光大银行杨兵兵：互联网四点突破谋转型

谌力 刘永生

當前，互联网与科技创新蓬勃发展，网络借贷、第三方支付等新兴业态给传统银行经营带来巨大冲击，再加上经济增长持续放缓、利率市场化等多重影响，银行利润增速下滑，经营发展压力空前。

透过市场竞争的种种表象，可以发现银行业正面临着客户互联网化、 竞争多元化、经济新常态、风险复杂化的转型期特征。

“针对市场环境的改变，光大银行电子银行作为行内探索、推动互联网+转型的机构，与各类机构、部门沟通合作，在这一过程中，思维方式转变是最关键点也是最难点。”光大银行电子银行部总经理杨兵兵在接受记者专访时谈到。

杨兵兵认为，银行业正在经历“以产品为中心”向“以客户体验为中心”的转变，这也是互联网时代银行经营的重大转变之一。在共享经济时代，快速迭代与高速增长是最显著特征，这一趋势下，及时满足客户需求成为核心，至于方法，无论是自建亦或与第三方合作均可。因此“使用比拥有更重要”的新物权理念正在获得更多认可，相比于所有权，使用权更能满足时代与发展要求。

在满足客户需求的前提下，光大银行坚持“开放、合作、共赢”理念，在众筹理财、互联网贷款、缴费、支付等四大领域谋求突破，不断推出创新产品，努力走出了一条与众不同的创新发展道路。

众筹理财第一个吃螃蟹

理财，是银行的重要产品。在 “互联网+”背景下，光大银行也积极探索理财产品的各种尝试。2016年光大银行在业内率先推出了一款众筹理财产品——“随心定”：一款理财产品推出后，它的收益率和参与投资的人数有关，参与人数越多，收益率就越高。该产品一经推出就很受投资者欢迎。

“现在发行的 ‘随心定一般是以500人为一期。譬如说超过100人购买‘随心定，预期收益率是4.6%；到200人时预期收益率是4.65%；500人及以上购买则是4.7%。目前该产品都是一经推出，几小时内就被抢购完了。”

“随心定”创新主要表现在两个方面。

第一，产品收益和投资人数直接相关。以前银行推出的理财产品，不管多少人买，都是同样收益率。“随心定”倡导“你的产品你做主”，即买的人越多，收益越高。在产品后台和展示上，“随心定”也做了处理。买的人多，展示盘上它的收益率就自然增加，多少人买也会实时显示出来。这既增加了理财购买的趣味性，也给客户带来了实实在在的收益。

第二，产品具有开放共享精神。“目前‘随心定每期都是以1亿为一单，有人提议说发的额度太少。但我们限定每个人只能买20万，5万起点、20万封顶，这样才能让更多人参与、体验。这也符合互联网开放、共享的精神”，杨兵兵说。

互联网贷款跨界创新

在互联网时代，银行的贷款产品也是与时俱进。在互联网贷款方面，光大银行做了两个创新产品。一个是基于公积金数据的信用贷，还有一个是跟保险公司跨界合作、在线上提供的保证信用贷款。

当前，在市场上提供公积金贷的机构不止光大一家，但光大银行公积金贷的特点是不管客户是否持有光大银行卡都可以在线申请，同时在线判断授信额度、期限，且二类账户就可以在线申请。

“这是银行系第一家用二类账户做的直接贷款。有的银行也用二类账户贷款，但他们做的更多的是信息和p2p平台的对接，而不是真的自己拿钱放款。我们是真正的直营贷款。”杨兵兵说。

光大保证信用贷款是光大银行和众安保险合作推出的一款纯线上产品。在该款产品中，两家系统紧密结合，且综合应用了人脸识别、大数据等先进技术。为什么应用这么多先进技术，杨兵兵讲：“我们是全网客户，没有限定客群。不少客户的贷款额度只有1万块钱，这需要大数据的模型和分析等先进技术。”

该款产品2016年底上线，4个月来，其投放总数已超10亿元。贷款周期一般在一年以内，最长可以到3年。

“今年过年前我们又在模型和体验上反复修订。春节后一个月时间，‘信用保证贷已放了1个亿的贷款量，因这种模式户均贷款额较低，客户价值不低于原来的10个亿。现在很多保险公司都在做信用保证贷款，但它们大部分都是在线下做，我们是全线上的。且相对而言，银行系的利率比较低，更具竞争优势。”

缴费打开云平台

在缴费方面，光大银行做了收费托管平台来服务为数众多的中小机构，为他们做收费的专业管理。

在日常生活中，缴费的场景非常多，包括小区物业、医疗、教育、水、电、燃气、出行等各个方面。这些缴费金额也许不多，可能就十来块钱，甚至几块钱，但缴费人数众多。以往，很多收费项目也是层层汇集，效率低下。

“如果用系统收这些缴费会很方便。只要把缴费信息先加载在我们的收费托管平台上，通过各种渠道，个人都可以看到收费信息。譬如员工把自己的缴费编号往上面一输，马上就可以看到自己的缴费金额。只需几步点击，就可以完成支付。”

据了解，光大银行推出的缴费托管平台，在两类企业中比较受欢迎。一类是大型企业，员工人数多，个别项目收费麻烦。还有一类是微型企业，他们对外进行收费时，如果单独建立收费系统也很麻烦。譬如现在的幼儿园收费，大部分是银行代扣的形式，而不是付款的方式。因为种种原因，很多银行并没有给幼儿园建立单独的收费系统，幼儿园也觉得若自建一个收费系统太麻烦。但是具体管理起来就出现问题了：幼儿园和银行对账很不方便，园方不能实时知道自己收到款没有，或扣款是否失败等。

现在利用光大银行的收费托管平台，园方只需把付费情况添加到平台上，缴费者一键就能交上，同时幼儿园方也能实时地看到收费情况：多少人交了、还有多少人没交。这极大地方便了园方的管理和普通缴费者，也刚好体现了普惠金融、开放金融等新金融发展理念。

支撑光大银行收费托管平台的，正是光大银行的云缴费平台。杨兵兵介绍说：“光大银行收款托管平台是嵌在云缴费当中的，同时也为云缴费提供了更多的合作项目。”

2014年光大银行正式推出云缴费平台。最初，缴费的项目还只限于水、电、煤、燃气等，但这几年来，光大银行的云缴费平台发展迅速，提供的缴费品类也日益丰富。目前，平台已接入水费、电费、燃气费、通讯费等基础类缴费项目；交通罚没、ETC充值、加油卡充值等交通类缴费项目；供暖费、物业费、教育考试费、挂号费等增值类缴费项目；共计1500余项。

在该平台上，不仅光大银行本行客户可以通过各种渠道享受服务，其他银行以及第三方支付公司也可以同步接入。截至现在，云缴费已向200余家知名支付公司、电商、银行等合作机构输出缴费服务，覆盖300余个城市，服务超5亿人群。

“光大在很多领域都做了应用。譬如安徽全省的加油站，通过加油管理平台和云缴费平台对接，顾客加油、充值都可以用云缴费。我们和江苏财政合作，南京市街边停车收费也用的是云缴费。而在原来的水、电、煤、燃气等收费项目上，光大的渠道和服务还在下沉，电力已经深入到农村用电。它们的市场很分散，这里还有很多的空间。”

日前，中国光大银行发布2016年云缴费年报。年报显示，2016年，云缴费平台交易金额突破400亿元，同比增幅85%，交易笔数突破2亿笔，同比增幅77%，业绩亮眼。

支付创新e账通和二维码支付

在移动互联时代，“支付”也许是当今人们最为常用和依赖的金融工具。在支付领域，光大银行近期主要进行了两项创新。

第一项是e账通，主要服务于电商平台。

当前我国的电子商务蓬勃发展。关于电商清算，很多人可能并没有关注到，或是认为有电商平台，就应该由平台自动与商户结算。其实当前我国大多数电商平台上的商户间结算都是用手工来完成，这里存在着巨大的服务空间。

为了解决商户结算的服务缺位，光大银行研发了互联网企业交易资金清算平台——e账通。e账通是利用光大银行电子支付渠道，为企业级电商平台提供完整的“支付+账户+清算”服务体系，为平台及平台会员提供支付、出入金、查询等支付清结算功能的综合性服务平台。该平台于2016年底上线。“光大银行自己的电商平台已优先采用这种方案。”

第二项创新是光大银行的二维码支付产品，一“码”当先，聚合了各家机构的支付通道，实现了同一个二维码下多种支付能力的功能。杨兵兵举例说：“我们做了一个手机上的pos—‘epos。譬如我是一家小商户，顾客买一个杯子，需要付我钱，epos支持多种支付方式，京东支付、支付宝支付、QQ支付，当然也有微信支付。顾客可以根据自己的情况，选择适用自己的支付方式。”

由于是专门针对小商户服务，epos还可以提供優惠券功能。小商户自己可以看到每天交易量是多少，用了多少优惠券等。此外，它还支持在同一个APP下不同账户间的收单和管理。通过epos一个APP，就把实体pos机成本省去了，给现实中的小商户收款带来了极大的便捷，这正是当下流行的金融科技二维码收单的特点和优势。

过去，银行使用IT系统主要是为了优化流程、改善效率。随着互联网科技的强劲发展，从产品服务到运营、管理、风控等，银行正在发生巨大的变革。光大银行以电子银行作为探索先锋，主动迎接时代挑战、转变思维方式，进行产品的不断创新，已塑造出了鲜明的差异化、特色化经营模式。