农村商业银行小微企业贷款业务探析

（湖北工业大学 经济与管理学院，湖北 武汉 430068）

农村商业银行小微企业贷款业务探析

李文新，綦然

（湖北工业大学 经济与管理学院，湖北 武汉 430068）

论文借助理论分析及案例研究等方法，从小微企业融资需求特点及当前困境出发，剖析农村商业银行发展小微企业贷款业务的优势及重要性，针对当前农商行小微企业贷款业务存在的问题，从政府和银行自身角度探讨小微企业贷款业务发展策略，如政府部门应完善金融法律法规、推动健全小微企业信用担保机制等；农村商业银行应明确自身市场定位、借鉴其他银行经验、创新小微企业贷款模式和流程等。

农村商业银行；小微企业；贷款业务

作为国民经济的重要组成部分，小微企业在拉动经济增长、增加就业、活跃市场、推动技术创新等方面发挥着积极作用。但小微企业面临的融资难、融资贵问题依然长期存在，严重影响其生存和发展。农村商业银行先天具有的区位地缘优势、与小微企业联系密切的信息对称等优势，在解决小微企业贷款难方面应有所作为，大力发展和创新针对小微企业的差异化、全方位贷款业务迫在眉睫。然而，由于诸多主客观因素的制约，目前很多农村商业银行小微企业贷款业务发展缓慢，难以满足小微企业贷款的现实需求。论文将针对上述背景和问题，探讨农村商业银行小微企业贷款业务的创新发展策略，期待对包括农商行在内的金融机构小微企业贷款业务提供借鉴和参考。

一、小微企业融资需求特点及融资困境

1、小微企业融资需求特点

与大中型企业不同，小微企业特别是县域经济内的小微企业融资需求具有特殊性：一是融资需求频繁但单笔融资量少。由于小微企业资产规模较小，且经营更为灵活，对于融资需求来说，无论时间还是数量上均具有不确定性，呈现出“少、频、急”的特点；第二，以商业融资为主。从需求角度分析，越来越多的股份制商业银行成为小微企业的主要资金来源渠道，但从供给角度，金融机构基于对风险收益考虑，不会将小微企业贷款业务作为重要业务，大量小微企业不得不借助民间借贷，提高了小微企业的融资成本、融资难度和融资风险。

2、小微企业融资困境

现代市场经济背景下，小微企业盈利能力难以企及大中型企业，无法引起商业银行的足够重视。小微企业提升自身盈利能力的关键在于业务拓展，随着业务量日渐增加，扩张固定资产和垫支流动资金均需要大量资金的支持，贷款需求随之增加。然而现实情况是，银行对于小微企业的贷款态度多是“慎贷”“惜贷”“不贷”，更愿将资金贷放给实力雄厚的国有及其他大中型企业。小微企业即便能获取贷款，额度低、期限短，且须承担较高的借贷成本。统计数据表明，2015年底，我国小微企业贷款余额为16.24万亿元，同比增长14.6%，但占全部企业贷款余额中的比例尚不足25%，与其在国民经济中超过70%的贡献率严重不匹配。

二、农村商业银行发展小微企业贷款业务的意义及优势

1、农村商业银行发展小微企业贷款业务的意义

（1）是农村商业银行改革发展的内在需求。农村商业银行多由农村信用合作社等基层金融机构改制而来，改制后在组织架构、股权结构、公司治理、经营目标等方面都发生重大变化，面对自身规模小、原有服务对象和业务品类单一、金融创新能力不足等诸多问题，农商行必须慎重考虑自身的市场定位、发展战略和业务发展模式，走出一条不同于大中商业银行的特色发展道路。另外，针对小微企业融资难的现状，中央和地方政府相继出台了相关政策，鼓励和引导农村金融机构为小微企业提供融资扶持。因此，发展小微企业贷款业务是农村商业银行改革发展的现实需求。

（2）是农村商业银行发展普惠金融履行社会责任的应有之义。在大众创业、万众创新的时代背景下，小微企业家数呈几何级数快速增长，小微企业发展状况是区域经济运行状况的晴雨表，若小微企业处于良性发展和活跃状态，预示着地区经济也将处于良好的发展态势。反之，将会对经济产生消极影响。然而，小微企业在资本市场直接融资和银行间接融资中的弱势群体地位始终未能根本改善，在普惠金融指导思想下，农村商业银行大力开展小微企业融资业务，是履行商业银行促进区域经济发展社会责任的客观要求。

（3）是农村商业银行与大中型商业银行错位竞争的客观需要。随着金融体制改革的深化和利率市场化的推进，传统靠利差收益的时代一去不返。商业银行间竞争愈加激烈，农村商业银行作为新改制的小型银行，生存空间日趋狭窄。大量小微企业能够满足农村商业银行对客户数量的要求，加之小微企业涉及范围较广，能够为农村商业银行带来更多的客户资源。通过创新发展小微企业贷款业务，既可为自身寻求与大中商业银行错位竞争的新的经济增长点，还可通过客户分布和业务分布的多元化分散和降低银行经营风险。综上来看，发展小微贷款业务是农村银行改革的有效途径，且是提高银行综合实力的重中之重。

2、农村商业银行发展小微企业贷款业务的优势

（1）地缘优势。农商行尤其是服务县域经济的农商行，具有天然的地缘人缘优势，接地气，与地方政府和中小企业关系密切，能够准确定位市场，且具有较为广阔的发展空间。特别是在大力推进社会主义新农村建设及新型城镇化建设的背景下，县域经济中的涉农小微企业发展需要大量资金支持，为农商行发展提供了丰富的客户资源。而大型商业银行缺乏地缘优势，与小微企业接触机会较少，因此农商行可充分利用地缘优势，贴近客户需求，进行精准营销。

（2）信息对称优势。农商行作为区域性金融机构，能够为客户提供一体化全方面金融服务，进行深度营销、增强客户黏度。不仅如此，在区域范围内，能够及时掌握小微企业经营财务等的变动情况并及时做出反应，避免违约风险。大中型商业银行由于业务涉及范围较广，且无法深入到区域经济发展中，极易出现信息不对称问题，引发信贷风险。

（3）成本优势。大中型商业银行的主要客户集中在大中型企业，银行的管理体制、业务流程等具有较强的针对性，而小微企业融资需求具有短、小、急特点，对成本费用、风险可控要求较高，其业务与大中型企业信贷业务存在本质差别。农商行由于经营规模小，经营方式更加灵活，原有业务贴近小微企业，使得小微企业信贷业务综合成本相对较低，体现出大中商业银行无法比拟的成本优势。

三、目前农村商业银行小微企业贷款业务中存在的问题

1、贷款业务定位不准确

尽管农村商业银行改制成立的初衷旨在解决“三农”问题，多采用盈亏自负、风险自担的经营模式，服务对象主要面向农村小微企业及农户，但在收益最大化经营目标指引下，不少农商行在信贷实践中更倾向于信用良好、资金实力雄厚的大中企业，很少关注实力较弱的小微企业，导致很多小微企业遭受金融排斥，融资环境雪上加霜。农村商业银行的贷款业务与其成立初衷背道而驰，未能充分发挥为小微企业提供信贷资金支持的作用，难以带动农村地区经济快速发展。

2、贷款业务品种单一 创新不足

虽然小微企业是农村商业银行金融服务的主要对象，但与其前身农信社相比，农商行依旧未能突破传统贷款业务模式，贷款品种单一，缺乏创新，难以满足小微企业的实际资金需求。目前，尽管不少农商行推出了很多小微企业信贷产品，但产品存在严重的同质化现象，不同种类产品几乎没有差异，缺乏真正意义上的创新。

3、贷款审批流程不够简捷

目前，农商行小微贷款审批流程总体过于烦琐，降低了融资效率和效益。前已述及，小微企业贷款需求具有“短、小、急”的特点，因此，小微企业能够承受的从贷款申请到贷款审批到账的周期比大中企业普遍更短，有关小微企业能承受的贷款工作日上限抽样调查结果如下图1所示。

图1 小微企业能承受的贷款工作日上限

抽样调查结果同样表明，由于信贷业务审批流程烦琐、运作效率低，难以满足企业的临时性、急迫性的资金需求，在小微企业不选择银行贷款进行融资的原因中，受访对象选择的比例最高，具体情况如下图2所示。

图2 小微企业不选择银行贷款融资的原因及比例

4、贷款风险较大

与大型企业相比，小微企业经营理念相对落后，公司治理机制及会计核算制度不健全，经营风险和财务风险相对较大，加大了农村商业银行小微企业贷款业务的违约风险。另外，与国有大中商业银行或股份制银行相比，农商行注册资本较少，风险承受能力也相对薄弱。目前，农村银行尚未构建高效的风险预警机制，风险控制人才匮乏，风险防控手段相对落后，对外部信息的反应时滞和行动时滞相对较长，没有形成完善的贷款风险控制模式。以江西省某农商行为例，2011-2015年小微企业不良贷款总额总体呈现上升趋势，尤其是2013和2014年上升较快，贷款质量不容乐观。

图3 2011—2015年江西省某农商行小微企业不良贷款余额情况（单位：万元）

四、促进农村商业银行小微企业贷款业务发展的对策建议

1、政府层面

（1）完善金融法律法规政策。各级政府部门应逐步完善小微企业金融服务相关法律法规，探索适合我国小微企业发展的金融法律法规体系。在《中小企业促进法》等已有法律基础上设置相关配套法律法规；通过调整和完善《物权法》《担保法》等法律文件中与小微企业融资发展相关的内容，为农商行开展小微企业贷款业务提供制度依据；尽快研究制定和出台《中小微企业基金管理法》等相关法律法规，拓宽小微企业的融资渠道，从法律层面规范融资行为、预防和降低融资风险。另外，政府部门应在市场调节基础上，通过财政金融扶持政策的合理引导，鼓励商业银行向小微企业发放贷款，如一些省市的商业银行为小微企业提供的小额贴息贷款，金额10万～50万元不等，利率远远低于同期银行贷款利率，有效缓解了小微企业的融资困难。

（2）推动健全小微企业信用担保机制。政府部门应大力推动，建立和完善小微企业信用担保机构，解除商业银行小微企业贷款的后顾之忧。通过这一载体，能够在企业与银行之间建立良好的沟通机制，从而避免或降低道德风险及违约风险的发生。以某商业银行推出的“易保贷”业务为例，是由政府担保公司、专业担保公司作为担保主体，由商业银行为小微企业发放贷款，一定程度上解决了小微企业因抵押品和保证不足而难以贷款的难题。

2、农村商业银行自身

（1）明确市场定位。明确市场定位是银行各项业务开展的核心。与城市商业银行不同，农村商业银行主要是为了解决“三农”问题，为农村小微企业、农户提供资金。对于当前银行定位偏离这一问题，农村银行应设置明确的市场目标，摒弃传统经营模式，积极引入市场化模式，并在政府的支持下，加强对小微企业特点的分析，并坚持针对性原则，重新审视并构建适合小微企业的贷款业务，为小微企业提供资金支持。只有解决农村地区资金问题，才能够有效改善当地经济落后这一问题，从而促进农村社会和谐发展。如某地区农村商业银行，针对本地区刚刚起步的小微企业，专门设置了一款“成长贷”产品，为电子、机械配套等附加值较高的小企业提供流动性贷款。同时，对贷款的担保方式、授信期限等进行调整，使得该类企业在获得足够信贷支持的情况下，由初创期顺利进入快速成长期。

（2）借鉴其他商业银行经验。农村商业银行刚刚改制而来，由于历史、现实、地域、服务对象等限制，在小微企业金融服务方面尚缺乏实践经验。而其他大中型商业银行在对小微企业金融服务的长期实践中积累了成功经验，值得农商行学习和借鉴。如民生银行开创的“一圈两链”融资模式，小微贷款团队可以对整个商圈或者供应链上下游企业提供借贷服务，按照批量化流程进行办理。该模式具有较为明显的优势，有利于银行控制成本，且能够缓解对冲风险。在产品创新方面，民生银行推出的“商贷通”等信贷产品，在注重产品质量的前提下，能够采取差异化策略，为不同小微企业量身定制贷款产品，满足了服务对象的个性化需求，有效促进了客户资源开发及综合竞争实力的提升。

（3）创新小微企业贷款模式和方式。针对我国小微企业缺少固定资产等实物抵押品难以获取银行贷款的现状，农村商业银行可以借鉴其他商业银行的小额联保方式，创新小微企业贷款业务模式和流程。具体流程如下：对于本区域内发展较好的小微企业进行归并分组，建立信用小组，企业之间通过贷款规划会议的形式相互担保和制约，形成良性的信用担保机制和发展格局。另外，农商行可以拓展抵押品范围，将实物抵押品扩展到知识产权、土地使用权等，以解决小微企业抵押品不足的难题。最后，农商行还可借鉴包头商业银行等城市商业银行的做法，通过与国家开发银行等大银行合作，创新小微企业贷款模式和流程，降低贷款成本、控制贷款风险，实现业务持续健康增长。

[1]张伟伟、刘诗绮、邹慧君：中小商业银行小微企业贷款现状与对策分析——以青岛XX银行为例[J].金融经济,2016,(08).

[2]周 再清、刘 龑、谭盛中：论商业银行小微企业贷款新模式——以中国民生银行的城市商业合作社为例[J].广州大学学报(社会科学版),2013,(11)

[3]李静怡：商业银行小微企业金融业务发展探析[J].浙江金融, 2013,(10).

[4]温信祥：从富国银行看大银行如何提供小微金融服务[J].新金融,2015,(01).

（责任编辑：周瑞华）