传统金融与互联网金融对比分析下的探索与思考

齐 静

（安徽财经大学 金融学院，安徽 蚌埠 233000）

传统金融与互联网金融对比分析下的探索与思考

齐 静

（安徽财经大学 金融学院，安徽 蚌埠 233000）

随着时代的变迁，科技的进步，互联网技术日趋成熟化，这对各个传统行业都带来了极大的冲击，当然也包括当下炙手可热的金融业.面对互联网金融，传统金融究竟作何表态，竞争还是合作，这有待我们去剖析.本文将就传统金融与互联网金融间的异同、影响展开讨论，并针对传统金融未来的发展方向提出了一系列建议与对策.

传统金融；互联网金融；竞争；合作；对策

1 传统金融与互联网金融的含义

字面上讲，传统金融即以银行机构为中介，以广大用户为群体，以金融产品为工具所开展的一系列金融服务，而互联网金融则是依托于网络平台，借助大数据系统，以电子支付为手段，融入金融理念的不同于传统金融的新概念.

学术文献中将传统金融解释为只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动，而互联网金融则是运用互联网技术与精神实现资金融通和金融服务的新兴金融模式.

2 传统金融与互联网金融的异同

传统金融与互联网金融各有特性，它们就像太极图的两个阴阳鱼，相似却又不似，以下将对两者的相同点与不同点进行一一列举.

传统金融与互联网金融本质上都属于金融，且服务性质相同，都是为了广大用户提供金融服务而存在.提及金融，自然也离不开信用与风险，而造成这种情况的原因在于信息不对称，这些都是两者的共性.传统金融与互联网金融间的差异主要体现在一下几个方面：

1.服务对象不同.传统金融主要针对大型企业和少量的资本个体客户，贷款额度相对较大.而互联网金融主要面向个人，针对低端市场和小微企业.余额宝就是一个典例，用户只需一元资金即可进行融资，这是传统金融所无法做到的，在这里余额资金实现了财富化，既不会成为浪费的闲置，也不会成为低效率的储蓄产品.但在高端市场上，对大量的投入资本而言，反而会更倾向于传统金融的安全可靠性.

2.交易凭借方式不同.传统金融主要以现金交易方式在各大金融机构及用户之间流通，比如银行中的存贷款，证券公司中的金融产品买卖和保险公司中的保费缴纳等等.而互联网金融大多以第三方支付作为交易凭借，实现资金的高效运作，促进资金的流通，便捷人们的生活.

3.风险测评方式不同.传统金融主要通过贷款人提供的信息与调查人员的搜集资料及贷款人偿还能力与抵押物件作为审核标准，测评方式单一且工具不足、成本较高导致风险较大.而互联网金融则可利用大数据优势，通过收集、筛选、分析、整合大量数据，提炼得到有效信息，挖掘潜在客户，同时该方式也能更好的对贷款申请人偿还能力做出准确判断，更加实时可靠.

4.金融产品销售方式不同.传统金融具备丰富的市场资源和雄厚的人脉关系网，但也正因为这个有利条件，致使其对金融产品的设计不够重视，依赖关系网去推销产品，严重导致滞销问题的出现.而互联网金融在初期就开始强调产品的核心价值，尽力做到产品专业化、高利得，同时也让用户更加了解并接受.这不仅为企业节约了大量运营成本，还为用户们提供了更加经济的金融产品.

3 互联网金融对传统金融的影响

3.1 互联网金融解决了中小微企业融资问题

传统金融服务中银行多为支持大型企业的融资需求而存在，而对于中小微企业而言，其提供的贷款服务甚少，这在一定程度上制约了中小微企业的生存与发展.据统计，目前我国中小微企业有4000万家，占企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业.

由此可见，中小微企业的融资问题亟待解决.而互联网金融的出现恰恰完美地解决了这一大难题，中小微企业贷款有了新的渠道，新的保障，新的生存之道.我国现有的互联网融资模式主要包括众筹模式、P2P网络贷款、互联网金融理财产品等等，解决了以往中小微企业因为自身制度不健全、规模有限等问题而导致的难以融资.

3.2 互联网金融创造了新的交易支付模式

随着时代的进步，随着第三方支付平台的不断发展，人们已经逐渐打破所谓出门必须要带现金的古典局面.当下流行的比如说支付宝、微信、银联支付通等等支付方式都已经逐渐渗入到人们的生活当中，并且对于已成功加入“手机低头族”队列的广大群众来说，新型的交易支付模式无疑更受他们的欢迎与追捧.

另外，电子科技的发展也在无形之中推进着互联网金融的发展.智能手机的出现、APP应用程序的出现可以说是掀起了互联网的又一大浪潮.当下，越来越多的人也迈入了“贷款”的门槛，或者说是开始了信用借钱的征途.比如说支付宝下的蚂蚁花呗、来分期都是很便利、直接的贷款方式，这相对于银行推出的信用卡来说或许更为快捷.虽说新型的交易支付模式给人们带来了无尽便利，但同时也在慢慢减少传统银行的现金业务，制约了其拓展的业务范围.

3.3 互联网金融改变了传统金融的销售模式

传统金融销售服务中一般以人工服务为主，主要依托于实体网店人员、理财顾问等等，而这种服务模式多为一对一进行，从数量上来讲，极大的减少了金融机构的潜在客户.而互联网金融则通过网络渠道充分利用现有的人力、物力、财力以实现一对多的转换，达到高效便捷的目的.对广大的人民群众来说，这不仅可以进一步加深他们对金融服务的了解，让私人理财师不再变得遥不可及，还可以拓宽金融行业的服务领域，实现金融服务的高效化.

3.4 互联网金融降低了交易成本，提高了资金配置效率

互联网金融由于无需在各地区设置实体交易网点，可直接通过各大金融机构网络终端对接用户手机客户端或是电脑客户端实现虚拟连接，进行网上在线咨询或交易，这不仅节约了大笔固定资产的购置费用以及人力物力的低效运作，还大大降低了客户的时间成本.

另外，很多互联网平台向大众提供多种金融理财及收益服务，余额宝的出现就是一大典例，其通过高利率吸收众多用户闲散资金，并与天弘基金合作达到双赢，通过合理支配与投资来提高资金配置效率.

3.5 互联网金融拓宽了民众投融资渠道.

传统金融中民众融资是以银行为中介机构进行的一种间接融资活动，成本较高且投融资双方联系较小.而互联网金融则是一种有别于传统金融的新型融资方式，直接通过网络渠道进行选择与匹配，弱化了中介机构的作用，且交易成本较低，交易范围更广，拓宽了个户与中小微企业的投融资渠道，满足了个户与中小微企业的投融资需求.但随着互联网金融的出现，中介机构的保障也随之消失，这在一定程度上增加了供给与需求方的交易风险.

3.6 互联网金融增加了金融的系统性风险.

没有经历过金融危机的互联网金融究竟能走多远？互联网金融作为新时代的产物，它的出现必然会带来众多不可避免的风险.

IT技术一直是P2P行业的短板，网络曾爆出P2P平台下的人人贷、拍拍贷、好贷网先后遭遇黑客攻击，且近年来安全漏洞仍然存在.由此可见，安全风险控制技术恰恰决定了一家互联网公司的存亡.

互联网金融是一个年轻的行业，在保障用户的互联网体验同时，也应随之制定相应的人员管理制度，避免出现人员操作的道德风险.

4 传统金融的发展对策

互联网金融的出现虽然一方面制约了传统金融业务的发展，但另一方面也促进了银行等金融机构的积极转型.而中国的金融体系要想发展的更好，更有深度，则必须借助互联网的力量，推进改革创新，加快国际化步伐.

4.1 积极转型，紧跟时代脚步、摒弃落后产物

现代的社会是一个信息化、数据化的社会，人们可以做到足不出户，只通过获取信息、分析信息、传递信息去了解自己想要知道的东西，去表达自己想要诉说的东西，这是互联网金融可以做到的.而传统金融最大的缺陷就在于它的信息不对称，它需要转型，需要广泛地运用互联网技术，通过它的流量去获取海量数据，了解广大顾客的需求并满足他们的要求，这在客观上推动了金融机构技术的发展，同时也促进了互联网与金融的有效结合.

银行等金融机构作为与时俱进的产业，不仅要在时间上不断地改革创新，更要在空间上取其精华弃其糟粕，合理分配其业务类型，做到综合、周到、细致.据统计报告显示，中国的网民数量已达6.88亿，互联网普及率为50.3%，如此庞大的网民群体，将成为中国未来金融业最大的潜在客户.

4.2 结合自身优势，取长补短，提升专业水平与服务质量

在互联网金融的强势攻击下，传统金融之所以屹立不倒，其原因就在于其不可代替性.与互联网金融相比，传统金融有着自身难以复制的优点，尽管交易成本较高但金融风险却很低，对于风险规避型投资家来说，这无疑是更好的选择.另外，对于高端人群而言，个性化服务、私人理财顾问等高级定制服务是虚拟网络所无法完成的，且相对于互联网金融普遍的标准化服务而言，传统金融反而会更加专业，更加人性化，让顾客有更好的服务体验.最重要的是，雄厚的资本实力是传统金融最有力的后盾，直接关系到企业的大额贷款需求，具有垄断作用.

此外，银行还可以进一步提高自己的服务质量，与各平台联手，为用户们提供一站式支付服务，打造一体化大平台，省去繁琐程序，提高工作效率，并不断丰富金融产品，为用户们提供更好的理财服务.

4.3 树立良好的竞争合作意识，与互联网金融齐驱并进

传统金融与互联网金融虽然是两个个体，但都是金融的派生词，它们更像中国的太极图一样相互融合，你中有我，我中有你，彼此相互促进.而就两者而言，未来的金融业态也一定是在竞争中合作、在合作中竞争，且中国金融业只有像太极图一样生命不息，才能走向更加繁荣昌盛.

事实表明，传统金融与互联网金融间的合作远大于竞争，两者只有扬其所长，避其所短，才能达到1+1＞2的成效.对于传统金融而言，它应该勇于改革创新，走上新轨道；对于互联网金融而言，它应该做好各项金融风险监测，确保业务安全性.综上所述，就金融改革的“三维”空间而言，具体表现为：资本市场的发展拓展了金融的“宽度”，开放和国际化延伸了金融的“长度”，互联网金融的发展牵引了金融的“深度”.

〔1〕宫兆辉.互联网金融对传统金融的影响分析[J].时代金融,2017,(02):31-32.

〔2〕莫易娴.传统金融与互联网金融的竞争与合作[J].财会月刊,2014,(14):50-53.

〔3〕吴晓求.中国金融的深度变革与互联网金融[J].财贸经济,2014,(01):14-23.

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1673-260X（2017）12-0070-02

2017-09-21