抚顺市农村居民贷款存在的问题分析

公丕国 李晓婷

摘 要：本文以抚顺市农村居民贷款影响因素进行调查分析，结合农村居民贷款业务存在的问题和不足，通过调查问卷的形式对抚顺市农村居民贷款的影响因素进行实证研究。从融资需求的现状和特征、农村融资难的原因、以及其对经济发展的阻碍方面提出解决农村融资问题的建议措施。从几个方面来分析当前抚顺市农村金融体系中存在的融资难问题，以此来解决当前抚顺市农村居民贷款现状的困局。

关键词：抚顺市 农村居民 贷款

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）07（b）-030-02

2017年2月份，我们在辽宁省沈阳市抚顺市进行了一次关于农村居民贷款问题的调查。此次调查主要的目的是通过走访和问卷相结合的方式，了解抚顺市农村居民的贷款情况，以及对数据的分析能有一个总体的认知。本次调查问卷采取抽样调查的方式，一共发放了200份问卷，回收了150份，回收率为75%，其中有效问卷147份，有效率为98%。

1 抚顺市农村居民贷款存在的问题

1.1 贷款模式比较单一

农村金融的服务未能与农村居民贷款的需求相结合，金融机构的农村信贷业务急剧收缩，金融产品供给不足且水平较低。从直接融资这一方面来讲，形式单一，融资能力有限，水平不高，资金来源少。从资金融入数量上来看，农村金融的生态环境较差，很难吸引外来资金的大量投入，而投入的项目以短期收益较为明显的钢铁、水泥企业为主，农业和农产品项目相对较少。农村居民贷款的模式比较单一，主要以乡村银行、农村信用社为主，没有根据具体的实际环境作出相应的调整，形式比较单一。

1.2 农村贷款服务模式落后

尽管抚顺市服务业不断的发展，人们的服务意识越来越强，但仍存在一些问题。所有的贷款企业都建立了一整套完善的服务体系和运行机制，但因为员工素质和规范管理等问题，很难得到有效的管理，明显缺乏执行力，缺少服务意识；农村金融机构服务人员的综合素质仍需提高，服务理念应有效的落实。一般而言，金融机构越多人员才越多，能相应的给居民带来的贷款的条件越多；而个别网点很少、人员缺乏的地方也会一定程度上给农民贷款增加难度。一些农民虽然离金融机构网点很近，却仍不能贷到款，农村贷款难也成为了当前的首要问题。人们对农村小额贷款服务方面满意的只占40.82%，一般的占19.73%，不满意的已经达到39.45%。所有这些都表现为小额贷款服务模式方面的落后。服务模式的落后就需要有创新。创新的根本目的就是寻求最优的解决现实问题的方案或方法。现实的世界是发展的世界，万事万物都处于不断变化的过程之中，只有创新才能让自己处于不败之地，贷款业务才能发展的更好。

1.3 农村居民贷款经营成本高

农村居民的贷款额度偏低，农村新经济的发展未能满足人们的资金需求。随着农村经济结构的调整，不少农户已经由传统的种植业向工业化、市场化、现代化转型，农村居民的资金需求也呈现出多元化的趋势，不少农村企业家的资金需求大幅增加，传统的小额贷款已经很难满足企业生产经营的需求了。农村居民贷款具有金额小，贷款笔数多的特点，与其他种类的贷款相比，其管理经营成本较高。一方面，贷款的利率比较高；另一方面，必须的咨询费、续贷费、担保费等各种各样的费用也增加了农村居民融资的成本。对于农村信用社和金融机构来说，涉农贷款是一项高风险低回报的业务。首先，农村企业规模不大，固定资产不多且大多数都是一些临时设施，一定程度上很大地限制了农村企业的发展；其次，回报率也是金融机构重点考虑的一个问题，涉农贷款笔数众多，单笔金额小，回报率低，没有其他类型贷款的回报高，这也限制了农村信用社和各个金融机构贷款的积极性。

1.4 貸款风险信用控制较弱

事实上，农村居民贷款信用控制是造成居民贷款难的主要原因。由于受传统的经济、文化、制度等因素的影响，部分农村居民信用意识淡薄，重贷轻现象还比较严重。因为农户的还款来源不稳定，没有足够的资金作保证，很易发生风险，造成损失。一旦风险发生，不仅金融机构会造成直接的损失，信贷资金对于农民短期资金需求的作用也难以实现。农业是弱势产业，自然风险加上商业风险，收入水平较低、偿债能力不高这些因素都会对农村居民贷款造成影响。

1.5 贷款程序相对复杂

由于农村居民贷款的主体主要是农民，大多数人对于贷款程序并不了解，因而简化程序就显得尤为重要。但是抚顺市农村居民贷款的程序却十分复杂，大量的文件、各种表格、证明资料等，让本就文化程度不高的农民更是摸不清头脑，在一定程度上阻碍了农村居民贷款业务的发展。比如农民到农村信用社办理贷款，农民在办理过程中需要签字150次以上，而且很多时候都无法在一周内办理完毕。另外，在农村居民贷款的过程中，对于农民的住房、土地及其他财产抵押的要求也比较严格，农民若要获得预期的贷款额度，则要增加更多的审批程序才有可能获得，经过复杂的审批程序往往需要数月甚至更久农民才能拿到贷款，复杂的贷款程序也使农村居民贷款更难了。

2 抚顺市农村居民贷款问题的成因

2.1 农村居民资金外流严重

农民称银行是“支工不支农、支富不支穷”。近年来，随着经济的发展、政策的扶持，国有及商业银行纷纷调整经营模式，吸收大量存款。首先，农业作为一项弱势产业，则在不断的失血，农民的生产经营资金不足，难以满足短期资金需求。其次，农村信用社存在产权不明晰、内部人控制现象严重、抵抗风险能力差等问题。随着一些地方农村信用社逐步向商业银行蜕变，出现了农村资金非农化的现象。民间借贷活动十分活跃，甚至高利贷肆意横行，严重危害了农民的利益。

2.2 农民贷款抵押难

长期以来，农村担保形式过于单一，合格的保证担保主体较少，专业的担保机构更是基本没有，农业生产合作组织和行业协会的担保功能没有得到应有的发挥。这些方面的因素制约了农村小额贷款业务的发展。根据问卷调查显示，其中有45%的居民不需要抵押品也不需要担保物，需要抵押品的居民占比5%，需要担保的居民占比50%，反映了绝大多数农村居民贷款需要抵押物或者担保。农村“三权”可以抵押或者通过抵押方式进行流转，但更多的是隐含的限制和禁止。特别是农村土地承包经营权、农村居民房屋财产权和林权，作为一种具有保障民生属性的特殊物权，在其流转过程中不可避免地遇到诸多法律限制，容易诱发其他法律争议和纠纷。在目前形势下，农民的资金需求不仅限在满足日常的生活需求，还有扩大生产规模、服务和消费等方面。随着农村居民法律意识的加强，担保不仅仅是签个字就行了，其承担的法律后果也被大家知晓。

2.3 信息不对称

由于银行贷款操作起来越来越规范，而农村相对偏远分散，与贷款管理人员缺乏有效的沟通，造成农民对贷款程序不熟悉，很多业务也不了解，这无形中也增加了银行工作人员的业务量，加剧了居民贷款难度。

3 抚顺市农村居民贷款完善的建议

3.1 完善农村居民贷款市场机制

对于抚顺市农村居民贷款必须把市场作为导向，进一步减少政府对农村居民贷款的管理，推动农村居民贷款市场化的发展，发挥“看不见的手”的作用。要着眼于互联网金融的高速发展，借鉴互联网金融的发展优势，将互联网金融优势引进农村居民贷款的业务中。比如阿里巴巴旗下的阿里小贷就已经渗透到了农业领域，阿里巴巴旗下的所有小企业都会把交易记录、信用情况等在阿里小贷内部系统中计算，最终形成一套判断的标准。根据这套标准判断客户个人的综合信用状况，如果符合条件的话会在很短的时间内就会向农户发放贷款，一般2～3个工作日左右就能发放，这和商业银行1～3个月的放贷速度相比具有很大的优势。其实，不论是合作制、股份制还是股份合作制都是社会利用不同资源的产权组合形式，追求经济利益是市场机制的体现。合作制和商业制并不矛盾，合作制是产权形式，而商业制则是其持续发展的本能。只不过合作制在趋利选择时更富有长期理性，是基于市场机制且坚固公平的制度设计。

3.2 创新贷款服务模式

如今，随着经济与信息技术的发展，企业要想在激烈的市场之中立于不败之地，企业只有充分利用非价格优势才能取得成功。而创新贷款的服务模式也是推进农村居民贷款发展的重要策略。在知识经济市场条件下，企业的生命在于创新服务，小企业靠创新服务做大，大企业靠创新服务做强。经济学家熊彼特最早提出了创新，认为创新就是实现生产要素的新组合，包括采用新的生产方式、开拓新的市场、建立新的模式等。企业必须着眼于服务品质，在推进体制转型和机制创新上下功夫，构建“以市场为导向、服务为载体、以客户为核心”的服务目标。对企业来说，要提升客户价值、争取更多的客户份额，就要切实推进服务创新，营造服务竞争优势。进一步转变工作作风，加强贷款营销方式，及时了解和解决农村居民的资金需求状况，坚持改变等客上门的工作方法。要对客户进行细分，对重点客户和优质客户采取“一站式”服务的方式，并在贷款审批、利率标准、授信额度等方面提供便利和优惠措施，其主要任务应当定位在定向联系、客户需求收集、服务方案制定、绿色通道建立、内部资源整合等方面，着力减少服务的传递链条，能够大大提升服务反应能力。

3.3 加强农村居民贷款风险控制能力

风险是一种损失的可能性，具有不确定性的特质。风险无处不在且时有发生，在企业放贷的过程中，风险随时可能成为现实。全球经济的发展面临着多重的阻碍，这种危害也在不断地扩大。面对全球金融风险，在农村经济不景气的压力下，国内市场的发展情况不可避免的影响到了抚顺市农村居民贷款业务的发展，因此如何加强农村居民贷款风险控制能力已经成为刻不容缓的事情。

农村居民贷款的高风险性决定了抚顺市农村贷款难这一现状，应该以政府为主导、各级财政为基础、国家政策性银行为支撑，降低农村居民贷款公司的风险，提高他们的主动性、积极性和创造性，推动农村居民贷款的发展。通过各种补偿性政策和保险业务来降低贷款风险，减少损失，实现贷款体制的转型和贷款机制的完善。农村居民贷款的公司应严格把关，加强对风险的监管，有关业务、产品的推出，必须事先进行风险评估和风险防范，提升服务风险意识，尽量规避风险。同时，还要加强服务人员的风险防控意识，建设一支高效的风险管控队伍。必须树立正确的风险防范意识和风险管理，科学地掌握知识，达到规避风险、消除风险、降低风险的目的。

3.4 简化贷款运行程序

简化贷款的运行程序，是加快推行抚顺市农村居民贷款的重要举措。简化程序也就加快了办理贷款的进度，提高了效率，这样也可以为更多的居民提供服务，方便群众。农村居民贷款的信用社和金融机构应从自身实际情况出发，着力于简化贷款程序，同时也应不断的创新贷款产品和贷款模式。最大程度上简化贷款手续，明确农民的个人信用水平，多方面进行评定，对于信用水平很好的居民进行鼓励。提升农村居民的信用水平，简化贷款程序。对于贷款时应当提交的各类文件、表格等应简单明了，使人一目了然，尽量缩短农村居民的贷款时间。

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