财产保险合同中的保险利益问题及应对

中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司 董秀菊

财产保险合同中的保险利益问题及应对

中国人民财产保险股份有限公司德州市分公司 董秀菊

在现代社会的发展中，保险行业是一个具有争议性的行业，虽然为很多人带来的较大的保障，但是在保险利益的问题争论上，也引发了很多的社会思考，对行业的未来发展而言，也产生了较大的影响。现如今，财产保险合同得到了较高的关注，合同当中的保险利益问题，将会涉及到很多人的工作，包括合同双方、销售人员、理赔工作、法律部门等等，一旦出现了严重的案件，还会引来较多的媒体报道，造成的舆论压力较大。文章针对财产保险合同中的保险利益问题、应对展开讨论，并提出合理化建议。

财产保险 合同 利益 应对

财产保险合同是最常见的保险合同，其主要是针对投保人的个人财产、公司财产等进行保险干预，确保在出现突发状况后，保险公司能够进行相应的理赔，弥补投保人的损失。可是在合同的保险利益问题上，往往都会因为现实情况的改变，出现很多的问题，尤其是不可抗力因素的影响。近年来，财产保险合同的双方，均开始将自身的利益作为谋划的重点，保险公司开始以各种理由来逃脱理赔，投保人则开始通过多元手段来获得理赔，有些人针对保险公司成见较深，甚至是通过“骗保”行为进行报复。在双方各执一词的情况下，保险利益问题的解决特别困难。

一、财产保险合同中的保险利益问题

从表面上看，财产保险的实施和险种的推广，都能够对投保人的财产提供较多的保护，是一种非常优良的保险类型。但是在执行的过程中，销售人员往往将财产保险合同夸大其词，想方设法骗取投保人的信任，在真正理赔后，保险公司的销售部、售后服务部门、理赔部门，均开始表现出“踢皮球”的状态，将所有的责任和问题都推脱给对方，实在是无法推脱时，则全部抵赖在客户身上。保险利益问题，已经成为了具有时代意义的现象。首先，财产保险利益范围的具体规定存在问题，很多投保人都知道财产损失时，可以通过财产保险合同来进行理赔，可是对具体的条款、理赔方法、理赔范围等，都非常不了解，也没有得到销售人员的告知与详细的讲解，最终造成的矛盾纠纷非常恶劣。其次，财产保险利益转移的规定也不健全，相关的法律法规在支持力度上有限，投保人的个人利益维护非常艰难，这也是当下的保险行业陷入恶性循环的主要原因。

二、财产保险合同中的保险利益问题应对

(一)重新界定财产保险利益的概念

从主观上来分析，投保人之所以会在财产保险上购买，就是希望将自己的财产进行有效的保护，如果达不到这样的目的，则投保人是不会购买的。为了在今后的保险利益解决上更加的优秀，有必要在现阶段的工作中，将“财产保险利益”的概念做出重新的界定。首先，财产保险利益，并非针对投保人的所有财产全部等额保护，而是能够保护一部分。从客观的角度来分析，保险公司的承受限度是非常有限的，如果完全按照等额保护，基本上很快就破产，这不符合科学规律。其次，投保人在购买财产保险时，应该事无巨细的询问，必要时可通过录音、视频等方法进行证据的存放，避免在保险利益问题的纠纷上，没有任何的凭据。第三，所有保险公司，在发布财产保险的险种以后，必须在重点问题上明确，尤其是保护范围，保护类型等等，要彻底的减少模棱两可答案，必须在相关部门备案，同时获得国家的认证。

(二)增设对财产保险利益范围的规定

针对这一问题，我们认为有必要首先明确规定保险利益范围的原则，然后采用同时兼顾同意主义与利益主义的原则，对它们进行概括例举，明确界定保险利益范围。也就是在通过上述概念的立场上，同时通过列举它的具体情形和具体类型进行认定，只有这样才能让保险利益范围的相关规定更加明确及其全面。首先，固有的规定内容，如果在保险利益范围上符合投保人和保险公司的要求，则可以进行保留执行，如果出现了严重的偏袒现象，或者是表现为较大的不足，都应该进行剔除处理，然后再进行良好的制定、健全。其次，在各大保险案件的审理过程当中，如果发现了保险利益范围的矛盾问题，则需要借助相关的、其他法律内容来界定处理。同时，在案件审理过程中、完毕后，都要给社会做出满意的交代，防止投保人出现大规模退保、纠纷的现象。第三，针对保险利益范围的规定内容，必须阶段性的增加处理，要让不同的条文内容，负责相应的工作责任，减少各种不足现象，保证财产保险可以向前发展。

三、结束语

本文对财产保险合同中的保险利益问题、应对展开讨论，在现阶段的工作当中，保险公司本身也要担负很大的责任，他们必须更好的规划财产保险合同当中的多项内容，确保与投保人能够和谐的相处。另一方面，无论是在财产保险合同上，还是在保险利益的解决上，都尽量的避免强制性的措施，要积极的从客观需求来出发，健全财产保险的各项处理方案，减少投保人的损失，而不是一味的考虑自身的利益。

[1]卢荡.财产保险合同中保险利益原则探讨[N].辽宁省交通高等专科学校学报,2014,06:46-48

[2]陈志新.财产保险合同中的保险利益问题探讨[J].经营管理者, 2015,27:13-14

[3]张彬.浅析财产保险合同转让中的保险利益——从《保险法》第四十九条第一款谈起[J].法制博览(中旬刊),2013,03:105+104