关于居民储蓄问题的研究

董超 王延涛 王旭

摘 要：多年以来，我国居民储蓄主要集中在银行，银行吸收了大量的存款后，面临着巨大的困境，即如何去管理这些庞大的资金，如何提高资金的流动性，如何充分利用资金促进我国经济比例和结构的调整，维持物价稳定，促进居民消费和就业。银行是信用机构，信用对于银行来说是一把双刃剑，银行是以营利为目的金融机构，但是信用也阻碍了银行放款等业务。本文将根据我国的实际情况对巨额居民储蓄的现状，影响因素及其运用进行研究。

关键词：居民储蓄；储蓄问题；储蓄运用

一、我国居民储蓄的现状

我国经济近年来一直在进行改革，居民储蓄在此期间积聚的越来越多。居民储蓄2010年突破了399.5亿，2011年突破了万亿，2013年更是突破了10万亿，如今我国居民储蓄仍然呈现增长的趋势。我国多次降低了存贷款利率，鼓励创新创业，也有部分居民储蓄转向股票，债券，基金等行业，由于近两年受到国际金融危机的影响，我国的股市运行缺乏活力，虽然银行是低存款利率，银行居民储蓄仍然处于较高水平

二、我国居民储蓄的影响因素

1.居民对投资缺乏认识

我国是农业大国，从整体来看，大部分居民对我国投资领域认识较少，我国居民往往有跟风的趋势，经常刮起短暂的“基金热”和“理财热”，当投资发生小额损失就会通过撤资等方式进行止损，由于认识不清没有把握好经济周期和经济运行规律，损失使得投资者对今后的相关投资就会产生排斥心理，总希望去追求一种没有损失的方式来进行资金的储蓄，由于我国大多数居民受传统观念的影响，对银行充分的信任，居民对很多兴起的投资方式，心里产生排斥。

2.居民养育与医疗卫生的预防

每个家庭父母都会在孩子出生时为子女的未来养育和教育进行资金的储蓄，基本都会在银行储存一笔存款。当下，每个家庭都会为自己的子女未来的婚姻积极地准备，为子女购房等观念已经根深蒂固，银行存款的积累成为了内心的保障；当下疾病盛行，医疗费用高昂，健康成为了社会的主题，家庭基本都会购买医疗保险同时准备一笔资金来预防这一类不确定因素，随着人们对医疗卫生认识的加强，相关的储蓄成为了必备；养老是每个家庭所关注的，也是国家重要的民生问题，俗话说“老有所依”，每个家庭都会为养老进行积蓄，同时也为子女减轻了负担，特别在我国农村地區，很多家庭没有相关的养老基金，往往通过银行储蓄的方式来进行养老。

3.支付方式的电子化

消费方式对居民储蓄也是有影响的，近几年电子商务掀起了居民购物的狂潮，淘宝，京东等成为了网上消费的代名词，吸引居民消费的原因无疑是其简化的购物方式，送货上门的优质服务以及其相對较低廉的价格。居民购物方式在转变，网上支付也为购物提供了方便，银行为购物提供了保障，银行作为中间的支付机构为更多的青年大军提供了极为便利的条件，因此也为银行储蓄吸引了较多的储蓄资金。

三、居民储蓄的运用

1.金融引领与创新

近几年来我国金融在快速发展，应该积极向我国居民进行推广金融产品，强化我国居民对金融产品及投资的认识，可以积极进行金融创新，不断完善资本市场的监管拓展更多的风险可控的投资渠道。目前，我国一些金融产品的细则还不是很完善，产品的结构不够合理，很多风险难以控制，所以还需要不断地去深化相关的改革，同时需要普及居民相关投资的知识让更多的居民能够更加放心的去投资于更多的领域。设计出的产品应该在严格的金融监管体制下，由专业人士代为投资管理，保障投资的安全与损失的可控的金融产品，这些金融产品具有投资简单，风险小的特点，可以引领更多的居民进行相关的投资，既能提高收益同时风险也是严格可控，有利于我国金融投资的发展，也能带动我国储蓄资金的活力。

2.政府与银行合作，合作共赢

我国小额贷款公司及新兴产业融资难成为抑制该行业发展的主要问题，很多机构往往达不到银行贷款的门槛而不能得到发展，实际上很多新兴行业的发展有着极大的潜力，很多时候因为资金的短缺而错过了发展的机会，对于我国创新型的发展有着巨大的阻碍作用。我建议国家建立相关的监督管理委员会，组建专业的评估机构对相关的机构及新兴组织机构进行评估，判断其发展潜力，实行严格政府担保制度，政府出具相关的评估调查报告来对企业进行评级并报国家审批，银行根据政府的评级进行发放贷款，政府的专业化保障有利于提高公司的信用，并能够利于银行的放贷，促进居民储蓄的流动性，并有利于加快新型行业的发展。

四、结语

综上所述，将我国居民储蓄进行引导，并结合国家的相关政策与支持，将居民储蓄用活去实现多方的共赢并能在很大程度上促进国家经济的发展，促进居民储蓄的投资与分流。希望通过此次的分析，对居民储蓄的使用从理论上加以支持存进，起到一定的启示作用。

本文为辽宁科技大学大学生创新创业训练计划项目阶段性成果 项目编号：DC2016238

参考文献

[1]谈光，关于居民储蓄、企业存款用作积累资金问题[J]，金融研究1982（10）

[2]魏永芬，关于当前我国居民储蓄的两个问题[J]，财经问题研究1996（09）

[3]李茂生；柏冬秀，关于居民储蓄存款的若干认识问题[J]，财贸经济1991（12）

[4]谢鑫建，我国利率变动对居民储蓄影响的实证研究[J]，南京农业大学2010（12）

（作者单位：辽宁科技大学经济与法律学院金融系）