农户融资难成因及对策研究

赵聪

摘 要：农村金融是我国金融体系重要组成部分，但在我国农村，农户融资难现象相当普遍，严重阻碍了农村经济增长与生活水平提高。因此，为了解决农户融资难问题，从融资方、金融中介等角度分析农户融资难原因，通过分析美、法、日三国农户融资现状，结合我国国情，发现可以从农户融资结构，农户融资信用担保机构，农户风险约束及保险机制等角度，寻找农村融资难问题的解决方法，有利于缩小城乡差距，促进农村经济健康发展。

关键词：农户；融资难；成因及对策

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.32.045

1 引言

自改革开放以来，我国逐步确定农户作为独立生产经营主体的地位，农户纷纷开始积极投入生产经营，但是农户的自有资金不足，因此其创业热情一直受到外部融资难的制约。

当前，农村金融市场发展速度缓慢，从上世纪末开始，我国四大国有商业银行开始逐渐退出农村市场，这加剧了农民融资困难。据调查，在我国通过正规渠道贷款的农户只有27%，而在有贷款需求的农户中，不能获得正规信贷支持的占40%以上，农户面临融资约束问题十分严峻。随着农村合作经济组织不断发展壮大以及农户生活水平的提高，融资难问题越来越突出，农村发展受到资金缺乏的严重制约。

本文通过对农户融资难现状及问题的分析，从融资方，金融中介等角度分析农户融资难原因，结合国外先进经验，总结出符合中国国情的针对农户融资难的具体对策，对于我国农村金融服务体系有着较大意义。

2 中国现阶段的农村融资状况及问题

农村金融研究的核心议题之一是农户融资问题。自改革开放以来，我国的金融制度“重城市、轻农村”，城乡金融发展不平衡使得农村金融至少落后城市金融10年，农村金融抑制问题非常突出。根据《清华经管学院中国农村金融发展研究报告完结篇（2006-2010）》研究，在中国农村，从正规农村金融机构贷款的农户大约只有32%；高达14.8%的涉农贷款不良率也使得金融机构对于涉农贷款更加谨慎。据中国银监会统计，面对我国约1.2亿农户的贷款需求，仅有33.2%的农户获得支持。

2.1 农村金融体系不完善，融资渠道单一

虽然我国农村金融市场由农业银行、农业发展银行与农村信用社组成，但只有农村信用社真正发挥了支农作用，然而其农业贷款在其总贷款中所占比重较少，2013年仅仅22.6%，且其业务网点也并未深入到乡村基层，因此对农户的信贷支持力度极为有限。

2.2 非正规金融占比過大

在正规金融职能缺失前提下，亲友借款、高利贷、私人钱庄等非正规金融发展迅速，达到整个金融供给的48%。但是国家既不承认民间金融的合法地位，也不给予政策支持，使得非正规融资行为一直在初级阶段，无法更充分的发挥其在农村金融活动中的作用。

据调查，中国农村高利贷高达8000-114万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元。目前民间借贷的活跃性使得农户融资变得更加便利，成为农村产业发展的重要资金保证。

2.3 农户融资供需矛盾突出

在农户对资金需要较大的同时，来自农业金融机构的资金供应却严重不足，主要表现如下：

2.3.1 资金需求大，缺口频度大

据刘杰（2007）调查，在“是否曾经出现或现在正存在资金缺口”问题中，96.9%的农户回答“是”，说明资金需求大。农户发生资金缺口频度为经常的占30%，一般占41%，偶尔占29%。据此可见，对资金需求大但是缺口频度也大的农户超过70%。

2.3.2 信贷资金供给不足

我国农村正规金融机构在向农户放贷一般需要提供相应担保。而大多数农户自有财产很难满足金融机构的抵押要求，寻找担保人又较困难，因此，正规金融机构很少愿意贷款给农户，这就造成了农村储蓄余额与农户贷款余额差额的不断扩大，具体如下：

2.3.3 国家农业财政支出供给不足

同时，我国长期实行“重工业轻农业、重城市轻乡镇”政策，使得农村经济发展缓慢。改革开放初期，农业财政支出又有所增加，1980年农业财政支出占比为12.21%，之后又有所减少，2011年和2012年分别为9.6%和9.8%，只是历史最高的一半左右。之后几年，农业财政支出金额提升较快，2013年达到13799亿元。总之，国家对农业的支出还明显欠缺，增长缓慢，农业财政支出没有得到应有的重视。具体如表1所示。

3 农户融资难原因分析

3.1 融资方原因分析

首先，农户收入一般较低，且缺乏完整的财务报表与经营记录，符合金融机构担保要求的担保品又较少。

其中信用缺失是最为重要的原因。农户一般规模小，使得其船小好调头，但由于经营管理不善，使得很多本来条件不错的农户资不抵债、拖欠银行债务，造成银行形成较多的不良贷款。近几年农村商业银行的不良贷款如下表所示：

从表2可以看出，2012年以前不良贷款率虽有降低，但是近三年来又有了增长的趋势，说明农户的信用缺失给银行带来的损失逐渐增长，使银行对农户融资逐渐望而却步。

3.2 金融中介原因分析

3.2.1 三家农村融资组织逐渐非农化

农业银行逐渐减少农村经济发展的投入。以我国上饶市为例，据统计，2001-2004年农行在上饶市将73个乡镇营业所撤并，全市227个乡镇，农行设有机构的只占32%。农发行对国家政策性支农资金管理不善，粮棉油收购资金时有流失，其距发展银行的功能也相差较远。农村信用合作社不能充分体现为农民服务的合作金融宗旨与原则，为社员服务的经营理念淡漠，非农化趋势明显。

3.2.2 国有商业银行对农户贷款运行效率低下

银行贷款委托代理链条较长，使得运行效率低下。具体表现在信息不对称、约束与激励机制不对称，因此大银行更爱大客户。但是大部分农户的单笔贷款规模小，对银行贡献利润也较小，银行为了规避风险，实行严格贷款责任制，提高放贷条件。此外，银行对农户融资门槛高，低抵押率的农产品、大型农机具等却使农村抵押担保物缺乏，更是加大了农户融资难度。

3.2.3 民间金融受到抑制

农村资金供不应求现象严重，但是，监管部门抑制民间金融的发展，使其得不到法律保护，发展也较为缓慢。

3.3 其他原因分析

3.3.1 征信法律法规缺失

我国的征信行业直接可依据的相关法律较少。首先，有关征信数据开放的相关法律缺乏，使得获取征信数据没有法律保障。其次，征信行业本身的规范没有法律依据。这些使得银行与农户之间存在信息不对称，从而促使逆向选择和道德风险的发生，增大农户融资的困难。

3.3.2 担保机制缺乏且保险体系不成熟

农户十分缺乏贷款抵押担保，但金融部门大多实行抵押或担保贷款。并且虽然各地组建了相应的贷款担保机构，但涉农担保较少。

另外，农户的抗风险能力较差，受到天灾等影响较大，但是农业保险的发展却落后于农村经济发展，风险补偿机制不够完善，农户不能得到补偿和本金，这样一来农村金融机构承担了全部风险，使得机构信贷风险增大。

4 解决农户融资难的国际经验

4.1 美国农户融资现状及做法

美国绝大多数商业银行均经营农贷业务，小城镇有近5000家商业银行，农业贷款占据了这些银行贷款总额的50%以上。机构网点有效覆盖农村地区，可以及时掌握第一手资料，十分了解他们的信用状况。

4.1.1 惠农金融服务体系按农户需求设计

供农户融资的金融组织是从需求的角度来构建的。主要由“4+1”即政府农贷机构、农村信用合作系统、商业银行、保险机构、与政策性农村金融等组成。如对不能从商业银行借到低利率的青年农民，政府农贷机构中的农民家计局为其提供适合农业生产周期的“无追索权贷款”。

4.1.2 政府为信用社提供持续的正向激励措施

美国法律规定应对信用社实施优惠政策，如建立信用社存款保险、免征多种税赋、自主决定存贷款利率等，极大方便了农户融资。

4.2 法国农户融资现状及做法

法国为农业发展具有贡献的金融机构也是“4+1”模式，即法国土地信贷银行、互助信贷联合银行、法国农业信贷银行与大众银行等，并与法国的农业保险相结合。

在法国，90%的农民都是成立于1926年的法国农业信贷银行的客户，农业信贷银行具有明顯的政策性银行特征，它的服务对象主要是农户，业务范围主要是向个体农户发放短期小额贷款，农业贷款占整个法国农业贷款市场的80%以上，76%的法国农民参与了它的股份储蓄计划，84%的农民在这个银行办理了住房按揭贷款。

4.2.1 为农户提供适合的新产品

根据市场需求为农户提供适合其发展的新产品，如为年轻农民特别设计贷款项目，为预备退休和出售农场的农民提供信贷项目等。针对农户特点，通过对需要更新设备的农户，与生产商或者销售商签订合同，由厂家向农户贷款提供贴息等方式来推进基层的专业化建设。

4.2.2 建立有效农户贷款审批模式

为了解决信息不对称问题，农民向地区银行营业所申请贷款时，营业所经过地区银行贷款评审委员会审核批准，而此委员会的委员是熟悉当地乡村情况的基层董事，大大降低了地区银行和借款人之间的信息不对称。

4.3 日本农户融资现状及做法

日本农村金融以私人金融机构为主，同时成立“农业信用资金会”，有着比较完整的信贷体系，可以为农民向农协贷款提供便捷。另外，日本从事农林渔业生产的主要是农民，他们所需要的资金数量较少且不集中，出于风险和利润的考虑，一般的金融机构不愿意为林渔业提供贷款，从而产生了由政府成立的相关金融机构，形成的合作金融模式为以合作金融为主，政府金融为辅的政府导向型。

日本的农户资金需求规模小，农业容易受自然灾害威胁，金融机构也不愿向农业产业发放贷款。日本政府建立了帮助农户获得长期贷款的农户金融公库，虽然这些贷款期限长且效率低，但可以弥补农协金融系统与商业银行贷款的不足，切实帮助个体农户。

5 创新农村金融服务，改善农户融资难对策探讨

在参考发达国家成功经验的同时，又不能生搬硬套，我们应根据中国自身的国情，制定出具有中国特色的解决农户融资难的措施。

5.1 增加农户融资方式，优化农户融资结构

长期以来，我国农户进行融资只有银行贷款这一种形式，因此可以借鉴国际上先进的融资手段，运用股票、债券等新的融资方式，实现农村经济的快速发展。地方性政府通过发行市政债券来进行融资，增大新农村招商引资的能力。

5.2 完善多层次农户融资金融服务体系

要从四个方面来完善多层次农户融资金融服务体系，首先，加大政策性银行的扶持力度，发挥政策性银行的支农作用。其次，吸引商业银行参与，适当放宽市场准入条件，允许更多的商业金融参与竞争。再次，强化农村信用社的改革，充分发挥其以农村为主的金融服务功能。最后，设立新型农村金融机构，支持民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。

5.3 建立农户融资信用担保机构

随着生产经营规模的扩大，对农户组织开办大额担保抵押贷款已是大势所趋。对规模较大的农户融资可考虑适时推出大额担保抵押贷款，以解决当前农户资金需求与资金供给矛盾。

首先，创新土地抵押制度，可以将宅基地、非基本生活保障耕地等农地纳入抵押范围，修改相关法律中不利于农地有效抵押担保的部分。其次，政府可以协助成立地方性担保机构。最后，可以推行农户互保政策。农户之间信息对称度较高，资金能力较强的农户为需要资金的农户担保，可在一定程度上解决农户融资难的问题。

5.4 推行农户信用体系建设

国家与市场均可以建立农户信用体系。国家建立农户基本信用体系，将农户在金融组织、工商、税务等部门的信息，统一到农户基本信用数据库中，使得全国农户基本信用数据可以共享。市场建立商业性农户征信公司，金融组织若想取得融资信息，可以向农户征信公司支付一定费用后获取，充分缓解金融组织与农户之间的信息不对称。

5.5 建立农户融资风险约束机制和保险体系

无论从融资需求角度的民间融资正规化，还是从融资供给角度的农信社改革，都面临着巨大的风险，因此要建立有效的风险约束机制。风险约束是农户融资社会的“警察”，农户融资任何机制的建立，都要有基本的风险约束机制使其走的更加长远。其次要发展农业保险，政府可以对农业保险机构进行适当的补贴，降低税率等支持其发展。

6 结语

随着社会的发展与经济体制的改革，国家应重视农村建设，加大对农村的资金投入，从而缩小城乡差距。我国农户融资存在较多问题，为了改善农民的生活水平，解决融资难问题迫在眉睫，要对农村经济体制进行改革，优化农村融资结构，更深入的解决农户融资难的问题，从而实现共同富裕。

本文对政策的建议仅仅还限于理论层面上，只有政府部门找准定位，充分发挥指导作用，才可能解决农户融资的实际困难，同时也要出台相关政策扶持农村发展，制定科学的发展规划，从而保证农村经济融资方式的合理性。

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