荆州农业银行农村小额信贷发展的现状、问题及对策研究

陈波

（长江大学经济学院，湖北 荆州 434000）

荆州农业银行农村小额信贷发展的现状、问题及对策研究

陈波

（长江大学经济学院，湖北 荆州 434000）

文章主要针对荆州农业银行农村小额信贷展开分析和研究，总结了荆州农业银行农村小额信贷的发展现状，并探讨了荆州农业银行农村小额信贷中存在的问题，深入剖析了问题出现的原因，进而有针对性地提出了荆州农业银行农村小额信贷的发展对策，供参考和借鉴。

荆州；农业银行；农村小额信贷；问题与对策

在荆州农业银行农村小额信贷的发展过程中，受到主客观因素的影响，导致荆州农业银行农村小额信贷的发展还存在许多问题，为此，有必要进一步研究荆州农业银行农村小额信贷的发展对策。

1 农村小额信贷发展概述

小额信贷在我国出现较晚，但发展十分迅速。现阶段农村信用社的服务对象必须是广大的农户、个体经营者、各种联合体、乡镇企业等经营规模较小的单位。通过多年的实践，农村信用社在农户小额信用贷款作用的宣传、贷款的发放与管理等方面都积累了不少经验。但农户小额信用贷款发展过程中仍存在诸多问题亟待解决和完善。由于近年来农业贷款业务向县城收缩，支持农民小额信贷的任务，自然就落在乡镇农村信用社的肩上。农村小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，面对广泛的农户都要建立详细的信用档案，并掌握一手诚信动态情况，难度可想而知。为缓解小额信贷工作人力不足的压力，信用社只好聘用协管员，这样占用了大量的人力财力，进一步提高了农户从信用社贷款的成本，农村信用社只能处于基本保本微利状态。金融机构对农村小额信贷的开展积极性不高，必然影响业务的可持续发展。

2 荆州农业银行农村小额信贷存在的主要问题

（1）资金供求矛盾突出。随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化，农村的金融需求也逐渐多样化，包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等，这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。小额信贷在提供基本信贷服务、帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用，有效缓解了农民的资金需求，但是与目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足，其中一个重要原因是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄。

目前公益性小额信贷机构唯一被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款，但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性，而商业性金融机构分为正规金融机构和非正规金融机构，正规金融机构由农业经济的风险性和周期性等特征，再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制，所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，很多农村资金流向城市。上述原因使得农民日益增加的融资需求和农村金融机构的融资供给之间形成很大的资金缺口和矛盾。

（2）信贷产品比较单一。由于农业生产具有地域性、周期性等特点，农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同。农户对于小额信贷最基本的需求主要来源于购买种子、化肥等农业生产资料必需品的生产领域，但是在基本需求得到满足之后，农民的融资需求则进一步转向消费信贷。然而由于目前许多正规金融机构的小额信贷主要是提供生产性贷款，所以对于部分收入水平低下的农户来说，消费融资需求往往得不到满足。另外由于农业生产的周期长，大部分农户希望能够获得中长期贷款，而目前金融机构提供的小额信贷大多为1年以内的短期贷款，这很难满足农户中长期的资金需求。根据有关调研显示，在过去2年有信贷行为的样本农户中，有60%左右的农户期望贷款期限在1～3年，20%左右的农户希望贷款期限在3年以上甚至更久，大约10%的农户认为1年以下期限的小额信贷可以满足日常生产生活的需要。

（3）利率结构不合理。一是由于很多农村地区的信用体系不健全甚至缺失，使得金融机构的信贷运营承担很大的信用风险和经营风险，银行往往会通过提高利率水平来防范风险。二是银行对农户的各种各样需求和信用风险进行调查评估而产生的费用造成了小额信贷的交易成本高，小额信贷机构只能通过提高贷款利率来弥补费用成本。

3 荆州农业银行农村小额信贷的发展对策

（1）加强和完善风险防范措施。农村信贷机构需结合实际，制定出较为合理、统一、操作便捷的农户信用等级标准，以此建立健全的农户信用档案，筛选优良农户，并进行动态管理。对农户信誉程度发生变化的，需及时变更其信用等级。确保小额农贷在真正发挥其功效的同时降低风险。要完善风险的分担机制，使小额信贷机构的风险转移。建立科学的内控机制，控制贷款风险，降低呆坏账比率。内控制度方面，要形成严格的业务流程，岗位之间能够相互制约，尽量避免操作风险。贷款管理方面，必须严格要求贷前、贷中、贷后各个环节，贷前调查要重点审查借款人经营的合法合规性和信用状况；在充分调查的基础上确认贷或不贷，如决定发放贷款，必须根据借款人将来形成的现金流量进一步确认贷款限额，并办理相关手续；贷后管理中应采取各种方式与借款人经常保持联系，随时掌握借款人经营状况，确保资金安全运作。

（2）扩大小额信贷资金来源渠道，引导农村资金回流。由于农村小额信贷风险较大，利率较低，导致正规金融机构吸收的农村资金外流。政府应该采取一些措施，例如税收优惠、贴息等政策来引导从农村流向城市的资金回流。同时适当放宽利率浮动的范围，对农村小额信贷实行灵活的利率，由农村小额信贷机构根据农户的收入状况、信用记录以及风险情况来确定不同的贷款利率水平，可以将风险水平和贷款利率水平挂钩，以贷款利率来补偿风险损失。在资金来源渠道上可以将非正规金融纳入正规金融的监管范围，合理利用民间闲散资金，扩大小额信贷的资金来源，允许经营良好的小额信贷机构进入资本市场，可以在同业拆借市场、再贷款融资。可以借鉴孟加拉国模式，资金来源于成员存款、经营收入和批发资金。

（3）创新抵押担保方式。农村金融体系面临的困境之一，就是农户缺乏足够的抵押品。在现有的法律框架下，农村信用社、邮政储蓄银行或农业银行等金融机构对抵押担保品的规定过于狭窄，一方面很多贫困农户自身没有足够的固定资产做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上还面临很多困难，导致农村金融机构的资金无法贷款。所以创新抵押担保方法具有很强的现实需求。根据《物权法》关于动产抵押担保的规定，建议在农村金融市场，农户和农村企业在向银行申请贷款时候可以用动产作抵押。从事传统农业产业的农户可以用农产品和养殖品或者以产品的未来收入作为抵押向银行申请贷款，但这种方式还需要很多细则组织和配套设施。

4 结语

综上所述，只有明确了荆州农业银行农村小额信贷的问题，并积极分析其原因所在，找出有效的应对对策，才能够促使荆州农业银行农村小额信贷更加健康的发展。

［1］杨明生.农业银行服务“三农”的战略思考［J］.中国金融，2015，（7）：74.

［2］温跃，朱锋，朱沙.网点转型带来了什么［J］.金融时报，2008-1-15.

［3］项俊波.打造新农行服务新农村［J］.求是，2015，（3）：45.

陈波（1988-），男，湖北荆州人。