浅谈理财在国民生活的发展趋势分析

孙勇健

[摘 要]俗话说：“人不理财，财不理你。”短短的几个字，就能准确形象地概括出“理财”一词的作用及其重要性。其实“理财”一词自从发展以来，逐渐地渗透到人们生活的各个方面，如今理财已经与人们的生活息息相关了。笔者曾经看过一本书上写过：“世上其实没有穷人，缺的只是懂得分配钱财的人。”这句话从侧面也反映了理财的意义与重要性。理财小到个人和家庭，大到企业与国家；总而言之，理财已经深入人心，重要性日益凸显，并且仍在不断发展与完善。为此，笔者也认真地搜集了一些资料文献，下面笔者就理财业务中的个人理财这一方面谈一谈个人的观点。

[关键词]个人理财；理财分类；理财产品；商业银行

[DOI]1013939/jcnkizgsc201707100

1 目的及意义

近年来，随着我国国内经济结构格局的重大调整和国民个人消费水平的快速增加，国民家庭财产种类不断增加，投资意识、理财意识逐步提高，商业银行个人理财业务逐渐受到青睐，尤其是针对中高消费人群的商业银行个人理财业务成为各大金融机构争宠的对象。十年前，国内首款银行理财产品问世不久，就引发了中国金融市场的猛烈变革和迅速发展，在短短的几年内就取代了银行外汇业务的地位，将銀行原有“存、贷、汇”的三大业务格局变革为“存、贷、理”。据最新数据显示，截至2014年5月末，银行业理财业务余额超过13万亿元，相当于2003年年末中国银行业本外币总资产的1/2。但是，总体看来，我国的商业银行个人理财业务营销仍停留在初级阶段。与西方发达国家的商业银行相比，我国商业银行在理财业务总体上尚存在着较大差距，导致目前商业银行个人中高端客户忠诚度不高、银行间流动频繁、综合贡献度低等问题，这就需要我们切实转变观念，加快自身改革和发展。

2 内 容

（1）起源。“理财”一词最早来自1990年，随着中国股票债券市场的发展，商业银行快速发展和银行业务的日益丰富，“理财”概念逐渐出现。

（2）概念与定义。个人理财，是在以一定的科学合理的数学统计方式对个体或家庭个人收入消费情况、资产及风险状况等进行分析整理的基础上，再根据个人对风险的偏好和承受能力，结合理财者的心理预期和理想目标运用银行储蓄、债券、股票、住房贷款、保险投资等多种途径管理资产和负债，合理安排资金，从而在风险承受能力之内实现客户资产利益的增值与保值的过程。

（3）个人理财分类的表现形式。商业银行个人理财业务的专业化服务活动通常以两种性质展现：一种是理财顾问，商业银行充当咨询机构的角色，向客户提供理财业务相关方面的知识；另一种是委托与受托的关系，商业银行按照客户的设定目标与投资方式并在规定期限内完成资产收益，此时充当着受托人的关系。

3 个人理财业务的发展现状

个人理财业务自从“二战”后在美国开始发展后，逐渐走入世界金融市场，中国也不例外。长期以来，我国商业银行一直都是以企业业务为核心，存贷款外汇业务为主要业绩收入来源。但后来我国商业银行个人理财业务发展如火如荼，势头都已经超过了企业业务，尤其是在一些一、二线城市。我国商业银行依靠存贷款的传统业务的需求正在缩减，传统商业模式正在逐渐改变，而作为发展前景巨大，利益爆发点的个人理财业务市场，国内不管金融机构还是非金融机构都渴望夺得一部分市场。随着金融市场的快速发展和国内经济结构的转变，如今个人理财已经走近了老百姓的身边，大部分人都在银行办理了个人理财业务，涉及教育、保险、证券等方面，而且个人业务从一开始的人们“钱放自己身边安全”的观念到“存放银行”再到“理财”，逐步得到认可，犹如雨后春笋般地快速发展。据我了解，我国各大银行均有个人理财业务，如招商银行旗下“快易理财”“酒店预定”“远程医疗紧急救援”的个性化服务项目；农行的“金钥匙金融超市”；中信的“理财宝”；民生的“钱生钱”；等等。我国银行个人理财业务的发展得益于国民的收入的增加，国民生活水平不断提高，导致商业银行理财业务需求变大，范围也逐渐扩大，产品种类趋于多样化。因为人们金融知识的不断丰富，财富意识的不断增强，越来越明白理财的重要性。在生活中，人们会随时面临着收支不平衡的问题，但更多时候是收入等于支出，有一种说法叫“月光族”，更有甚者是入不敷出，勉强维持生计，何来理财投资一说。人的一生，总是在不断地收入消费，处于一种循环状态，一般人要想不打破这个收支平衡，就必须要求有一定的理财投资意识来维护日常生活，理财业务也就顺理成章地成为一项理想的选择。总体来说，把理财业务的发展作为商业银行业务主要利润增长点和战略发展重点，已成为我国商业银行未来发展的大势所趋。

4 商业银行理财业务发展时期的挑战

从马克思哲学发展的角度来说，任何一个新生事物在快速发展时期，总会伴随着一些重大的挑战与机遇。随着国民生活条件的不断改善，收入越来越多，理财意识得到增强，商业银行个人理财业务的需求越来越大，范围也越来越广，理财产品种类也越来越多，在保证理财收益性和科学性的前提下，高素质的专业人才，理财产品同业竞争力成为了当下需要解决的焦点问题。例如除了商业银行的个人理财业务外，越来越多的互联网金融公司开始在这里分一杯羹，就说一个笔者比较了解的“理财范”互联网金融公司，这个公司的理财业务与银行相比更加专业，那么银行的个人理财业务相比来说核心竞争力就较低。因为银行业务繁杂，不只单单靠理财为利润增长点，而“理财范”就不一样，它主要就致力于理财方面，所以不论从专业人才还是业务办理都要略胜银行一筹。

下面是笔者总结的我国商业银行新时期所面临的问题：

（1）发展迅速，专业人才紧缺。作为近年来发展的新型金融行业，技术专业层面要求较高，涉及保险、证券、银行等各行各业，行业高素质专业人才急缺。

（2）产品差异化较低，同业竞争力较强。因为理财产品是逐渐引入国内市场，所以从来源来讲，产品较为单一，各大银行理财产品差异化较低，所以同业竞争力较强。

（3）互联网金融行业发展迅速，导致银行理财产品核心竞争力较低。

（4）金融产品缺少创新性，我国理财产品缺少属于自己开发的理财产品。

5 针对以上问题的对策与建议

51 针对理财业务培训高素质专业化人才

提高理财人员的素质及客户管理水平，就要加强专业化服务培养。随着理财需求的不断增加，种类的不断更新，专业化的高素质人才成了急缺的部分。笔者认为商业银行应该开展相关的培训课程，并从银行中挑选一批业务熟练度高，对理财业务有兴趣的员工进行强化训练，讓他们能够全方面地为不同层次的消费人群服务。

52 提供个性化服务，鼓励金融创新，开发新型产品，提高竞争力 个人理财着重于个性化服务，简而言之就是“对号入座”。针对不同级别财富的人们，为他们提供适合的、在他们风险承受能力范围内的、符合人们心理预期目标的产品。商业银行要在同业银行竞争中立于不败之地，就应该开发彰显属于自己的独特理财产品，从而提高它的行业竞争力。与此同时，不仅可以面对各大银行的竞争，在互联网金融的浪潮里，有一个属于自己的旗帜产品，也不会被淹没，还可以开辟出属于自己的一片天地！

6 前景展望与总结

在当今金融市场发展如此迅速的时代，国民收支不断增加以及人们对资产管理意识的不断加强，个人理财业务在金融业“三驾马车”中占有一定的市场，已逐渐成为国内外银行发展的新方向，各大金融机构陆续地把个人理财业务作为业务绩点和进军互联网金融市场的战略方向。由此可见，个人理财业务机遇与挑战并存，同时又是十分诱人。照此发展态势，个人理财服务业务今后将是商业银行业务收入的主要来源之一。因此商业银行要想在同业竞争中取得绝对优势，就必须增强核心竞争力，“人、才、物”三个条件缺一不可。尽管理财业务在发展前进的道路上充满着挑战，但是我坚信，只要银行能够培养出大量的专业人才，大力创新开发出新型的理财产品，商业银行的个人理财业务一定会蒸蒸日上，在互联网金融的浪潮中取得属于它的一席之地！

参考文献：

[1]百度百科理财的释义及其发展状况[EB/OL].http：//baikebaiducom/link？url=9OjoyBJ50zTuOZajgAjnAStHz4G65KKZSonyg6eXSnoPjP8cLLXLio-hTiXkH1kKuhD3rnLE0n0_bXJ99AY5n_.

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