县域经济的发展对农商行经营的影响研究

(合肥市蜀山区安徽大学 安徽 合肥 230601)

县域经济的发展对农商行经营的影响研究

王利

(合肥市蜀山区安徽大学安徽合肥230601)

近几年在国家大力发展县域经济、新农村建设、城乡一体化、城镇化等一系列的政策扶持下，我国的县域经济得到了良好的改善和发展。那么农商行作为县域金融的重要主体金融机构之一，县域经济的发展必然会给农商行的经营带来影响。那么具体会给农商行的经营带来哪些影响呢？

县域经济；农商行；影响研究

一、前言

随着2016年农商行股份制改革的落幕，以及一直以来农商行不断在经营业务上的探索与发展，农商行在县域的金融地位似乎越来越重要了。农商行所承担的责任也越来越重。所以对于县域经济的发展可能给农商行的经营带来的不利影响，需要我们认真面对。并且应该采取有效的措施，让农商行在县域经济的发展中受益，让农商行更好的完成服务“三农”的使命。同时，研究两者之间的相互影响机理，有利于利用农商行的发展更好的“反哺”支持县域经济的发展。

二、县域经济的发展与农商行经营之间的宏观关系

县域经济主要是指在县级政府的领导下，根据本县的特色，因地制宜，发展适合本地区的经济的一个相对独立和完整的单元。县域经济需要农商行的贷款支持实体经济以及县级政府的优惠的政策鼓励。在县域经济发展的参与者中，主要有农商行、实体企业和县级政府。三者之间的关系有：

(1)促进县域经济的发展，政府应该鼓励并给予实体经济减免税等政策的支持，让县域经济的发展有坚实的实体经济支撑；

(2)农商行的贷款业务可以帮助解决县域实体中小企业的“融资难”问题，同时可以增加自身的盈利收入；

(3)县级政府可以通过减免一些实体中小企业的相关税费、帮助农商行收回不良贷款等途径支持县域经济的发展。

三、县域经济的发展对农商行经营的影响分析

(一)县域经济的发展对农商行经营的正面影响

县级领导积极贯彻国家发展政策，遵循“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念，促进了县域金融环境的优化，改善了农商行的经营环境。具体如下：

1.优化农商行经营的外部环境

随着县级政府在发展实体经济和招商引资方面给予的支持，以及减免中小企业及小微企业税收，鼓励大学生回家乡进行无息贷款创业等，都帮助了县域经济结构的多元化，繁荣了县域金融市场。县域经济市场的良好发展将十分有利于农商行经营业务的开展。

另外，良好的县域物流行业及互联网络的发展也给农信社推广电子银行业务获得了重要支持。2015年京东招募乡村推广员万名，发展县级服务中心百家；阿里启动千县万村计划；顺丰从2014年开始，推动城市快递员回乡创业计划，布局农村网络等，县域的物流业得到了良好发展。给农商行的相关业务经营提供了便利，特别是农商行的电子银行的推广。如安徽省农商行的“社区e银行”业务，当客户在完成社区网上购物时，就需要物流业的快递业务支持，才能完成社区网上购物业务。

2.县域居民收入扩大农商行的存贷规模

县域地区的经济发展，给县域居民带来了就业和创业的机会，最直接的成果就是县域居民的收入普遍提高。总收入的提高的同时，县域居民的人均可支配收入、人均消费支出、储蓄资金等都会在总量上增加。截止2014年年底，全国农村的人均居民可支配收入比上年增长11.2%；城镇居民人均可支配收入比上年增长9.0%。

3.县域经济市场环境支持农商行经营业务的开展

近几年互联网络在城市和县域地区发展较快。由近日中国互联网络信息中心(CNNIC)的相关文件表示：截止2015年，全国网民总量比2014年同比增长了2.1%，网民规模有6.49亿，而其中农村的网民数占比27.5%，有1.78亿的规模。目前，在中国农村，互联网的普及率已经达到了28.8%，较2014年增幅明显。

在互联网络的支持下，农商行的电子银行业务得到了快速的发展，其中特别是农村地区的手机银行的开展取得了累累硕果。在央行的《2015年农村地区支付业务发展总体情况》文件中，央行表示农村的手机银行业务发展迅猛，开通数累计达到了2.76亿户。而在农村手机银行的开通用户中，绝大多数是农商行的手机银行客户。

(二)县域经济的发展对农信社经营带来的负面影响

县域经济的发展也给农商行的经营带来了负面影响。其中主要面对的挑战便是为农商行引入了更多的金融机构竞争者，这在很大程度上削减了农商行在县域的市场份额，带来了更大的经营业务的竞争压力。

1.县域的发展引入更多的竞争者减少了农商行的市场份额

近几年，县域经济的快速发展，吸引了许多金融机构的眼光。尤其是近几年邮储银行和保险金融机构在农村快速发展。自从邮储银行在2007年开始面向“三农”服务，以拓展农村金融市场为其目标，这之后在县域特别是农村地区邮储银行的经营网点在不断地增加。另外，在保险行业，在2015年的一年的时间里，蚂蚁金服的农村保险政策的推广取得了良好发展。目前，蚂蚁金服和保险公司合作推出的互联网保险覆盖的农村用户数已经达到5800万，同比增长高达42%。这些金融机构竞争者存在削减农商行在县域金融市场的市场份额的可能性。

2.县域居民对农商行的服务质量和产品功能的要求提高

县域经济的发展带来了居民的收入增加，在物质生活条件得到改善之后，人们便倾向于拥有其他更高层次的需求。如“马斯洛需求层次理论”一样，县域居民在追求更高的需求如“尊重需求”。例如要求得到更优的服务，更多的选择金融产品的需求。而农商行在这些方面与国有银行、商业银行等还是存在这差距的。如农商行并没有其他各大银行的金卡、贵宾卡业务；农商行并没有大量的理财产品；许多农商行的大堂并没有专门的大堂经理等。这些超出简单的存贷业务本身的附加服务，将会逐渐潜在的减少农商行的优质客户。

3.县域消费信贷发展增加了农商行的总体经营风险

随着县域经济的发展，大批的城镇居民特别是农村居民的消费方式发生了很大的改变，从选线的有钱就买冰箱、电视机或者存入银行，到现在的倾向于买房和买车这些大型商品。而一般县域居民是没有能力一次性交清款项的，这时就会以自己的农业收入为保障购买，房地产商又会拿房产为抵押品从农商行贷款。由于农业收入的极大地自然风险性，所以在县域消费信贷增加的同时，农商行的信贷经营风险也会有着不同程度的增加。

四、农信社应对县域经济的发展带来的影响的可行策略

(一)加大对电子银行业务的宣传提早获得农村电子银行市场

宣传一直是一个行之有效的方法。农商行应充分利用县域经济发展带来的良好的市场环境，利用物流业的发展以及互联网络的发展环境，同时利用农商行在农村地区一直以来树立的社会地位和良好的社会形象，快速占领农村地区的电子银行市场。而宣传的方式可以是多种渠道的。如可以设计一系列的宣传方案，或者广泛利用电视、广播以及报纸网络等各种新闻媒体，携手政府和企业共同开展宣传。让农户和中小企业了解农商行的电子银行业务的经营范围和业务特色，提高农商行电子银行在农村地区的知名度。

(二)优化服务质量提升客户的满意度与忠诚度

在县域经济的发展过程中，农商行通过拓展自己的中间业务，创新更多的理财产品，向国有银行的经营业务靠拢，这样可以吸引客户。但是，这个过程是比较艰难和缓慢的。农商行可以通过提高自己的服务质量来达到吸引客户。那么怎么提高自己的服务质量呢？例如在手机银行业务的办理过程中，许多农商行是没有大堂经理的，而且农村居民中绝大多数不了解手机银行的使用。这个时候，部分有能力的较大规模的农信社可以考虑成立专门的电子银行业务部门，办理电子银行业务；没有条件的农商行可以聘请一名大堂经理(许多农商行没有专职的大堂经理)或者专职的电子银行产品经理。亲自教客户电子产品的使用，提高客户的认可。

(三)展开有效的信贷需求以降低信贷风险

县域经济的发展，需要实体经济的支撑。而县域发展实体经济的经营主体主要是中小企业。同时，县域居民的收入增加，客户的消费信贷总量也会增加。在这种情况下农商行一方面应该抓住客户对金融产品的需求的变化方向，努力研究适合经济发展的新的消费信贷产品；另一方面在贷款的同时，应该更加注重关注中小企业等贷款企业的制度、行为模式等信息，注意风控的“治本”源头，防止农商行发生“逆向选择”和“道德风险”。另外由于县域特别是农村地区的信贷大多容易受到自然的影响，所以农商行可以通过区分信贷需求的主体，区分客户信贷社区以及区分客户的信贷需求目的，降低信贷风险。

(四)加强信贷的多种保障措施以及创新新的低风险业务

对于农商行等金融机构来说，其风险主要来自两个方面，一个是系统内部，另外是系统外部。在系统内部，主要风险是流动性风险，这就需要农商行要保证合理的贷存比例；另外，加强对人员的素质要求，降低操作风险的发生。另一方面由于农村农作物一般具有季节性，所以农业受自然灾害的风险较大，导致市场风险比较大。所以农商行应该加强对这些特殊农村农业业务的贷款监管。同时针对这些风险业务开展更多风险较低的产品。如大力发展农业保险和农产品期货业务。虽然农产品发生风险较大，赔付率较高。但是随着县域居民生活水平的发展，县域地区的金融衍生市场将是一个很大的需求及盈利市场，也是未来县域经济的一个可能的发展方向。所以农商行应着手创新更多的金融衍生产品，迎合客户对低风险产品的需求，同时降低农商行经营的市场风险。

五、结语

如果没有良好的县域经济的发展给予农商行的外部环境的支持，农商行改革与发展就难以进行。同时县域经济的发展也支持了农商行的存贷款业务、手机银行业务的经营。同时农商行的发展也必将对县域经济的发展产生深远的影响。总体来说，县域经济的发展给农商行带来的主要是积极的影响，机遇大于挑战。挑战的存在本身也是一种机遇，说明存在更大的发展空间。所以，农商行应该认真面对县域的发展对其带来的影响，充分做好准备。这样才能促进自身的可持续发展。

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王利(1991.2-)，女，汉族，安徽人，硕士，安徽大学，金融机构经营管理。