23家险企退保分化严重 上海人寿退保增加近千倍

潘亦纯

保费太贵、保险产品设计欠合理、服务不佳、收益率低等等原因都是投资者退保的原因，但是随着寿险结构调整，越来越多的公司退保情况得到了好转。

在保险行业，退保率的高低也是衡量公司健康的一个核心财务指标。据《投资者报》记者不完全统计，截至4月27日，23家寿险公司发布了2016年年度财务报告。从现有的情况来看，退保并不是去年行业的共性，行业分化严重。

上海人寿、珠江人寿、安邦人寿、中意人寿、吉祥人寿、中韩人寿等9家险企退保金出现了同比增长的情况，其中，上海人寿、珠江人寿两家退保增加最快，分别为946倍和17倍。

值得关注的是，更多保险公司2016年退保金出现了下降的趋势，华泰人寿、汇丰人寿等14家险企2016年退保率下降，期中，华泰人寿退保金同比下降幅度更是超过50%。五大上市保险公司的退保率也出现了下降。

首都经贸大学保险系教授庹国柱对《投资者报》记者表示，从经济的角度来看，如果保险公司的退保率在一定范围之内，例如百分之几、百分之十几，那么对于保险公司来说并未有什么实际性的损失，只是保费总数额的一个变化。但退保金增加也不是一个好迹象，如果退保比例太大，说明保险公司的某些险种、某些产品让老百姓确实不太值得信任，这会使公司信誉和形象受损，从而影响长期业务的开展。

9家险企退保金上涨

上文提到的两家险企之所以增速较快，主要是因为2015年公司退保金的基数较小，上海人寿2015年退保金仅有0.03亿元，2016年上升至32亿元。上海人寿方面也对《投资者报》记者表示，2016年与2015年退保金额，由于业务经营周期、保费规模基数等原因，不应简单比较。珠江人寿2015年退保金为0.07亿元，2016年达1.15亿元。

不过从上海人寿32亿元的退保金来看，也是一个不小的数目，这里可以进行一个比较，珠江人寿2016年规模保费与上海人寿相当，但珠江人寿2016年退保金仅有1亿元。为何退保金激增？主要是哪种类型的保险出现了退保的情况？公司方面并未解释。

据公开资料显示，2016年是上海人寿自2015年2月份成立后的第一个完整会计年度，值得注意的是当年实现盈利，净利润达0.59亿元。不过由于公司保费收入主要来自理财性质的保险产品，或许因为利率、政策等原因出现了大幅度退保。

另外，安邦人寿、中意人寿两家险企的退保金同比也有超2倍的增长，安邦人壽退保金从2015年的84亿元上升至2016年的300亿元，原因是什么？公司并未在年报中给出解释，不过安邦人寿的保费收入也同比上涨了2倍多。中意人寿2016年退保金达21亿元，同比也增长221%，公司年报显示，公司 2016 年度保费收入居前 5 位的保险产品中除了年金型、两全型保险之外，中意一生保终身寿险也榜上有名，去年保费收入达7亿元，排名公司第三。

退保金增加的原因有很多，例如保费增加、保险产品设计欠合理、服务不佳等，但也有一些保险产品，设计之初就有变相鼓励退保的行为，客户在购买此类产品时，在一年或两年内退保不仅没有损失，而且还有收益，这与传统意义上的退保有所区别。

当然，也有十余家保险公司出现了退保金同比下降的情况，期中，华泰人寿退保金同比下降幅度超过50%。

值得一提的是，A股四大上市险企寿险业务在退保金这一指标上表现也比较不错，同比均有所下降，其中，太保寿险下降幅度最大，达46%。据了解，自2010年起，公司开始主动缩减银保业务，扩大个险业务，银保业务占比仅有5.3%，而业务价值较高的个险业务占比则高达84%。

消费者退保要权衡

按照庹国柱教授所言，退保实际上损失的还是老百姓。按规定，如果消费者在10到15天的犹豫期内进行退保的话，保费是没有损失的，但如果超过了犹豫期再退保，那么已交的保费无法全额退回，一般只能退回所交保费的50%到70%。

庹国柱对《投资者报》记者表示，保险公司这样的做法也是有道理的，因为销售保险的成本已经支出了，例如营销人员的佣金、各项行政费用等，除非投保人能证明是营销员存在误导销售等不合规的行为，否则不能将全部保费退回。

那么作为消费者来说，为什么会退保呢？近期，一位来自深圳的闫女士购买了两份某大型保险公司的健康险产品，期交20年保终身，没想到没买多久，这款产品就搞活动了，买一免一人的年费，能便宜近万元，闫女士觉得保险打折力度挺大，或许这款保险并不值那么多钱，便萌生了退保的念头。

还有消费者在购买产品之后，有更优秀，更具备性价比的同款产品出现，如果恰好这时候投保人也只交了一两年的保费，那么有可能在认真考虑之后选择退保，转而购买更具备性价比的同款产品。

另外，如果是前几年购买的理财型产品，近两年来保险公司收益率出现了一定程度的下降，也可能会导致消费者退保。

总之，消费者在购买保险产品时，一定要理性消费，认真计算、认真比较，不要被代理人的话术忽悠；其次是在填写投保资料时，要反复确认相关投保资料，不清晰的地方应及时求证；珍惜犹豫期，认真考虑自己是否需要以及想要购买相关产品。做到以上几点，或许能减少退保概率，降低损失。