互联网金融发展的主流模式探析

李乐言

摘要：云计算、大数据、搜索引擎以及电商平台等互联网工具出现及应用为互联网金融的兴起和发展创造了基础条件，而作为一种新兴的金融模式，互联网金融有其自身的特点，如支付、融资以及理财交易等，因此可以说互联网金融是对传统金融的一种突破和创新。本文将对互联网金融的优势进行一定的阐述，并对当前互联网金融的主流业务模式进行一定的探究。

关键词：互联网金融；第三方支付；P2P信贷；理财平台

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

随着互联网技术日益的发展，传统金融业与之相结合，就出现了互联网金融。互联网金融就是基于互联网技术的金融业务，它的发展方向就是遵循互联网“开放、平等、协作、分享”的精神，利用互联网技术从传统银行、证券、保险、基金等金融业向一般金融体系的所有金融交易和组织形式过渡，资金融通通过互联网这种途径来实现的方法都称之为互联网金融，包括但是不限于在线理财产品的销售、金融中介、第三方支付、信用评价审核、金融电子商务等模式。

一、简述互联网金融发展优势

1.支付优势分析

互联网金融模式支付方式是以移动支付为依托，通过利用移动通信设备、无线通信技术等来完成货币价值的转移，进而解决清偿债券债务关系，因此可以说移动通信技术及其设备的发展为互联网金融移动支付的发展提供了动力。如图1所示为中国第三方移动支付市场交易规模和增长率，从图中可以看出，移动支付的规模日趋增大。另外移动支付与传统金融支付手段相比其应用更趋人性化和便捷化，用户在支付过程中不受时间、空间等的限制，同时随着身份认证以及数字认证证书等安全措施的应用，移动支付的支付安全性也得到了一定的保障，而这也是当下互联网金融不断发展扩大的原因。

2.流程优势分析

在风险控制模式方面，互联网金融与传统金融行业发展相比有其自身的一些特点，互联网金融的发展是以大数据、云计算等为基础来对用户金融行为进行分析的，它通过对用户信用信息、位置信息以及消费信息等的统计分析可以保证判断用户风险系数的准确性，从而进一步为风险管理解决方案的制定提供了科学合理的解决依据。另外，对于传统金融企业来说，互联网金融的发展对其造成了一定的影响，基于此传统金融企业也进行了一定的创新，通过对互联网金融的发展制定一系列的应对措施，如设置电商部门、完善平台建设，加强对电商之间的合作，利用電网网站进行金融产品的销售等。现阶段，无论是对于传统金融企业来说还是对于互联网金融企业来说，网络营销时期销售金融产品体系中十分重要的手段。

二、探究当前互联网金融发展的主流模式

现阶段，互联网金融发展模式主要以下几种，即第三方支付、融资理财平台以及网络信贷等，而随着互联网金融的发展，其在融通资金、资金供需双方的匹配等方面与传统金融模式相比有着一定的优势，其具体体现在以下几个方面。

1.第三方支付

作为互联网金融的开端—第三方支付具体是指与各大银行签约，同时具有一定资金实力和信誉保障的第三方独立机构所建立的交易支付平台。这些平台以互联网为依托，为用户提供线上、线下等支付渠道，从用户到商户之间的货币支付、清算以及查询等功能都可以在线完成，基于此，第三方支付的实质就是一种资金的托管和代付，它的出现保障了资金流转过程中的安全性，保障了互联网金融交易双方的资金安全，而第三方支付平台在交易过程中的利润来源主要就是资金沉淀的利息、出入金手续费以及相关的渠道费用等。

2.P2P信贷

所谓的P2P信贷就是指点对点信贷，与互联网、小额信贷等创新技术和金融模式之间具有十分密切影响关系，作为一种借贷形式，借款人和出借人通过平台完成注册，之后借款人发布借款信息，即为发标，出借人通过对借款信息的分析以及自身资金量来参与竞标，如果双方在额度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告达成。现阶段，我国网络借贷平台约有2000多家，而以P2P为基础又创造出许多具体模式，不同平台其模式也存在者一定的差异，它们主要是担保机构担保交易模式、P2P平台下的债权台同转让模式“的宜信模式以及大型金融集团的P2P平台等。

3.互联网融资理财平台

随着互联网技术及互联网金融的不断发展，人们的消费理财观念也在发生着一定的变化，其多种业务模式也得到了人们的认可。互联网金融以第三方支付、网络信贷等为依托，利用网络营销向融资以及第三方等销售金融产品、网络IPO等新的金融模式方向发展。例如众筹平台。所谓的众筹即大众筹资，也就是通过预购这种形式，向网友等募集相关项目资金的一种新型模式。众筹与传统融资项目不同，它在发展过程中充分利用了互联网传播的这一特性，而一些小型企业、艺术家或者是个人等向大众展示起创意，以求得到大家的关注和资金支持，而对于出资人来说，也是利用创意盈利来得到相应的报酬。从这一方面分析可知，众筹平台这种新型的融资模式较传统融资模式相比，其开放性更强，其融资过程中主要的参考依据也不再仅仅局限在项目商业价值方面，只要网友有创意，就可以利用众筹平台获取关注及资金支持，，它为一些小型企业或者是创意性项目等的生存获得了机会。另外金融超市。对传统金融渠道进行虚拟化处理，就可以对交易、支付以及理财等金融业务进行调整，其中第三方基金网络销售就是将线下渠道向线上互联网金融模式转变的一种。而金融超市中包括的金融产品种类多样，如基金、黄金、信托、银行理财以及外汇等，从这可以看出金融超市将是未来互联网金融发展的方向。

三、结论

综上所述，互联网金融以在线支付、云计算、大数据以及搜索引擎等为依托，在当前经济环境发展影响下，其必将成为未来金融业的发展趋势，但是互联网金融作为一种新型金融模式，其发展过程中还存在着一定的问题，基于此，在未来的发展过程中，各个参与体必须掌握互联网金融发展规律，顺应发展趋势，充分利用资源，为推动互联网金融的创新和发展。

参考文献：

[1]刘辰.互联网金融的功能、运行模式、风险识别及发展的制度设计[J].现代经济信息，2016（3）.

[2]田霖.互联网金童视域下金融地理学研究的新动态述评[J].经济地理，2016（5）.