中国保险市场金融工具创新发展

姚梦歌

摘要：在上世纪后半叶开始，金融工具出现不断创新的井喷式发展。伴随国际保险行业的进程加快，国内保险市场也得到了长足的发展，不仅进行了保险产品的创新，还开发出了一批极具潜力的金融工具。笔者根据保险市场的现状，进行金融工具的全面解析，对金融工具的开发意义以及开发对策进行较为详细的论述。

关键词：金融工具；金融市场；国内保险市场

作为金融市场的一个重要分支，在保险市场的发展中，如何进行金融工具创新和规划是每一个保险市场从业人员需要进行深刻思考的问题。在金融工具如何创新的问题上，需要以保险产品的开发设计为依据和重要参照物，以运营效率和收益率为基本考虑前提，以保险市场的理论研究为依托，进行金融工具的开发。

1.保险市场金融工具创新的现状

我们从目前保险市场的情况，可以看出金融工具创新是围绕着市场需求而展开的，尤其是在保险金融领域，这相对于之前的金融工具就有了不错的改进，更加注重客户群体的分析，对不同层次不同类别的客户进行不同产品的设计，让其更具针对性，也更能满足不同阶层消费者的需求，让其更具竞争优势，同时在种类上也会更加具有多样性。其中分红保险、巨灾保险等都有突出的优势。另一方面，在金融衍生品方面，受到金融市场环境的积极影响，也有了较为迅速的发展。所有这些，都是保险行业的重要进步。但是，发展的同时往往伴随着矛盾，由于当前的发展局限性，保险市场仍然有一些问题亟待解决，而金融工具创新也需要不断的进步优化，促进保险市场的良性发展。

2.保险市场金融工具创新的重要性

2.1擴张产品种类，刺激市场

保险所要面对的客户群体是极其广泛，这也就意味着保险产品必须要尽量的符合大众的口味，需要进行客户群体的研究分析，对不同的客户进行不同的产品供给，具体问题具体分析，进行不同金融工具的研发。保险公司的业务除了最为基本的保险服务外，还有金融服务，金融产品交易。而保险金融工具的大量开发创新，也吸引了众多的客户，募集了大量的资金，这些资金被用于新一轮的金融投资，去创造新的利润和价值，这也是金融工具开发的动力。因此我们可以看出，金融工具创新不仅能够扩张市场金融产品种类，还能够刺激金融市场的可持续发展。

2.2降低风险，进行风险转移

任何种类的投资和经营都具有一定风险，保险行业也不例外。为了能够对这些影响因素进行规避，或者说进行转移，保险公司会进行优化产品设计，将这些风险以金融工具为载体，转移至资本市场。

2.3促进金融市场的整体发展

以保险行业为主导推出的金融产品一方面不仅能够增加金融产品的多样性，让金融市场在竞争机制的作用下不断进行自我完善和产品创新改革，另一方面也让金融工具不断的在市场波动下进行自我提高，进行资源的优化配置，为金融市场的发展创造优势条件。

3.中国保险市场金融工具创新发展策略

如何进行金融工具的开发以及不断对产品进行创新和发展已经成了当前金融行业关注的重点。现如今保险行业的发展局限性主要体现在创新力的缺失上，对于新型的保险产品发展方面还相对比较迟缓，在创新的活力以及局面上有待优化。由于金融工具的创新能力不足，这就会对整个保险业的竞争力提升产生阻碍。还有保险市场金融工具创新以及配置，没有金融市场相关机制的支持，主要是在利率市场化发展方面比较困难，以及在金融衍生工具的价格上相对比较高等。另外，保险市场的金融工具创新中的理性经济人相对比较缺乏。我国的保险市场供给者有着市场主体地位的是国有保险公司，但产权改革没有完善化，一些代理人在理性方面比较缺乏。再有是保险以及金融工程学师资队伍以及应用人才方面相对比较缺乏。这些方面的问题就使得金融工具的作用发挥没有充分化。还有外在制度对金融工具创新也有着约束，政策上的扶持力度不够，以及在已取得的创新成果配套保障措施上相对比较缺乏。

为了对以上现状以及局限进行解决，让保险行业得到健康的发展，需要从多个角度进行全面统筹考量，针对具体的问题进行深入分析，以理论为依据，以经验为依托，对保险行业的现状做出改变。

3.1完善产品自身，坚持精细化发展策略

保险行业在之前的发展中，侧重于经营利润和经营效益，使整个行业粗放式发展，并没有得到精确的规划和制定精细化的发战策略，一味追求利润的结果就是导致同时段相关产品的质量问题和缺陷问题，虽然能够在短期内实现净利润的提升，但是在长远的发展中，弊端便会不断涌现，这阻碍了整个保险行业的可持续的良性发展。因此，现阶段为了改变这些问题，必须先制定明确的发展目标和发展方向，向精细化转变，让金融工具的开发符合长远的利益，不断提高金融工具的质量，从产品开始让保险市场健康发展。

3.2积极发挥政府的监督指导作用

秩序对于金融市场和保险行业是非常重要的，没有秩序规范的市场只是一盘散沙而已。在保险市场的改进中，必须充分发挥政府的作用，在政策上进行支持和引导，大力倡导创新型和精细型发展方针，为行业的发展做好宏观调控和积极引导。对于在保险市场出现的一些不合规操作和不合理情况要及时进行监督管理，并及时做出调整和治理，确保保险市场的合法规范发展，让整个保险行业处在监督之下，不仅能够提升员工的合规意识，还能够侧面提高金融工具的质量。

3.3进行多元化发展

不能够局限在一种两种的发展模式上，需要不断的进行自我调整和发展，建立多元化发展模式。这不仅需要政府的调控，更需要保险市场对资本的正确把握，不仅要正确把握资本的流向和资本的营运范围，还需要将目标市场不断地扩大，将业务范围和产品种类不断地增加和扩展，不仅要立足国内还需要走向国际。将整个保险行业建立成一个立体的多元的发展模式，与国际资本市场接轨，以达到不断地发展和优化的目的，进行新的金融工具的开发。

3.4进行金融市场的规范化建设

保险行业是金融市场的一个分支结构，只有一个健康的、规范的金融市场才能催生出一个健康的、规范的保险市场。进行金融市场的完善不仅可以建立起一个良性的金融环境和良好的市场氛围，还能够为金融工具的创新提供一个稳定的金融环境，为金融工具创新打下坚实的基础。

3.5加强与其他行业的联系

在金融工具创新问题上，我们需要用联系的眼光看待问题。将保险行业与其他行业相互联系，不仅是金融行业，还可以是其他行业和其他领域。保险行业是一个与各行各业联系紧密的行业，因此，在保险衍生品的产生中，我们不难看到行业发展的影子。与其他行业相互联系，不仅能够让金融工具更加贴合市场，能够经得起市场的考验，还可以为金融工具的开发提供理论和灵感来源，是进行保险市场建设的重要举措。

4.结论

从以上分析中，我们不难看出，虽然我国的保险行业在近几年得到了迅猛发展，但是仍然还有一些问题和局限性，制约了保险行业的发展。在金融产品创新上，只有根据具体情况，用发展的联系的眼光来进行金融工具的创新，才能够让金融市场得到可持续发展。