘新客户。再次过程中，需要做好以下几个方面：首先，推进和战略伙伴之间的深度合作，整合各个方面的信息资源，为客户提供全方位和一体化的服务计划，充分满足用户的需求；其次，清楚划分客户的类型，根据客户的消费观念和业务结构特点等，提高资源配置效率，充分满足客户的个性化需求；另外，在资本配置的帮助下以及以市场为主要依托，广泛加强客户的参与度和体验，让客户能够更加满意工作人员的服务。

（三）健全农村商业银行资本配置风险防控机制

首先，董事会与高级管理层在真正意义上明确其在法律风险防控体系中存在的作用与地位，制定行之有效的法律风险防控机制，对经营管理中存在的实际法律风险防控工作实施部署与检查。要明确法律事务部门在法律风险防控机制中的职责，可以制定具体的法律风险防控制度与程序，分析探讨协调与解决经营中的法律隐患与法律问题，做到规范化操作与经营管理。要不断建立健全法律风险防控相关职能部门的监督与管理机制，增强其客观独立性。客观上，科学有效地识别、化解以及防范法律风险是其避免风险的条件，能够有效保障法律风险防控职能部门自身的客观独立。所以，一定要健全对于法律工作报告、责任人任职资格的审查等相关体系。对于银行资本配置而言，总行法律事务部门往往享有较为独立的直接向管理人员报告的路径，如果是在条件允许的情况下，可以直接向董事会或者下设委员会报告，而各个分级的法律事务部门则有权直接向有关上级部门汇报工作。建立健全银行资本配置的法律事务垂直与管理机制，不断健全法律事务工作人员任职资格的审查制度，下级的法律工作人员任职必须要经过上级的审查与任命，同时不能干预或者影响法律事务部门客观地独立发表法律意见等。

四、结语

笔者在本文中以农村商业银行背景下的银行经济资本配置和管理为出发点，分析农村商业银行背景下银行资本配置存在的优劣势，继而提出针对性的应对措施，以期我国银行资本配置发展得更好。对于银行而言，所面临的经济资本配置问题涉及较广，农村银行的资本配置要结合发展实际具体问题具体分析，有针对性的结合法律体系，同时以经济发展体系等为出发点，建立健全我国农村商业银行经济资本配置机制，从本质上做好经济管理工作。

参考文献：

[1]曲小刚，罗剑朝，寇德广等.农村合作银行机构向商业银行改制的趋势[J].商业研究，2013，（3）：154-159.

[2]王修华，张婉婷.公司治理对农村商业银行全要素生产率的影响研究[J].湖南大学学报（社会科学版），2016，30（5）：64-70.