关于中国保险业引入大学生创业保险的探究

周晨　陶思宇　陈潞

摘 要 尽管中国近几年以来高度重视大学生的就业问题，但大学生就业难的问题仍未得到妥善解决。随着我国高等教育的迅速发展，大学生就业问题反而变得更加严峻。大学生自主创业是解决大学生就业问题的重要途径之一，中国政府改变思路，出台各项政策，鼓励大学生自主创业。在全国大众创业的号召下，保险公司积极创新设立了大学生创业保险，但从实践上来看，仍然还有许多问题。本文针对中国大学生创业资金困难、风险大等实际情况，提出了新型的大学生创业保险模式，此种模式分担了学生的创业风险；保障了银行的贷款资金的安全；顾及了保险公司的利益；实现了政府、学校支持大学生创业的意愿。本文希望通过探究为大学生创建一个更加优良的创业资金保险模式，吸引更多的大學生自主创业，缓解中国大学生“就业难”的困境。

关键词 大学生 创业 保险 贷款 资金困难

作者简介：周晨、陶思宇、陈潞，武汉理工大学文法学院。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.078

一、中国关于“大众创业，万众创新”的政策

2015年6月13日国务院发布了（国发（2015）32号文件）《国务院关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》，意见指出“推进大众创业、万众创新，是发展的动力之源，也是富民之道、公平之计、强国之策，对于推动经济结构调整、打造发展新引擎、增强发展新动力、走创新驱动发展道路具有重要意义，是稳增长、扩就业、激发亿万群众智慧和创造力，促进社会纵向流动、公平正义的重大举措。”①

近几年以来，经济社会在经历了一段时间的快速发展后进入了平缓期，由此带来了社会上大规模的“就业难”问题。特别是对于大学生而言，在就业市场的环境、结构、供求都发生了巨大变化的背景下，许多人陷入了“知识失业”的困境。高学历无法为个人带来良好的就业环境，大量大学生被迫选择继续深造，这一现象进一步加快了教育深化的进程，造成了“知识失业”的恶化。

在此情形下，国家提出了鼓励创新创业的政策，让拥有先进知识体系、优秀思维方式的大学生们勇于创新、积极创业；让大学生将自己所学的理论运用于实践中去，为社会注入新鲜的血液，推动中国经济的深化改革。

当前中国的主要矛盾是人民群众日益增长的物质需求和落后的社会生产力的矛盾，在创新、创业方面也不例外，国家的政策、人民的需求与实际现状有一定的差距。大学生创业面临着对创业扶持制度知之甚少，资金不足，切入口难找，社会经验少，专业知识难以发挥②等问题。其中资金不足是大多数大学生放弃创业的主要原因之一。

二、大学生创业保险的前景

保险是以保值、增值为目的的一种投资手段。我国的保险业起步较晚，发展相对较快，但与发达国家还是有一定的差距。2016 年一季度保险行业实现原保费收入 1.2 万亿元，同比增长42.18%，延续了近年来的高速增长趋势。③可以看出我国保险业正处于高速发展的阶段，保险保费收入增长较快。同时，保险结构也在发生变化，从原来的以寿险为主逐步转化为产险为主。社会不再将保险仅仅视为保护人身安全的手段、方式，同时将保险作为一种投资手段，对资产进行管理。现代保险业有三大功能，即经济补偿、资金融通和社会管理；传统保险则更偏重于经济补偿。近期，国务院常务会议明确将保险业定位为现代服务业，进一步强化了保险业在经济社会中的主动服务功能，特别是保险业特有的风险管理和风险分散功能，意味着保险业将在我国转型升级中发挥更大的作用。④保险业的结构转变，将会对中国经济产生积极的影响。现如今保险业更加注重资金融通的社会作用，将社会的资金汇总并进行投资。同时保险业的社会管理性质逐步体现，保险现如今也成为了国家经济的风向标之一。若能实现对大学生创业保险的引入，将会极大的提高大学生的创业意愿，缓解国家就业的压力。

对接大学生创业融资难问题，研发专项保险产品服务。开发专项信用保险，为大学生创业提供小额信用保证保险、大学生创业企业抵押贷款保证保险、企业担保贷款保证保险等险种，提供信贷支持。⑤这是郑惠强在全国政协十二届三次会议中所提的提案。他指出创立大学生创业保险需要研发专项保险产品服务，在提供传统险种的基础上积极创新产品和服务。

经过调查，我们了解到设立大学生保险，保险公司在设立险种时应着重注意大学生创业中小额和自主的倾向，可以采取被保险人在保险期限内创业失败（即：创业过程中因资不抵债而被迫中止创业项目）时⑥，保险公司给予经济补偿的事后补偿模式。

三、现有的大学生创业保险的雏形

2010年7月共青团成都市委与太平养老保险股份有限公司四川分公司联合推出全国第一份大学生创业保险。

此保险包括创业人身险、金融信贷险和财产险三方面保险及增值的培训、咨询和中介服务。人身险主要为创业企业员工提供意外伤害和医疗保障，金融信贷险主要针对有信贷需求的企业，可以在贷款的同时投保信贷产品，如果在还款期间突发意外导致身故与全残，将由保险公司负责偿还银行信贷。财产险包括财产综合险、产品责任险、公众责任险和进出口货运险等项目，创业企业可以根据情况，灵活选择不同的险种组合，保障企业资产。⑦

此保险的设立开创了我国大学生创业保险的先河，为青年创业者提供了良好的经济保障、人身保障、责任保障。但在市场调查与后期发展中也发现了一定的问题，其中最为令人关注的是金融信贷险的赔付条件过高，只有在突发意外导致身故与全残时才能获得赔付，这对于创业者而言虽有一定的保障，却十分微小。

同时，对其中人身险与财产险的制度进行研究，我们不难发现一方面，此大学生创业保险还是建立在普通、传统保险的基础上，仅仅降低了保险费，未能真正的考虑到大学生创业所面临的主要困难，进行根本性的创新。另一方面，此保险的设立范围较小、人员覆盖面较窄，仅针对重庆创业园的创业者，未能真正的起到吸引大学生创业的目的。

四、中国保险业引入大学生创业保险可行的形式

中国保险业引入大学生创业保险需要建立在以下四个基础之上：

1.公益性为主，辅以盈利性。大学生创业保险不同于市场上普通的商业保险，商业保险是以盈利为目的的保险。但对于大学生创业保险来说，虽然本质上是一种商业保险，但因为其目标群体的特殊性，保险企业应当将社会感放在第一位，盈利放在第二位，积极努力为大学生提供一个良好的创业氛围。

2.以解决大学生资金困难为首要目标。如上文所述，资金保障是大学生创业初期最希望得到解决的问题之一，以解决这一问题为目标的大学生创业保险，将会吸引数倍的大学生们将自己的知识、创新成果投入到创业中去。在解决大学生就业难问题的同时也能促进资金的流动、经济结构的改革，推动国民经济的快速发展。

3.国家政府、学校、银行、保险公司联合共建。大学生创业保险的特殊性使得仅仅依靠保险公司的力量是不足以解决大学生创业资金困难的。要真正解决这一问题，国家政府、学校、银行、保险公司等多方应当共同努力，协同合作，才能为大学生打造最优质的创业环境，使更多的大学生在毕业后选择创新、创业之路，为国家的社会主义经济建设注入鲜活的动力。

4.大学生创业者聚集，化小额贷款为大规模集体贷款，由保险公司对贷款进行管理，提供担保，并为大学生创业者设立贷款保险。大学生创业所需资金少，但风险大，资金管理不专业。这就需要将大学生创业者联合起来，形成规模，分担风险，并提供专业化资金管理、运营监管人员，解决大学生贷款难，银行收款难的问题。实现银行与学生创业者的共赢。

具体而言，本文预计创设大学生创业保险的新型模式是：

将贷款与保险合二为一，共同提供给大学生创业人群，为大学生创业者提供最便捷的信贷保险服务。

学校、保险公司、银行共同出资，为学生的创业项目提供资金支持。在大学生创业期间，公司运营期间收取一部分的营业利润（预计为30%）作为保险金及管理金。保险公司利用管理金雇用会计人员，对创业项目运营进行监管，在项目亏损达一定额度时，实行强制止损措施，以保障银行信贷资金的安全。保险公司依靠保险金，对大学生创业的创业风险进行分担，利用保险金以弥补失败的创业项目给保险公司带来的经济损失。

创业公司归还贷款期限为三年至五年（可适当调整年限），预计还款比为120%至135%（可依据年限进行调整），贷款年利率约为5.8%至6.2%，仅略高于银行一至五年期的年利率5.7%，远低于风险投资的年利率15%-20%。

此种模式即分担了学生的创业风险，保障了银行的贷款资金的安全，同时还顾及了保险公司的利益、运营成本、管理费用，也达到了政府、学校支持大学生创业的意愿。是一个多方共赢的保险、贷款模式。

五、结语

本文针对大学生創业中资金困难、风险大两个主要问题，进行大学生创业保险模式的探究，分析现有雏形的优缺点，找出关键点。将保险与贷款合二为一，共同创设，以解决大学生资金困难为首要目标；不再采取单兵作战模式，将大学生创业者合并，形成规模性贷款；贷款形成后，保险公司再针对单个创业项目进行贷款分配、贷款管理，并对贷款设立保险。实现政府、学校、保险公司、银行、学生的多方共赢模式。

注释：

国务院关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见.国发〔2015〕32号.

龚江洪.当代大学生创业面对的困难及对策.中外企业家.2013（11）.

中国产业信息网.2016年中国保险行业市场现状及发展前景分析【图】.2016年5月4日.http：//www.chyxx.com/industry/201605/412609.html.

江帆.首次明确定位为“现代服务业发展的重点”——保险业铺开新棋局.经济日报2014年7月10日.

郑惠强.全国政协十二届三次会议提案第0093号.关于探索建立大学生创业保险制度的提案.

郑雅莉、马家成、刘晶晶.关于设立大学生小额创业保险的若干问题探讨.劳动保障世界.2010（9）.

博才网.大学生创业保险问世 创业失败保险公司埋单.2014年6月9日.http：//www.hbrc.com/rczx/news-3401665.html.