新科技 新业态 新模式——众安保险和众安科技实践分享

陈 玮

（众安信息技术服务有限公司，上海市200002）

一、创新模式——连接互联网生态

众安保险是中国领先的保险科技公司。凭借众安专有的技术，公司透过场景设定开发以生态系统为导向的创新型保险产品及解决方案，为客户提供更好的服务。众安保险始于解决淘宝退货纠纷的退运险，此后开发出借款信用保险、账户安全险、保证金保险、履约保证险等多种互联网保险产品，为阿里电商生态提供全面保险保障。随着业务的逐步发展，以及自身金融科技能力的沉淀，众安保险得以将合作扩展至与生态系统价值链（包括长尾内容、垂直及线下平台）中的其他生态系统合作伙伴。众安保险目前已经形成消费金融、生活消费、旅游、健康、车险五大生态体系，连接了数百个生态合作伙伴，为互联网生活提供整套风险保障的解决方案。

在金融科技领域，众安保险已形成了自身的核心优势，包括产品定制化，定价动态化，销售场景化，理赔自动化。

1.产品定制化

产品设计基于场景定制，可快速响应平台需求。众安保险有超过一半的员工为技术工程师，支持众安在接收到场景需求后，最短可以在一周时间内研发产品并调试上线。

2.定价动态化

传统保险大多是固定费率产品，这是监管部门为了保护投保人利益的举措。但在保险行业长期快速发展的当下，却成为保险定制化的掣肘，也是保险行业竞争激烈的原因之一。众安保险基于互联网大数据，可以动态承保，实现保险定制化。如众安保险步步保产品，可以根据用户每天的步数，动态调整保费。

3.销售场景化

众安保险作为首家互联网保险公司，从核保、销售、风控到理赔全流程均是线上完成。公司保险产品的场景化特点，使其可以直接面对用户，还可实现交叉销售。

4.理赔自动化

理赔服务的自动化不仅使得保险理赔服务迅速而透明，同时也为公司节省了人力成本。比如，有着“国民医保”之称的众安保险“尊享e生”健康险，80%的客服是通过人工智能线上完成的。

风控是一切金融产品的核心，互联网保险因海量、小额、碎片化的特点，其风控难度更高。众安保险建立了全面、整合覆盖全公司及技术驱动型的风险管理框架，对公司的营运进行持续性风险管理。众安保险已经形成了适应互联网风险特点的实时风险管理解决方案，运用大数据分析能力和机器学习技术来协助我们开展风险管理工作，不仅可以为自身产品运营提供风控支持，还可以对外提供金融风控服务。

二、科技赋能——重塑保险价值链

众安保险重塑保险价值链的过程，也是众安技术升级的历程。众安保险的技术能力的发展分为三阶段：1.0时代，众安架设基于云计算平台的数据系统，云计算平台不仅满足大容量的数据存储需求，同时运营成本也大大减省；2.0时代，因为众安服务的长尾市场的特征，保险生态的数据呈现越来越强的多样化和差异化，而此时生态圈内的公共协议的缺乏促使公司着手搭建一个开放的平台，并形成一定的标准，提升整个众安保险生态圈的商业价值；3.0时代，众安基于公司现有在保险价值链的营销、承保、定价以至索赔处理等各个环节应用的前沿技术，如人工智能、区块链及大数据分析，进一步开发开放，以便与越来越多的生态系统合作伙伴连接，由此产生了新的商业模式和商业协同。2016年7月，全资子公司的成立，同时也标志着众安保险技术能力的正式对外输出。众安科技专注于金融科技解决方案的研究与开发，推动保险业信息化升级，领跑前沿技术研发，并成为内外部创新的孵化器。目前，众安科技已经形成了 S（保险加速系列）、X（数据智能系列）、T（区块链系统）、F（金融）等多条主流业务线。

众安科技成立之初，即依托众安保险深耕互联网保险的经验，围绕自身技术优势，构建了一个注重监管标准，涵盖科学研究、技术合作、战略投资、校企合作、产业应用等各个链条的完整生态圈。公司在生态圈中为产学研交流提供开放、高效的平台，成立了复旦-众安区块链联合实验室、上海区块链企业发展促进联盟，旨在联合产学研推动区块链和人工智能技术的研究，让技术走出实验室，开发出贴近业务场景的科技产业应用，将技术优势转变为生产力。目前，申请中的专利40项，受通23项。

众安科技的科技力可以A、B、C、D来概括：A——人工智能，B——区块链，C——云计算，D——大数据。通过四大核心技术力，众安保险的“科技普惠”理念得以实现。

基于区块链技术，众安科技目前率先推出了一系列应用产品。比如，区块链养鸡项目，用来追溯一只鸡从鸡苗到上市销售的全过程；利用区块链整合航空公司的积分互换；区块链电子保单管理系统、区块链云平台等。随着技术发展，区块链技术还能让保险行业数据在分布式存储情况下，无障碍流动、防伪、可追溯。打破保险行业的数据孤岛，让数据在产品设计、反欺诈、核保核赔上发挥更大作用。

基于人工智能技术，通过人工智能、云平台、大数据等技术和各类金融机构无缝对接，打造“金融+场景+技术”的跨界融合，提高金融机构的服务水平，降低运营风险，为各类金融机构赋能。在传统模式中，金融机构缺乏数据和智能风控体系，用户核准进度慢，决策效率低，业务风险大，安全监管难。众安科技通过大数据驱动和人工智能建模，提升包括用户画像、反欺诈、流量分析、智能客服的整个业务流程的效率和风控控制。

三、合作共赢——养老保险的机遇

养老保险作为中国保险市场的重要组成部分，所受的重视程度和市场需求却长期不匹配。全球目前有25%的老龄人口居住在中国，到2030年，我国的老龄人口比例将达到16．2%，到2050年，抚养率（15～64岁的工作人口和65岁以上老年人口的比例）将下降到2．6，而世界范围内的抚养率预测为4。与此同时，养老金的发放难题，特别养老和健康护理的需求日益增长却得不到有效满足。

随着物联网、云计算、大数据、智能硬件等新一代信息技术及产品进入市场，个人、家庭、社区、机构与健康养老资源能够有效对接和优化配置，助推养老模式的升级。

智慧养老是解决我国养老问题的一剂良方，但我国智慧养老产业目前处于起步阶段，仍存在一系列发展瓶颈亟待打破。智慧养老平台建设长期且复杂，平台业务内容丰富，涉及多个职能部门，容易出现数据导入平台不畅的问题，且不同部门导入的数据存在量大、异构、冗余、相斥等问题。首先，建立智慧健康养老标准体系需要实现数据的汇聚集中。其次，制定智慧健康养老设备产品标准，实现不同设备间的数据信息开放共享，加快建设信息共享服务平台。而众安A、B、C、D的技术能力为破除部门之间的数据壁垒，加速数据流通和利用，保护老人的健康数据隐私都能起到重要作用。

“老人科技”，或者“福祉科技”，来源于国外的概念，英文为gerontechnology。这一领域致力用数字化技术（如智能手机、平板，健身游戏和社交媒体等）为老年人提供服务，是老年人护理的新兴领域。日本已有很多医疗辅助设备应用，通过植入皮下等身体组织，采集人体体征的细微变化，获取人体诸多精确的指标，结合人脸监测等不易被护理人员全时段监测的图像识别技术，通过人工智能技术实现护理的半自动化。除了上述护理技术，还有可以基于语音识别技术进行社交辅助的机器人，它们会和老年人进行互动，成为陪伴在其身边的伙伴。目前，已经面世的社交辅助机器人有Paro、PePPer、Babyloid和Ludwig，它们又被称为交互式治疗机器人，能为老年人提供一定程度的陪伴，并且在特定案例中已被证明能够抵御抑郁症，甚至改善老年痴呆症的病情。

数字化技术不仅仅体现在为病人提供服务上，更将体现在为保险公司降低理赔支出以及控制风险等方面。AIG和日本大同寿险公司（Daido Life）已经和一家开发HAL设备的日本公司——Cyberdyne达成合作，正在开发整合护理机器人的寿险产品。此外，日本大同寿险已经在日本发布了 “HAL Plus Rider”产品，为脊椎安全提供保险。服务老年人群对于保险产品和服务综合化、多样化的需求的难点是产品的设计和动态定价。举例来说，目前传统长期护理保险主要的定价方法包括曼联模型、减量表方法和马尔科夫模型。国外对长期护理保险定价模型的研究已经比较成熟，而国内对长期护理保险费率的研究相对较少，尚未形成一种适合我国的定价模型。其中，缺乏定价模型必须的康复数据是重要原因，只能通过我国其他健康险以及医疗系统的相关统计数据近似得到。感知技术和人工智能的运用，将使康复数据的获取成本大大降低，老龄人口的护理险产品的设计和定价将更为科学和精准。

同时，对于这批成长于互联网时代的年轻人来说，养老保险还处于这部分人群的市场培育期，可以通过这类用户在互联网场景化下留存的数据优势，全方面了解客户的真实需求，并通过互联网渠道去触达这批客户，让他们及早认识养老保险，理解养老保险的保障作用，激发其为未来消费的理念，为其及早计划和购买养老保险，甚至为其父母购买养老保险提数据洞察和相应产品。

众安保险是一家财产保险公司，目前并不经营养老保险，但会持续关注这一市场，适时进行商业合作，并为行业提供成熟的技术能力和开放平台，与行业同仁共同服务养老保险市场的健康发展，合作共赢。

［1］ 周海珍，杨馥忆．长期护理保险定价模型比较与分析［J］．财经论丛，2014（8）：44-50．