银监会将重点整顿“校园贷”

郑旭

网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。

为进一步加强金融监管，防范化解银行业风险，银监会于近日发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称《指导意见》）。

“《指导意见》发布的目的，是督促银行业金融机构切实处置一批重点风险点，消除一批风险隐患，在严守不发生系统性风险底线的同时，进一步提升风险管理水平。”银监会有关部门负责人在其官方网站上表示。

《民生周刊》记者通过多位银行业内部人士了解到，银监会此次公布的《指导意见》旨在明确银行业风险防控的十大重点领域，包括信用风险、流动性风险、房地产领域风险、地方政府债务违约风险等传统领域风险，又包括债券波动风险、交叉金融产品风险、互联网金融风险、外部冲击风险等非传统领域风险，基本涵盖了银行业风险的主要类别。

“因之前问题频发，民众关注度高，《指导意见》提出的‘稳妥推进互联网金融风险治理与民众呼声吻合。”上述人士评价认为。

除此之外，《指导意见》还提出“做好‘现金贷业务活动的清理整顿工作”“坚持分类调控、因城施策，防范房地产领域风险”等多项防控措施，均获得了业界很好的预期。

“校园贷”治乱再升级

上述多位银行业机构内部人士指出，《指导意见》是在落实去年年底在京召开的中央经济工作会议的总体要求。这次会议提出，“要把防控金融风险放到更加重要的位置”。遵照这一总体要求，《指导意见》提出，银行业应坚持底线思维、分类施策、稳妥推进、标本兼治，切实防范化解突出风险，严守不發生系统性风险底线。

《民生周刊》记者注意到，《指导意见》全文将防控举措分成十大类别、35条具体要求。其中，“稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展”作为互联网金融类别，一条重点风险防控举措与“校园贷”有关，提出“重点做好校园网贷的清理整顿工作”。

根据《指导意见》要求，网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得变相发放高利贷。

正如上述受访者所言，近两年因“校园贷”引发的各类与大学生群体相关的事件频发，让消费金融所存在的问题暴露在民众视野下，呼吁治理“校园贷”的声音集于各大网络论坛。为此，2016年4月，教育部与银监会还联合出台了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。

尽管如此，2016年6月，用户名为“北京九叔”的网友在其个人微博爆料，有大三女生通过网络借贷平台借贷宝，被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，借款周利息高达30%，逾期无法还款则被威胁公布裸照给家人朋友。而在一些借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密，通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁。

“《指导意见》实际上是治乱‘校园贷措施的再升级，突出对放贷端的源头监管与整顿。”有受访者分析说。

首次点名“现金贷”

较之“校园贷”，“现金贷”这种兴起于2015年的线上小额、纯信用、无抵押、极速放款的现金贷款业务，所服务的申请群体范围更为宽泛。有报道称，由于网贷平台限额、消费金融兴起，以及良好的盈利能力等诸多因素叠加，“现金贷”业务得到快速发展，不少老牌网贷平台都在转向这一业务。据不完全统计，市面上的“现金贷”平台已有数百家。

虽然“现金贷”业务强势崛起，然而随之而来的变相利息畸高、暴力催收、滥用个人信息等也让“现金贷”备受诟病。

因此，“稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展”类别中，另一条重点风险防控举措就涉及了“现金贷”。

根据《指导意见》要求，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

“这是银监会首次点名‘现金贷，这种业务很有可能作别野蛮生长的黄金时代。”受访者强调说。

“房地产”亦成防控重点

除了升级“校园贷”治理举措、首次点名“现金贷”，此次《指导意见》还提出“坚持分类调控、因城施策，防范房地产领域风险”，要求分类实施房地产信贷调控、强化房地产风险管控、加强房地产押品管理。

其中，在分类实施房地产信贷调控举措中，《指导意见》明确，要认真落实中央经济工作会议精神，明确住房居住属性。坚持分类调控、因城施策，严厉打击“首付贷”等行为，切实抑制热点城市房地产泡沫，建立促进房地产健康发展的长效机制。

强化房地产风险管控方面，《指导意见》明确，在银行业金融机构要建立全口径房地产风险监测机制。

《指导意见》强调，将房地产企业贷款、个人按揭贷款、以房地产为抵押的贷款、房地产企业债券，以及其他形式的房地产融资纳入监测范围，定期开展房地产压力测试。

与此同时，要加强房地产业务合规性管理，严禁资金违规流入房地产领域。各级监管机构要重点关注房地产融资占比高、贷款质量波动大的银行业金融机构，以及房地产信托业务增量较大、占比较高的信托公司。

《指导意见》还特别指出要加强房地产押品管理，要求银行业金融机构要完善押品准入管理机制，建立健全房地产押品动态监测机制，及时发布内部预警信息，采取有效应对措施。

“监管部门加强房地产押品管理可能意在降低押品风险，对押品估值要更为审慎。”受访者分析认为。