关于校园贷的利弊分析

王婷+吕振全+于天一

沈阳化工大学

【摘 要】如今校园贷盛行，引发了多起恶性事件，并产生很多负面影响。但是“校园贷”不该是高利贷。造成悲剧的不是校园贷，而是人们内心的贪婪与无知。校园贷行业暴露的种种问题，折射出资本与公益的彼此抵触，校园与社会的相互入侵。但这些并非天生矛盾，是可以通过后期不断去规划完善的。相信通过学校与政府等第三方的监管，校园贷可以“不忘初心，方得始终”。

【关键词】矛盾；利弊；监管

2015年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布的报告显示，有8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。

一、校园贷所带来的好处

校园贷是在校园信用卡停止使用后新产生的一个事物。而校园信用卡之所以被废弃，是因为一些学生使用信用卡的透支功能过度消费，产生了大量的坏账最后无法偿还，不仅影响了个人的学业，连其家庭也被拖入其中，背负上巨大债务。而校园贷是消费贷的一种。消费贷目前在很多银行都已推出。这种模式的推行，既有利于活跃消费，也能帮助银行创造贷款收益。但是，作为贷款人在借贷时，必须对自己的还款能力有明确的预期，这就要求贷款人有可靠的经济收入来源。

上述校园贷是由银行推出的一种专门根据大学生群体量身打造的一种小额贷款。它不仅仅解决了贫困大学生满足所必须的生活需求的问题，还能活跃消费，促进了市场经济的持续发展，而且也能帮助银行创造贷款收益。但由于调查得知，当今使用校园贷的学生，仅仅有一少部分使用由银行审核发放的贷款，而更多的则是使用网贷。花样繁多的学生网贷途径大致有三类：

一是单纯的P2P貸款平台，比如名校贷、我来贷等；

二是学生分期购物网站，如趣分期等；

三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

中山大学金融系黄教授表示，从行业角度说，大学生的确属于比较优质的贷款对象。“但我不明白为什么大学生要从网络平台借款？与传统银行给予大学生的信用贷款相比较，网络平台贷款的利息和手续费都要高，且信息不透明。”

网贷的客户群体比传统银行贷款的群体数量多自然是有它的原因，其最大的优势就在于下款速度快，审核标准低。往往大学生只要通过一张学生证，一张身份证还有亲友信息就可获得几千至几万元不等的贷款。无需审核甚至当天下款。这些都是需要繁琐的审核程序的银行所逼你不了的，但也就是这样的低门槛，给后续还款问题带来了很大的隐患。

二、校园贷所存在的缺陷

校园贷的确有助于大学生进行提前消费，但同时也给这些大学生带来了沉重的负担。在校园贷的还款方面，目前的情况不容乐观。调查显示，选择从其他平台进行贷款，以归还已有欠款的女生人数为0。而还有一部分的男同学选择了以一种冒险做法：拆东墙补西墙的方式，极易演化成“越滚越多”的情况，最终滚成一个再也负担不起的大雪球，引发悲剧。

以名校贷为例，其利率号称月息0.99，看着利率并不高，但实际上未按照其等额还款方式，年利率高达21.25%。这是因为名校贷利息计算中，本金从来没有递减，自始至终都是你最开始借的钱数。哪怕后来的几个月你还上了一部分，但还上的这部分仍然要收利息。明眼人一看就知道，这中间的水有多深…… 21.25%的超高利息，已经是银行贷款的5倍，要知道年36%就是非法高利贷了。这还是超低月利息的名校贷，很校园贷利息远不止0.99%，夸张点每月 6%，8%，甚至10%的都不是没有可能。

最高人民法院在1991年8月13日下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定：民间借货的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。2016年银行一年期贷款利率是4.35%，四倍也才是17.4%，算算大学生贷款年利率有多高。

还有更坑人的平台服务费 很多大学生贷款平台，在放贷的时候，会扣除一部分咨询费，咨询费占贷款额的10%-20%不等。网站对学生的解释是，这个钱只是押金，如果不逾期还款，这些钱最后是会还回到贷款人账户。 平台收的只是押金，还是有条件返还，听起来貌似没吃亏，只是钱晚点到手而已，所以很多大学生虽然不高兴平台收这个押金，但并不影响他们去贷款。

实际上这又是一个很大的坑：

借款方其实再这里使了几个伎俩来为自己谋取更大的利益，一是多支付利息：贷款10000元，拿到手的只有8000元，却要按10000元本金支付利息，实际上网站就是收了贷款人的钱再还给贷款人，自己只拿了8000元本金； 二是以物抵金：很多平台并不给贷款人现金，，而是给电脑手机之类的数码产品，而挂价相比进价又高出很多，平台又可以从其中赚取高额差价，谋取利润。

借款的学生往往连这些利率与手续费都没有搞清楚，只听信了低利率低手续费的虚假宣传语就盲目的借款。等最后雪球越滚越大，自己的还款能力再也追不上利息所增长的速度时，才开始追悔莫及，但为时已晚。

三、校园贷的利弊比较

一个正常的校园金融生态应该是：债务违约的大学生自己承担责任，而不是出事了就找父母解决问题，或者假借同学身份信息继续借款以贷还贷，牵扯进更多无辜的人，把恶劣影响范围不断扩大；违规发放贷款的金融机构自担亏损，而不能采取一些监禁，威胁等极端措施来破坏校园的安全，影响社会的稳定与和谐。

但金融监管部门要做好金融教育，及时惩罚金融机构滥发贷款于前，利用暴力、株连手段追债于后。“校园贷”固有其风险，但它也应该发挥出其固有的作用，为真正有需要的人提供切实的帮助。不能，也不该是高利贷。监管部门更是应有所为，有所不为。

任何一样事物都有其两面性。校园贷更是一把双刃剑，只要利用得当就可以切实得到帮助，而若是利用不好，则害人害己，影响了自己一辈子的前途与命运。到底如何看待并有效应用，还需要当今大学生分清利弊，自己把握尺度才行。

参考文献：

[1]蔡恩泽. “异化”的校园贷须回归本义[N]. 河南日报，2016-11-29（011）.

[2]蔡炳先. 谨防“校园贷”陷阱 理性消费是关键[N]. 三亚日报，2016-11-02（009）.

[3]程墨. “校园贷”有陷阱 大学生要当心[N]. 中国教育报，2016-06-10（001）.

[4]经报评论员. “校园贷”亟需“紧箍咒”[N]. 云南经济日报，2016-05-26（C01）.

[5]周俊生. 建议监管部门果断叫停“校园贷”[N]. 贵州政协报，2016-04-14（B03）.