重启大学生信用卡能否解决校园贷问题

董峥

大学生是未来潜在的主流消费群体，为他们提供安全、適宜的信用消费贷款，有助于在年轻人中逐步培养起成熟、理性的消费意识和信用观念。

去加拿大读大学仅仅四个月的孩子，今天就从银行申请到属于自己人生的第一张信用卡，尽管额度只有500加元，但是它对孩子却有着极为重要的意义，让他开始懂得了“个人信用”的重要性。

孩子在临出国前，已经为他办好了几家银行的附属卡，但是由于附属卡的作用与自己申请的主卡有着本质的区别，即信用责任的承担主体不同，因此附属卡持卡人是不需承担任何信用责任的。

国外大学信用卡的状况

学生信用卡使学生很容易就获得了财务自由，这使得在缺乏自制能力和互相攀比的影响下，财务自由常常演变为财务枷锁。大学生刚刚离开父母的权威管控，希望确立自己的独立地位，而信用卡给大学生以获得财务独立的假象。学生拥有信用卡增加了学生去做一些父母不允许的事情（包括旅游、谈恋爱、买高档服装等）的经济来源，加剧了他们和监护人之间的冲突。

上世纪90年代末，美国大学生信用卡债务导致的问题开始引起社会关注，有机构对学校、学生和国会都提出了一些建议，要求除非学生受过信用卡教育，否则应禁止发卡机构向学生发放信用卡，同时要求学生在申请信用卡之前仔细考虑风险和收益，最好只持有一张信用卡，并保持完全还款。还建议国会对日益上升的学生信用卡债务问题召开听证会、立法。

2009年奥巴马政府通过一项信用卡改革的法案，对未满21岁的美国年轻人采取了强制保护措施。该法案规定：除极少数特例外，禁止向18周岁以下的未成年人发卡。信用卡公司在向21岁以下申请人发放信用卡时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。这一法案的出台正是为了使学生们清楚了解使用信用卡负债消费的后果，从而改善信用卡的使用环境，降低今后的信用卡违约率。

“校园贷”的危害

近期，国内关于“校园贷”所引发的大学校园网络贷款问题越来越多，众多网络贷款平台将目光瞄向了大学校园，一来这些在校学生涉世不深，对信贷消费的危害性认识不足，另一方面大学生消费攀比的虚荣心，在家庭生活费用的限制下，也让一部分大学生希望通过信贷消费得以满足。

由于利益驱动，网贷平台肆无忌惮地在校园扩张，结果是几千元的贷款滚成十几万、几十万元的欠款，让一些大学生由此背上沉重负担，无心学业而四处躲债。

网络贷款平台以在校大学生为主开展高息放贷业务，恶性事件频发，造成的社会影响恶劣。不久前中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，对网络借贷平台明确了四条“红线”：不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

大学生信用卡的处境

由校园网贷乱象不禁想到早在2009年被叫停的大学生信用卡。提及大学生信用卡，实际上与本人有些渊源，早在2000年笔者开始从事信用卡代理业务不久，就提出了建议，针对在校大学生人群进行发卡。尽管这个建议当时得到了采纳，并且迅速打开了市场。但是由于当时笔者对信用卡的理解还很肤浅，并不了解信用卡风险的危害，这直到一年后笔者开始从事催收工作时才意识到，也转变了对大学生信用卡的认识。

2005年前后，银行开始大规模针对大学生发行信用卡，各家银行推出不同的大学生信用卡产品，考虑到不同的学历教育阶段的额度有所不同。虽然针对大学生发行信用卡的额度受到限制，但是由于对个人持卡数量没有限制，多家银行交叉发卡就形成了“多头授信”，从而造成个人信用额度的“膨胀”，形成一定的风险。

2009年银监会发文叫停了大学生信用卡。2011年又出台《商业银行信用卡业务监督管理办法》，确定商业银行禁止向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意等规则，各发卡银行或取消发行大学生信用卡，或将大学生信用卡改为0额度信用卡，待毕业工作后再行提供额度。

校园贷款的盛行与猖獗，恰恰是大学生信用卡叫停后乘“需”而入，毕竟现在即便是没有稳定性收入，大学生的经济活动也日益频繁，对信贷消费的需求也日益旺盛。实际上，欧美国家大学生通过信用卡或银行贷款，购买手机和电脑的比例很高，他们需要的是正规金融服务，也能为银行创造很大的利润。

银监会主席郭树清指出，商业银行应研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。大学生是未来潜在的主流消费群体，为他们提供安全、适宜的信用消费贷款，有助于在年轻人中逐步培养起成熟、理性的消费意识和信用观念。

重启大学生信用卡的意义

正是在这样的背景下，能否通过重新开放被叫停了的大学生信用卡，来解决乱象丛生的“校园贷”问题呢？

从当代大学生群体的风险特点出发，借鉴成熟的信用卡业务经验，重新制订大学生信用卡业务规则，让信用卡重新走入校园，开展正规的小额借贷服务，是有利于通过发展正规的校园信贷业务而驱逐非正规“校园贷”的举措。

当然，如果重新开始大学生信用卡业务，首先必须遵照这几年陆续出台的规则制订相应的规则，在持卡数量、额度等方面进行相应限制，同时通过相关微信或信用卡APP及时通报信用记录、延迟登录征信记录等方式，提醒学生对信用记录的关注等。

信贷消费已经成为这个时代的重要的消费形式，作为在校学生也不可能置身其外，既然无法从根本上杜绝，干脆堵不如疏，监管机构重新开放大学生信用卡业务，同时加强教育引导，纠正超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，建立良好的消费观，让大学生信用卡重新回到市场中接受检验。