试论我国企业财产保险可持续发展

武明宇

摘要：企业财产保险是现代企业发展必不可少的保障。但我国现阶段的企业财产保险的发展却是十分缓慢，与我国企业快速发展的水平并不相应。从而导致各保险企业对企业财产保险的重视度下降，保费增幅下降。企业在经营过程中，既要面对复杂的外部环境，又要处理繁琐的内部关系，必然面临着一定的风险。因此，企业必须不断提高风险意识，做好风险管理，才能保证企业健康、稳定的发展。本文分析了我国企业财产保险可持续发展的方法。

关键词：企业财产保险；可持续发展；方法

中图分类号：F840.681

文献识别码：A

文章编号：1001-828X（2016）036-000063-02

改革开发以来，随着我国经济的不断发展，财产保险市场已逐步形成，并持续快速发展。企业财产保险作为中国领先的财产保险，却随着保险业的发展而放慢了发展的脚步，甚至停滞不前。

一、我国保险市场的现状

1.我国保险市场高度垄断。改革开放以来，随着国民经济的快速增长，我国保险行业的发展也进入了快车道。我国的保险公司无论从数量上，还是在保费规模上都取得了长足的发展。但是，我国保险的大部分市场依然集中在几家大型的保险公司手中，他们掌握着大部分客户和资源，并拥有巨大的价格优势和影响力，产业集中度仍然很高，是一个高度寡头垄断市场。

2.我国保险产品极度相似。目前，我国保险市场上有着很多的保险产品，数量上十分丰富，但在种类上却相对单一，难以满足不同的消费者的多样化的保险需求。保险企业在险种创新方面能力较弱。一方面是由于保险行业的从业人员尤其是企业决策者的思想没有跟上经济和科技快速发展的脚步，传统理念根深蒂固，从而抑制了保险产品的创新。另一方面是保险公司“集团化”严重。大型保险公司规模大，政策的灵活度差。而且大公司垄断市场，保费规模巨大，使得中小型保险公司纷纷模仿大公司的发展方式和产品类型，导致了我国保险市场的产品种类单一，供消费者选择的余地较小。

二、我国保险公司的发展现状

1.市场定位不明确。一方面，很多保险公司的投资者的投资眼光不够长远，只注重短期的回报。尤其是在公司成立初期，往往会选择一些短期见效的项目。保险公司集中在发展迅速的产品和市场上，导致一些市场上竞争激烈，一些市场上却无人问询，市场空白。也导致了产品类型的单一，相似度较高。另一方面，由于保险公司的投资者不了解保险行业和保险市场的特点和布局，导致保险公司的市场定位不清楚，从而降低了盈利能力。

2.管理体系不健全。健全的管理体制是一个企业发展的基石。但在我国，很多保险公司在追求盈利的过程中，忽视了管理体系的建设。公司的管理体制混乱，管理结构不完善。具体表现在企业的执行力不足、长传下达不顺畅、员工对企业的决策和发展方向不明白，不理解、企业的危机处理能力不足等。

3.企业文化模糊。企业文化是由企业的价值观、信念、处事方式等组成的其特有的企业文化形象。企业文化决定着企业的政策观念和发展方向，是企业竞争力的重要组成部分。但是我国很多保险企业仅将企业文化当成口号，流于形式。而且很多企业对企业文化的建设靠主观输入，员工对企业文化不理解，不认同。导致企业文化形同虚设。更没有切实的将企业文化体现在企业的日常运作中，用来推进企业的发展，提高企业的竞争力。甚至企业文化与公司的政策和发展方向相违背。而且很多企业的政策有很大的随机性，朝令夕改，从而失去了企业文化对企业凝聚力发展的作用。

4.企业创新能力弱。我国保险产品种类单调，且已不适应经济发展的新形势，市场适应能力差。目前，市场上的企业财产保险产品的种类单一，大多数保险公司在产品的创新上，几乎无法满足客户差异化的需求，且形式单调，层次少。如果不能及时对保险种类进行更新，就不能够准确地把握市场信息，从而不能准确地制定营销计划和策略。

三、我国企业财产保险可持续发展方法

1.重视风险教育，加强企业风险意识。现代企业在发展过程中面临着各种各样的风险。例如：财务风险、人事风险、市场风险、政策风险、经营风险等。这些风险都会使发展中的企业陷入困境。保险行业必须重视对客户风险意识的教育工作，提高对企业风险意识培训投入和力度，特别是要加强对企业经营者的风险意识培训。只有不断的提高企业自身的风险意识，企业财产保险才能保持可持续发展。

2.扩大企业财产保险的宣传范围和宣传力度，提高企业的保险意识。目前，很多企业对企业财产保险的保障内容、功能和投保方法了解较少，保险产品的相关信息流通不顺畅，导致企业财产保险发展缓慢。保险公司作为专业的保险企业，有着丰富的规避风险的宝贵经验，故其所制定出的产品能够帮助企业有效的发现和消除潜在风险，减少各种风险对企业经营成果的威胁。还可以在企业发生风险时弥补企业的损失，降低企业的损失。各个保险企业要加强保险宣传力度，现代化的发展让宣传方式更加多样化，保险公司要运用多种手段宣传和展示企业财产保险的保障内容、功能及优势，使企业意识到保险的作用，从而提高投保率。

3.加强对保险中介的费用管理，降低费用水平。我国目前的保险市场环境决定了保险公司暂时无法放弃中介渠道。但是保险市场上的中介无论从费用水平，还是服务水平上都参差不齐。从长远利益出发，保险公司必须加强对中介公司的费用管理，降低费用水平，改变原有保险公司和中介之间的不平等的现状。主要方法有两种：一是成立专业谈判小组，在谈判和投标的过程中掌握主动权，保护自身的合法权益。二是利用自身大规模的集团化优势，在集团内部共享客户资源，为客户提供保险、理财、证券等一站式的全方位服务，将客户掌握在自己手中。从而降低中间成本和费用率，促进企业财产保险的快速稳定的发展。

4.提升保险产品的创新能力，提高服务质量。目前我国企业财产保险的险种单一，且更新缓慢。而市场的变化却越来越快，新的行业和企业不断增加，每天都有新事物诞生。企业财产保险的发展明显跟不上市场的发展，无法满足消费者多样化的需求。例如：大型企业和中小型企业所面临的风险种类和规避风险的能力是不相同的。不同行业的企业所需要的保险也有着很大的差异。保险企业要根据企业的特点来设计保险产品，不能“一刀切”。要积极发展多险种，提高产品创新能力。同时还要提高自身的服务质量，改变群众“理赔难”的固有思想，消除客户对保险的后顾之忧。真正的从客户的角度去思考，珍惜每一单业务，珍惜每一个客户。以优质的服务打动客户，增强客户的黏度和忠诚度，提高续保率，进而促进企业财产保险的可持续发展。

5.实施差异化的产品和营销策略。第一，不同的客户，其行业特点不同，产权结构不同，所面临的风险也不同。保险公司要针对不同企业的特点，设计出不同的保险产品，以满足客户差异化的需求。第二，每个保险公司的规模、优势也不尽相同，不要聚集在同一市场上。要结合企业自身的优势和特点，开发出有别于其他保险公司的产品和服务人群，填补市场的空白，从而提高企业的竞争力。第三，即使是相同的产品，在面临不同的客户，针对不同的风险时，也要按照不同的风险程度来采用不同的费率。差异化的营销策略是保险公司在保险市场上脱颖而出的重要举措，提高保险公司的竞争力。

6.加强保险从业人员的培训，提高保险从业人员的素质。目前，我国保险从业人员整体素质不高，很多保险从业人员缺乏专业的保险知识和技能，导致向客户解释保险条款时含混不清，甚至会有误导出现。而且保险销售人员的销售技巧单一，服务水平不高，导致社会对保险销售人员的认可度低，从而使保险销售变得十分困难。企业要加强对保险从业人员的培训工作，制定培训规划，设置培训目标，把培训当做一项长期的工程来做。专业素质是保险从业人员的基本能力，只有熟练的掌握保险相关法律法规和保险条款，才能针对不同的客户进行差异化的服务，推荐各种适合客户需要的保险组合，满足客户的差异化需求。另外，还要加强对保险销售人员的营销能力的培训。使保险销售人员能够通过各种营销技巧打动客户。对于保险这个服务行业来说，保险从业人员的服务水平是至关重要的。要提高从业人员的服务意识，真正做到从客户的角度去思考问题，解决问题，赢得客户的认可。

四、结束语

近年来，我国国民经济的持续快速发展，使很多企业在经营规模和经济效益提高的同时，越来越重视规避企业风险，风险意识大幅度提高。保险企业要抓住机遇，扩大推动企业财产保险的保障范围和保障能力，促進我国企业财产保险的可持续发展。