智能投顾“狼”时代新钱规则 戳痛中小银行苦不堪言的心

闫军

面对大银行动辄几亿元的研发投入，苦无资金的中小银行倍感压力，摆在面前的现实很残酷：在科技变革上，中小银行要考虑的不是怎么弯道超车，而是如何不被淘汰

“金融+科技”已成为时下最时髦的组合：一方面，以阿里巴巴集团的蚂蚁金服、腾讯集团的微众银行等为代表的新金融业态异军突起，发展迅猛；另一方面，以招商银行、平安集团等为代表的传统金融机构，主动拥抱新兴科技，不断加大科技投入和业务转型的力度，使传统金融机构继续保持金融行业中的主导地位。

“潜虽伏兮，亦孔之昭。”一场波澜壮阔的金融变革正呼之欲出。在新金融与优势机构的夹缝中，资本实力不足，又难以像互联网公司般创新的中小银行压力倍增。

“中小银行上了金融科技战场，突然发现导弹买不起，飞机买不起，军舰买不起，怎么办？手里只有大刀长矛，而大银行还在不断更新自己的装备。”近日，华南一位城商行副行长在深圳某会议上表示。

有此忧虑的不仅是传统银行人，刚刚成立不久的某民营银行高管也表示，商业银行并不是如同比尔·盖茨说的是“即将灭绝的恐龙”，大银行在加速向前跑，而且越跑越快。

“此前有人曾表示，民营银行可以借助新技术实现‘弯道超车，现实是和大型银行相比，中小银行不仅实现不了弯道超车，而是很难进入到人家的赛道。”上述高管笑称。

智能投顾“狼来了”

让这些中小金融机构紧张的由头，是招商银行在2016年年底推出了名为“摩羯智投”的智能投顾产品，开始改变银行业高端客户服务的游戏规则，银行业未来将由向客户销售单一产品转变为销售产品组合、智能投顾，产品的销售效率和客户的体验均大大提升。

业内人士认为，正如招商银行曾经推出的“一卡通”、企业网银、私人银行、手机银行等成为银行业的“标配”一样，摩羯智投模式也将迅速成为银行业的标配。事实上，浦发银行，兴业银行也相继推出了财智机器人、“兴业智投”等智能投顾业务，目前包括工商银行、交通银行等大行也已纷纷着手布局。

不过，智能投顾高额的投入让中小银行难以望其项背。一位接近招商银行的人士表示，招行为摩羯智投系统花费了7年左右的开发时间，合计投入的直接和间接成本达到了7亿～8亿元。

根据既往经验，后续跟进的银行一般需要投入5亿元和至少3年的开发时间。《投资者报》记者根据Wind资讯商业银行净利润数据统计发现，截至2016年年底，排名在30位的广东农村商业银行净利润为51亿元，而拿出10%净利润来投入研发智能投顾，已然有些捉襟见肘。事实上，全国还有71家中小银行的去年全年净利润低于5亿元。

这是中小银行所难以承受的资金和时间成本，也是他们依靠自身的力量所难以逾越的门槛。倘若中小银行不能够快速拥有同类系统，这些年所辛苦积攒的高端客户很可能向大银行流失，所受到的业务冲击难以估量。

金融专家曾康霖也指出，“传统中小金融机构在这一次大的行业变革中受到的冲击最大。一方面，传统中小金融机构不具备新金融业态Fintech方面的技术优势、大数据优势或者是应用场景优势，另一方面，新业务系统、新的技术系统的投资成本居高不下甚至不断攀升，也成为中小金融机构转型发展的拦路虎。”

中小银行“抱团取暖”

不跟隨就会被淘汰。面对这一挑战，中小银行开始寻找出路。广东银行同业公会常务副会长何小坚表示，他们正在联合类似深圳崇广科技这样的公司，借助第三方的科技力量，支持辖内中小银行有效应对挑战。

据了解，曾参与竞标招行智能投顾系统的深圳崇广科技在竞标失败后继续开发，已经研发出类似摩羯智投的业务系统“财秘通”，目前已经实现所有标准模块的开发，通过银行业与证券业的一系列测试，中小银行可以接入使用。

深圳崇广科技公司董事长邵洪泽介绍，中小银行抱团发展还体现在可以组成同业间的理财信息交换平台。在财秘通平台上，中小银行可以实现理财产品销售和渠道共享，借助同业的理财产品弥补自身产品的供给不足、弥合供给的时间差，借助同业的销售力量增加自家理财产品的销售规模。

“同样，其他非银行金融机构可借助这样的平台销售符合监管规定的产品，使得中小银行可销售产品极大地丰富。这样，单一银行的市场竞争力将成倍增长。”邵洪泽表示，中小银行不像大银行产品发行数量多，他们可能一周才发一个产品，产品匮乏自然会流失顾客。但如果可以销售其他银行的产品，顾客还是自己的。同样，如果中小银行有规模较大的产品，单靠自身力量可能要销售一周才能完成，如果放在财秘通平台，各家银行帮着卖，可能1天就完成了。

对此，广东南粤银行副行长廖文义表示赞同：“在扫除科技障碍之外，再突破理财产品发行不连续、销售能力有限等发展瓶颈，中小银行才能重回与大银行相同的赛道。”

“中小银行最为担心的是客户向其他平台流失，而这种模式解决了这一问题。其他券商、保险可以将此系统平台看作销售渠道和落脚点。”华南一家保险公司高管也表示。

据了解，目前广东银行同业公会和深圳银行业协会牵头，由崇广科技提供全套技术系统，支持中小银行通过“以租代购”或支付一定的系统维护使用费用的方式，快速地“装备”这一竞争利器。

不过，崇广科技方面并未透露银行租用该系统的价格。华南一位村镇银行的行长向《投资者报》记者表示，中小银行相互合作的方式是现在最好的选择，自家银行也希望能够参与。目前行业内也有多家企业拥有财秘通类的系统，也做过一些考察，会权衡系统的安全性与租金价格再确定购买使用哪家。■