宁夏小额贷款公司发展的可行性路径探析

□ 刘文哲

（1.西南财经大学金融学院 四川 成都 611130；2.宁夏黄河农村商业银行兴庆支行 宁夏 银川 750001）

宁夏小额贷款公司发展的可行性路径探析

□ 刘文哲1、2

（1.西南财经大学金融学院 四川 成都 611130；2.宁夏黄河农村商业银行兴庆支行 宁夏 银川 750001）

小额贷款公司是金融扶贫的攻坚手和普惠金融发展的生力军。宁夏早在2006年即开展了首轮4家小额贷款公司试点工作，但目前整体发展情况并不乐观，也暴露出部分问题。本文以宁夏小额贷款公司为研究对象，对其发展问题进行研究，并针对性的提出相关建议策略，以期为宁夏小额贷款公司的发展提供可行性的路径参考，进而促进宁夏“脱贫攻坚战”的胜利和金融以及经济的稳定可持续发展。

小额贷款公司；发展路径；宁夏

1 宁夏小额贷款公司发展状况

1.1 宁夏小额贷款公司的发展规模

宁夏小额贷款公司发展规模良好，由最初的4家试点起步，至2008年基本覆盖区内所有地方市县，发展如火如荼。2012～2015年，宁夏小额贷款公司的数量由2012年的92家增长至160家，累计增长68家，年均增长率高达20.26%，发展趋势良好。不过值得注意的是，2014年宁夏小额贷款公司数量减少了三家，由119家变为114家。

1.2 宁夏小额贷款公司的从业人员

宁夏小额贷款公司的从业人员数量与公司数量息息相关，二者正相关，2015年宁夏小额贷款公司最多的时候也是宁夏小贷公司从业人员的顶峰，为2 101人，且从长期上，宁夏地区小额贷款公司人员数量基本处于稳定增长的趋势，由2012年的1 088人增加到了2015年的2 101人，累计增加了1 013人，年均增加254人。不过从业人员的学历以及从业能力值得进一步关注。

1.3 宁夏小额贷款公司的实收资本

宁夏小额贷款公司实收资本连年增长，发展状况良好。2012～2015年宁夏小额贷款公司实收资本由起初的45.49亿元增长至81.52亿元，净增长36.03亿元，年均增速达到了21.46%。究其稳步增长的原因，主要在于政府政策的大力扶持和其他资金的不断注入。

1.4 宁夏小额贷款公司的贷款余额

宁夏小额贷款公司的贷款余额处于较高的水平。2012～2015年宁夏小额贷款公司贷款余额由2012年的43.52亿元增长至2015年的77.58亿元，几乎翻了一番，尤其是2013年其贷款余额更是高达83.11亿元。

2 宁夏小额贷款公司的发展问题

2.1 产品设计问题

产品是小额贷款公司与客户交易的直接手段，其设计的合理性关乎小额贷款公司的可持续经营，然而宁夏小额贷款公司的产品的贷款期限和金额以及定价机制均存在一定问题。其一，贷款期限和金额问题：宁夏多数小额贷款公司的贷款期限为一年、最大贷款金额为十万元，此设计往往仅能满足“三农”人员的需求，而对于稍大规模的中型企业，尤其是发展初期急需资金的小微型企业可能只是杯水车薪，一年的周转期后，暂为稳住脚跟的中小企业可能重新陷入资金困局，更难以满足其多元化发展或企业转型升级的需求；其二，贷款定价机制问题：宁夏关于小额贷款利率的定价过于简单，而非基于客户违约率等丰富的历史数据作出的综合定价。实际中，宁夏小额贷款公司的利率仅仅只是采用直观的基准利率上浮，即简单的“1+浮动”模式，未能充分解决小额贷款主体的多元化需要。

2.2 风险管控问题

风险管控问题是宁夏小额贷款公司绕不过去的问题，其主要在于小额贷款公司内部的风控体系问题和“三查”缺位问题、外部的监管问题和征信体系问题。其一，内部的风控体系问题：由于宁夏实际情况，小额贷款对象多为农户和小微企业，实物担保往往难以实现，且质押或抵押的执行也缺乏强制力，违约现象严重，此外，宁夏小额贷款公司扩大业务的同时往往忽略了内部的风险控制建设，导致抵押、质押不足，甚至无条件放贷，进而导致贷款回收困难，呆账、坏账积少成多无法处理；其二，“三查”缺位问题：宁夏小额贷款公司实际业务中的“三查”（贷前调查、贷中审查和事后检查）多半流于形式，更多时候只有“一查”，即只重视贷前，而贷中和事后则严重缺位，导致宁夏小额贷款公司长期较高，2015年宁夏小额贷款公司不良贷款率仍居高不下，为2.22%，2013年更是高达3.52%；其三，多头监管问题：宁夏小额贷款的“三位一体”监管包括宁夏小额贷款同业协会、政府监管部门和小额贷款公司，实际操作中，往往“政出多门”，错漏百出；其四，征信体系问题：宁夏小额贷款公司未接入央行的全国征信系统，缺乏最基本的风险“防火墙”，更为严重的是，由于宁夏小额贷款的覆盖面较广，且多为以“小、多、散”为特点的“三农”地区和小微型企业，小额贷款客户的真实信息收集不全、指标不全、更新不及时，更无从建立高效完整的信用评价体系。

2.3 资金问题

宁夏地处金融欠发达的西北内陆，资金流通不畅，对外部资金的吸引力不够，加之小额贷款公司“只贷不存”的模式，宁夏小额贷款公司融资困难，往往影响其可持续发展和经营，而当前的融资中，政府和大企业的资金注入模式不利于擦、企业的长久发展和永续经营。

2.4 专业人才问题

小额贷款业务相较于传统金融更需要专业人才，而宁夏小额贷款公司的专业人才问题明显，主要在于人才不足和人员素质低。其一，人才不足：宁夏小额贷款公司选人、用人和留人机制不全，且小额贷款公司多处于条件艰苦、经济不发达的中小城镇和农村，无法吸引和留任高素质的人才；其二，人员素质偏低：由于小额贷款工作的艰苦和基层属性，宁夏小额贷款公司的从业人员多为学历不高、缺乏实践经验的当地人，甚至部分村镇银行的员工为当地农民和老年人，造成宁夏小额贷款公司从业人员业务不熟，接受“互联网+”等新事物和新技术的适应周期漫长，而且本地员工和客户间可能有裙带关系，业务员可能还会以权谋私，造成小额贷款公司的操作风险。

3 宁夏小额贷款公司发展的可行性路径

本文结合宁夏实际情况，并基于以上提及的宁夏小额贷款公司产品问题、风险管控问题、资金问题和专业人才问题，认为宁夏小额贷款公司发展的可行性路径可着重于考虑以下几点。

3.1 小额贷款产品的科学设计路径

一，期限和额度的“梯度”设计：宁夏小额贷款公司要做好客户细分和风险评估，放贷前做好“三农”和小微企业的实际情况调查，对客户的信用状况、还款能力、项目预期收益以及风险控制措施等进行综合评估，之后对其进行专项分级，对于分级较高的，可适当提高放贷期限和额度，尤其是对还款能力强、由宁夏政府出面担保的重点小微型企业，可根据其贷款需要尽量满足并支持其转型升级，而对于分级较低的，则要重点监测，严控贷款额度和期限，必要时甚至可以“少贷”或“不贷”。二，产品类型设计：针对性的开发诸如“三农”养殖业、种植业、农副产品的长期小额贷款，特别是针对农户子女教育的贷款，同时试行“一卡通”模式，由宁夏金融办牵头，小额贷款公司联手政策性银行和四大行，选择小额贷款发展较为成功的地区（如盐池、平罗等），统一发放“小贷一卡通”，实现小额信贷主体的“一次授信，循环使用，随借随还”。

3.2 小额贷款风险管控体系的完善路径

3.2.1 外部风险管控。其一，监管方式的重构：宁夏可考虑“一行四会”的监管模式，于传统的“一行三会”（人民银行、银监会、证监会、保监会）外明确宁夏地方性监管协会——“宁夏小额贷款同业协会”的地位，兼顾中央和地方、政府和民间的监管模式，“一行三会”及其宁夏分行（会）作为中央和政府权威，负责小额贷款政策的引导和体系建设指导，“宁夏小额贷款同业协会”作为宁夏地方和民间的行业协会，做好宁夏小额贷款具体实际的监管和工作反馈，与“一行三会”保持良性互动；其二，信用体系的完善：一方面，针对小额贷款分散的特点，要以“信用宁夏”工作组为领头羊，联合小额贷跨公司和地方以及农村基层政府建立多层次、全方位的信用体系，使其覆盖“三农”人员、小微企业等重点对象，同时利用“互联网+”技术，搭建电子征信平台，另外，分别以平罗县和吴忠市为试点对象，加快推进“三农”和小微企业信用体系试点。

3.2.2 内部风险管控。一是担保方式的创新：可由宁夏金融办或行业协会动议，创建“四级担保与再担保”体系（区、市、县、村），以政策导向引领宁夏小额贷款公司放宽抵质押范围，丰富押品种类，推广动产、知识产权、保单等抵质押贷款业务，以及在平罗县示范推行农村土地承包经营权抵押贷款“扩面增量”，并在盐池等地试点推行财保贷、再担保体系等多方风险分担模式；二是“三查”的严格执行：不仅关注事前调查，贷中审查和贷后检查也至关重要，宁夏小额贷款公司内部要建立健全责任追究机制，严格要求业务人员落实“三查”，任一环节缺失则追查到人。

3.3 小额贷款公司融资渠道的扩展路径

“只存不贷”模式下，宁夏小额贷款公司融资困难，“无米下锅”，拓展其融资渠道可从以下方面着手：一，政府“输血”外更注重政策性银行和四大行以及其他商业银行的融资渠道，大力推行“公司+农户”等方式和“上市贷”、“投联贷”、“增值贷”等产品；二，创新运用工行宁夏分行“专业合作社个人助业贷款”、中行宁夏分行“养殖通宝”等创新产品，支持宁夏银行发行20亿元专项用于小微企业的金融债券。

3.4 小额贷款公司专业人才的培育路径

宁夏小额贷款公司的人培育主要可从人才的引进、培养以及培训三方面着手。一是，宁夏小额贷款公司要建立健全人才激励奖励机制，吸引宁夏区外高校的人才和区外就学的金融人才回流，同时，对深入宁夏基层的优秀人才给予专项奖励和补助，并创造良好的工作环境，使其愿意下基层、下农村；二是，注重与区内宁夏大学、北方民族大学等高校以及区外高校的小额贷款人才的定向委培和实习基地建设，丰富小额贷款公司的后续人才储备；三是，定期对小额贷款业务员进行专项培训和评估，对不合格的人才进行回炉再造，多次仍不合格可考虑解职，同时也要建立可行的内部监督机制，防范操作风险。

[1]向娟.公益性小额信贷机构的扶贫功能——以宁夏惠民小额信贷有限公司为例[J].经营管理者,2017(05):91-92.

[2]刘鸿伟.小额贷款公司可持续发展的主要问题与出路选择——基于“小额、分散”和服务“三农、小微”情况调查与思考[J].武汉金融,2016(06):57-60.

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.16.038作者简介：刘文哲，男，汉族，1980年出生，宁夏同心人。西南财经大学金融学院2014级金融学专业同等学力研究生，宁夏黄河农村商业银行兴庆支行副行长。