内蒙古小额信贷发展现状浅析

摘 要 随着小额信贷额在我国的逐步推广，其解决贫困问题的有效性与独特性已得到广泛认可，我国已把它作为金融扶贫的一个重要手段。在运用小额信贷的过程中虽取得了不少成效，但仍存在不少问题，因此需要深入了解小额信贷现状，提出改进建议与措施，不断推广和优化农村小额信贷。本文共选取土默特左旗具有代表性的100户贫困户进行实地调研，从微观角度出发，深刻分析小额信贷目前仍存在的问题，并相应给出了具体的改进措施与建议。

关键词 小额信贷 贫困 金融扶贫

一、引言

自20世纪70年代初小额信贷作为一种扶贫手段在发展中国家兴起，其作用和地位越来越得到国际社会的认可。何广文、李莉莉（2005）将小额信贷定义为“一种由扶贫小额信贷制度发展而来的针对中低收入群体金融需求的信贷机制及其金融产品。”小额信贷作为我国农村金融改革的一个重要方面，2005年银监会和人民银行开始在山西、陕西、贵州、四川、内蒙古五省区开展“只贷不存”的商业性小额贷款公司试点工作。内蒙古作为首批试点省份，积累了更多的经验，也发现了更多的问题。因此，对内蒙古小额信贷发展现状的研究对我国小额信贷发展具有十分重要的借鉴意义。

土默特左旗位于内蒙古中部、土默川平原上。总面积2796平方公里，总人口35万人。近年来经济发展迅猛，2016年全旗生产总值243.32亿元，同比增长6.8%；人民生活水平不断提高，城乡常住居民人均可支配收入分别达到31138元、14154元，同比增长8.7%、7.6%。①本文以土默特左旗为例进行研究，有一定的代表性。

二、土默特左旗小额信贷概况

杜晓山（2004）根据小额信贷发展的目标和宗旨，以及资金来源和组织机构等各因素将其分为三种主要类型：一是以民间组织或半官半民组织的形式运行的小额信贷试验项目，其资金来源主要是国际机构的资助或软贷款；第二种是政策性小额信贷扶贫项目，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为支撑；第三类，即农村信用社，农信社依托其自身的存款和央行的再贷款，在政府相关部门的鼓励支持下，对农户开展小额信用贷款和联保贷款。在土默特左旗，小额信贷主要是以农村信用社供给为主。

截止到2016年末，土左旗農村信用社机构总数达到39个，覆盖土左旗辖内6个镇、3个乡。全县农村信用社在岗职工总数达到470多人。年末各项存款余额为590262万元，各项贷款377502万元，净利润达到2201万元。发展速度较快，净利润增长额度大。

三、土默特左旗小额信贷发展中存在的问题

（一）小额信贷供求不平衡

截止到2016年，土默特左旗察素齐镇约有人口4.2万，剩余贫困人口2646人。共调查100户家庭，其中有82%的家庭曾申请过小额信贷，所占比重较大，说明小额贷款在乡镇农村中需求量较高，是农民筹措资金的重要方式。通过调查了解到，农户申请到的小额贷款多用于从事农业生产活动，所占比重达到90%。其余也有用于生意周转、建房看病等。笔者进一步对小额信贷给农户生产、生活带来的作用是否明显进行了调查，结果显示55%的人认为作用比较明显，仅有15%认为不明显。因为农户生产生活各个方面都需要资金，专门针对贫困人口创建的小额信贷当然会成为他们筹集资金的首选，所以需求量较为旺盛。目前土左旗察素齐镇只有农村信用社一家银行进行小额贷款的发放，且农村信用社覆盖率不高，小额信贷存在供给不平衡问题。

（二）小额信贷利率偏高

小额信贷的利率以央行规定的贷款利率为主，在一定的范围内上下浮动，央行规定小额信贷公司利率上限为基准利率的4倍。在2016年，小额信贷年利率大约在8.4%左右，与2016年年利率4.7%的商业贷款相比高出许多。通过查阅文献得知，不少学者认为小额信贷应实行高利率，只有高利率才能保持小额信贷机构的可持续性，实现财务上的自负盈亏，为农户提供不断的资金服务。但较高的利率对农户借款存在消极影响，较高的贷款利率抑制农户的借款需求，也给农户带来了较大的还款压力。

（三）小额信贷贷款期限较短、额度不大

农村信用社发放的小额信贷期限一般有6个月、9个月等，最长不超过一年，且小额信贷不得展期。对于将贷款用于农牧生产事业的农户一年期的贷款可以满足他们的需求，但用于商业周转、投资项目的农户，较短的贷款期限并不能满足他们的需求。调查显示，44%的农户期望的贷款期限为一年到两年，14%的农户期望的贷款期限为两年以上，整体所占比重较高。农村发放贷款的机构受“春放秋收冬不贷”的传统观念影响，贷款期限也比较短。

（四）农村金融机制不完善、法律不健全

农村小额信贷机制的不完善主要体现在以下几个方面：第一，农村小额信贷业务开展不足，目前土默特左旗主要由农村信用社提供小额信贷，众多的农信社向商业化经营模式转变，他们对贷款的发放变得更加谨慎，以提高利率或者有意减少小额信贷发放的方式来保持自身盈利。第二，目前我国仍没有一套完整的针对小额信贷的法律法规体系，只有一些指导意见，暂行规定等法律效力较低的规章制度。小额信贷监管缺失，监督主体不明确，若没有有效的监管，不利于构建健康的小额信贷发展环境。第三，征信系统不完善，由于以往贫困户与金融机构之间的联系较少，贫困户的信用信息不完全，再加上贫困户经济来源单一，受自然因素的影响还款能力较为脆弱，给信贷机构带来了信用风险。

（五）金额服务水平有待提高

经调查发现，88%的农户表示信贷工作人员来村里宣传信贷业务、信贷产品的次数较少，金融知识的宣传力度不大。金融扶贫最为精准扶贫的重要手段之一，应该大力宣传，为农户提供全面周全的金融环境。关于信用社工作人员态度的调查，35%的农户认为服务态度较位满意，50%的农户认为工作态度一般，仅有15%的农户认为工作态度恶劣，所占比重较少。农村信用社服务于最基层的农民，对于知识水平较低的农民来说，他们更需要耐心、周全的服务。高质量的金融服务，才更能拉动农户贷款的积极性。

四、解决措施与建议

（一）提升金融创新能力，推广小额信贷业务

创新贷款品种。小额信贷机构应在目前种类单一的信贷产品的基础上进行创新，根据贷款对象从事行业、资金周转需求、还款能力等的不同将产品进行差异化设计，使信贷产品的目标群体主要针对具有劳动能力、从事创收活动的低收入群体；充分进行市场调研，了解不同的市场需求，将贷款市场细分，研究制定针对不同市场情况的信贷产品，科学发放贷款，解决信贷供求不平衡的问题。

创新贷款定价机制。灵活的定价机制是小额信贷机构维持发展的必要保证。针对信用等级的不同可以设定层次化利率，对于信用等级较高的贷款者实行低利率有利于小额信贷的推广，对信用等级较低的贷款者实行高利率可以使机构规避信用风险，也能培养贫困户借贷者注重信用提升的意识。

创新贷款程序，小额信贷机构面对的是知识文化水平普遍较低的贫困户群体，为高效地开展业务，小额信贷机构应该简化贷款手续和形式，使用的文件、申请表格和程序均应简洁明了。

（二）加大政策支持力度，降率增额延期

农村小额信贷的利率由于种种原因明显高于商业贷款得率，为农户带来较大压力，政府应从保障小额信贷机构可持续性发展的角度出发，针对农村小额信贷出台更加专门细致的补贴政策，如税收减免，风险补贴等，促使小额信贷机构降低利率提高贷款发放额度的同时又能实现财务上的可持续性。也可尝试实现小额信贷利率市场化。以市场的调节配合政府的宏观调控，从而在贫困户贷款需求与小额信贷机构放贷之间寻找一个合适双赢的利率。

（三）健全配套机制，促进机构可持续性发展

加强信用普及教育和建设良好信用环境。央行应设定一套專门应用于小额信贷机构的征信系统，把未能纳入传统金融机构征信系统的贫困群体追加进来，专门为他们建档备案，实现全网联通，指派专门人员进行信用信息跟踪与风险分析工作，这样既有利于小额信贷机构控制风险，又有利于强化低收入阶层的信用意识；政府要加强对贫困群体的信用教育，使其了解信用的重要性，逐步提升贫困户的信用意识； 政府与机构还应共同完善信用担保机制，科学完善的担保机制能有效地降低小额信贷机构面临的信用风险。

（四）加强金融法制建设，完善农村金融体系

建立健全与小额信贷机构相关的法律法规。我国农村金融体系整体尚不完善，没有一套完整的法律体系来明确小额信贷机构的监管问题，一方面可能出现信贷机构行为不当，作用缺失的问题，不利于信贷机构的推广，另一方面容易使小额信贷机构陷入监管混乱受政府过度干预的局面。建议央行、银监会、财政部共同协商，明确小额信贷机构的监管权问题。要逐步形成法律完善，监管明确的小额信贷市场新格局，建立良好的农村金融服务空间，使小额信贷发挥更好的效果。

（五）强化双向教育力度，提升金融服务水平

一方面，对贫困户进行金融知识教育。农村地区文化水平较为落后，信息闭塞，对于日益更新的金融知识更是知之甚少，政府应全面普及金融知识教育，解决贫困户由于缺乏金融知识而不知如何与金融机构打交道、怎样获得金融服务的问题，提升其运用金融工具的能力。

另一方面，对小额信贷机构进行金融服务意识的教育。规定相关从业人员定期接受职业培训，实行内部考核机制，培养服务意识，树立良好形象。引进贷款信用升级奖励机制，升级制度可以促使贷款户积极还款，降低不良贷款的比率。要善于适应互联网金融模式，合理利用互联网金融，提供更全面多元的金融服务。

五、结语

本文通过调查发现的上述尚存问题，具有一定的代表性，提出的解决措施与建议具有可推广性。虽然有问题存在，但不可动摇小额信贷在扶贫工作中的重要地位。我们还应探究更加完善的小额信贷模式，让它发挥更深远的作用。

注释：①数据来源：《土默特左旗政府工作报告》。

（作者单位为内蒙古师范大学经济学院）

[作者简介：苗佳田（1995—），女，内蒙古呼和浩特人，内蒙古师范大学本科生。]

参考文献

[1] Harper . Key Writings on Microfinance[J] . Economist，2005（2）.

[2] 何广文，李莉莉.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价[M].中国财政经济出版社，2005.

[3] 何广文.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2004（8）.

[4] 王鑫.我国小额信贷行业的效率分析[J].齐齐哈尔大学学报，2016（11）.

[5] 郝通.农村小额信贷问题研究综述[J].山西农业大学学报，2012（11）.