浅谈基层商业银行反洗钱工作的困境、矛盾与对策

黄银丰

摘 要：反洗钱，多年来一直是世界各国政府和金融界面临的最普遍与最头痛的研究课题。由于洗钱犯罪会使犯罪分子实现对经济资财的不法占有，助长犯罪的恶性膨胀，破坏社会稳定；同时，洗錢犯罪直接造成市场资源配置紊乱，影响正常的社会经济和金融秩序，干扰国家宏观经济政策的制定和执行，危害国家经济安全；其次，洗钱犯罪严重损害社会公平，助长和滋生腐败，常常造成社会财富和国有资源大量流失，洗钱犯罪具有强大的社会破坏力和恶劣的社会影响。因此，洗钱犯罪成为各国深恶痛绝和共同打击与防范的犯罪类型。

关键词：商业银行；反洗钱工作；矛盾与对策

一、基层商业银行反洗钱工作的困境和矛盾

不容否认，基层商业银行作为金融机构反洗钱工作的前沿阵地之一，具有一些发现洗钱活动的业务和技术条件：一方面，银行在为客户开户、办理资金存取、汇划往来等业务过程中，具有识别可疑交易的业务条件；另一方面，银行的业务操作系统、业务操作流程和内控制度等软硬件环境，便于开展客户身份识别，防止和规避虚假信息开户和交易，记载和保存客户的交易记录，一定程度上可以防控和分析洗钱犯罪，提供疑似洗钱交易线索。但由于基层商业银行所处地位和现实特点，在实际反洗钱工作中还存在一定的困境和矛盾。

（一）信息量小面窄、信息滞后和反洗钱综合分析判断客观要求的矛盾突出

反洗钱监控分析客观上需要利用多方面信息进行综合研判。但是，基层商业银行普遍存在着信息量小面窄、信息滞后的矛盾。一是基层商业银行反洗钱信息主要来源于客户主动上门提供和客户自助电子渠道提供，包括客户开户、客户挂失、现金存取、转帐收付等传统业务过程中提供的客户信息，也包括现阶段互联网金融时代基于网络金融模式和通讯网络交互协作下的网上银行、电子银行、手机银行、直销银行等金融平台中参与客户提供的信息。但是，这些信息主要控制在具体业务品种和客户需求的基本要求上，控制在各家商业银行开发的业务品种、操作系统和操作规程规定的信息采集范围，不能对客户提出过多信息采集需求，况且，采集信息太宽或太多，也不符合金融行业业务快捷办理的服务要求。因此，反洗钱信息采集量相对量小面窄。二是行业内信息共享和跨行业信息共享受到诸多局限，信息共享滞后。目前，不管是商业银行还是反洗钱相关的各政府部门或其他经济组织内外部信息共享，信息交流的基本方式仍然是：对于上传信息，由基层单位将反洗钱信息先上传，上级单位审查后再报同级反洗钱监管牵头部门或系统内上级反洗钱部门，跨行业的同级政府部门与同级商业银行或其他组织机构之间很少直接开展信息交流；对于下传信息，按照密级、所设行业、管理层级和反洗钱工作需要，分别采取授权控制、指定分发和分层转发的信息传达方式。由此造成基层商业银行信息同地域政府协作部门或其他经济组织之间传送反洗钱信息不及时，同时内部信息传送和分发常常采取文件或邮件等方式，在途时间大大延长，信息利用时效性大打折扣。三是基层商业银行反洗钱人员从人民银行以外的政府其他部门和其他金融机构获取反洗钱信息较少，而且有的金融机构从行业利益和本机构利益出发，不愿主动向其他金融机构提供客户信息，影响了反洗钱工作的全面性和及时性开展。

（二）反洗钱人员素质和力量相对落后与反洗钱形势愈加严峻的矛盾突出

一是商业银行反洗钱人员有的不熟悉与其业务相关的金融法规和反洗钱规章制度，凭直觉、感情和习惯办事，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动；二是商业银行反洗钱人员有的不熟悉本行业互联网金融平台和电子银行业务的操作技能和风险点，对犯罪分子作案所利用的金融网络支付工具和媒介渠道缺乏了解和准确把握；三是越来越多的国际犯罪、高科技犯罪和专业化犯罪团伙紧盯商业银行的客户群体，跨国洗钱、跨区域洗钱、专业团队分工协作洗钱成为新形势下高科技、高智能犯罪的新常态，隐蔽性、专业化、智能化程度更高，反洗钱人员难以准确进行判断。四是部分商业银行员工的反洗钱工作意识不强，观念不正。有的认为认为反洗钱工作较为繁琐，增加了工作流程和工作强度；有的认为反洗钱制度的执行影响客户关系，导致资源流失，有的认为反洗钱工作花费了大量时间，影响对外营销的开拓，影响营销业绩的提升。因而，有的基层商业银行面临监管职责和营销业绩的矛盾时，往往会在眼前利益和本机构利益的驱使下，对反洗钱采取应付了事或变通处理的工作做法，甚至进行一些违规操作。

（三）反洗钱的软硬件技术条件落后与反洗钱严密监管的矛盾突出

一是客户身份识别的硬件条件不够完备。一方面，客户有效证件除身份证外，临时身份证、户口簿、军官证、回乡证、护照等种类较多，而柜面人员在缺少有效硬件技术手段的前提下，肉眼很难识别其真伪，对外国护照等国外证件，如果不懂相应的外语也难以识别；另一方面，虽然目前已能通过与公安信息库联网核查等途径对存款人身份证明资料进行核实，但公安部门联网信息中照片、身份证号码、住址等信息错误较多，且信息修正更新不及时，有的无法核查，使联网核查质量大打折扣。二是商业银行现有的自助取款设备技术防范能力存在欠缺。如对于犯罪分子利用自动取款机作案时，更换输密遮挡架、在插卡区粘贴微型或纽扣式摄像探头，无自动报警功能，同时对部分“克隆银行卡”在国外取款或盗刷，系统也未能及时报警；三是反洗钱监控系统自动分析和逻辑判断能力有待提升。目前，与人行联网的反洗钱监控系统返回补录交易中待补录较多，且有的金额较小，有的是同单位同类型或已经甄别过的交易，这些都在无形中加大了基层网点工作量，增加了基层商业银行不必要的工作负担。

二、基层商业银行反洗钱工作对策

（一）打造反洗钱信息发布和资源共享的信息交流平台

一是在现有反洗钱监控系统的基础上，构建和优化跨行业的反洗钱信息发布和资源共享服务平台；二是成立反洗钱各相关政府部门、金融机构和其他经济组织的反洗钱信息发布和资源共享管理平台的管理领导体系，明确各单位领导小组成员组成、平台监控人员、信息维护和录入人员、查询人员和基层操作人员。明确各单位领导小组、专管部门、人员的工作职责，明确信息交流的级别、范围、内容、方式和工作流程；三是按照“分级管理，知所必需，应知周全，应知及时”的原则，强化信息发布和资源共享的安全管理和风险控制，强化反洗钱各相关政府部门、金融机构和其他经济组织上下联动，横向联动与密切协作，共同做好反洗钱工作。

（二）多措并举开展反洗钱培训，培养一支高素质的反洗钱专业队伍

一是要借鉴国内外经验，通过制定和实施适合本行业、本部门、本机构的系列培训计划；二是采取案例分析和经验介绍相结合，现场培训、内部网络培训和互联网培训相结合，晨会、班后会、专题培训会相结合，专家培训和内部兼职陪训师培训相结合，岗位培训与专门进修等各种形式进行反洗钱培训，由浅入深，由本行业（专业）到他行业（专业），丰富和提高商业银行从业人员的反洗钱知识和技能，尽快培养一支具有高素质、高技能、抗风险能力强的专业反洗钱队伍。同时选拔一批既懂金融、外汇业务，又懂法律知识、海关知识、税务知识、互联网金融知识的人才充实到反洗钱队伍，对大额和可疑支付交易数据进行精确分析，准确判断，切实提高基层商业银行业反洗钱工作水平。

（三）改进反洗钱相关的业务系统和机具设备，完善反洗钱的技术手段，提高反洗钱的风险防范能力

通过对系统参数的调整，逻辑功能的开发，对联网返传的大额和可疑支付交易补录数据进行逻辑筛选，减轻基层行不必要的工作量，增强反洗钱监测的科学性。通过对机具辩假识假和报警监控装置的改造和配备，提高自助设备的自动防假和自动报警反应能力。同时，积极建立金融机构和其他反洗钱部门、经济组织之间资源交互共享的信息平台，以软硬件技术条件的改善促进全社会包括基层商业银行反洗钱工作质量的提高。