互联网金融背景下我国商业银行中间业务分析

郑薛蓉　薛阳达

【摘要】随着市场经济的完善、利率市场化的推进及互联网金融的快速发展，在大数据的时代背景下，商业银行以存贷利差收入为主的盈利模式不再适应发展需求，迫使商业银行向中间业务收入创新以追求高收益，达到银行追求利润最大化的目的。本文主要通过分析了我国商业银行中间业务的现状及存在的问题，针对问题提出了相关的政策建议。

【关键词】中间业务收入 技术进步 金融创新

一、引言

2013年互联网金融的创新与信息技术的推进，市场经济体系的不断完善、利率市场化的推进及金融资产选择的多样性需求，我国商业银行的经营环境发生了较大的变化，迫使原来以存贷利差收入为主的商业银行盈利模式不得不进行改革，以追求利润最大化的目的。这就要求商业银行对中间业务的发展进行创新，开拓新型业务，扩大中间业务占比，增加中间业务的收入，以此增加银行的利润。

二、我国商业银行中间业务发展的现状及趋势分析

本文主要以12家上市股份制商业银行①截止2016年第三季度数据为基础，对我国目前的中间业务现状进行分析，由于12家商业银行的资产不同，因此主要分析各银行的非利息收入占比（数据来源于Wind金融咨询终端）。2016年以来，12家银行的非利息收入占比都有了较大提高，其中建设银行的非利息收入占比在2016年第1季度达到42.60%，是所有银行中最高的，同一时期招商银行占比达到41.11%，这是首次占比达到40%以上；2016年第三季度，民生银行的非利息收入占比达到39.09%，是12个银行中占比最大的，有三个银行（农业银行、兴业银行、华夏银行）的占比在25%以下，其他银行均在30%以上。经过计算，从2013年到2016年第三季度，各银行的季度非利息收入占比的平均值中，民生银行最高（34.63%），第二为中国银行（33.54%），第三是招商银行（33.17%），其他9个银行的平均占比均在30%以下。

从数据来看，各银行的中间业务收入占比逐年提高，且大多银行的增加幅度也较大，体现出各银行对中间业务的重视及拓展，尤其是2016年以来中间业务的发展。

中间业务收入开始呈现出分化格局及业务转型。从个体银行来看，分化比较显著，大行靠规模，小行靠特色，大型银行在中间业务收入占比及业务规模等方面都处于市场的领导地位；其他一些股份制银行依靠自己独有的特色进行市场定位，开展差异化的中间业务服务，创新发挥自己的优势，呈现出稳步增长发展的趋势。

三、我国商业银行中间业务发展中存在的问题

通过上述分析，我国商业银行中间业务在平稳发展的过程中，也存在着一些问题。这些问题主要有：

一是产品创新和技术方面的缺乏主动性。与国外银行的中间业务相比，我国商业银行中间业务仍然存在缺乏创新和技术方面的问题。

二是缺乏完整系统的科学管理及专业人才的缺乏。在运作中，大部分商业银行仅限于完成中间任务目标，缺乏一套完整的管理办法和切实可行的操作程序，而且在人力、物力、财力方面的投入不足。中间业务涉及领域广、知识面宽，需要高层次、复合型人才。

三是存在不规范的同业竞争。这一问题也在一定程度上阻礙了商业银行的中间业务的发展。各银行为抢占市场份额、扩大规模，采取了一些不道德的竞争手段，影响到市场的健康发展。

四是对于中间业务风险的认识、计量、防范不够。中间业务在提高银行效率、利润率的同时，也给银行带来了各类的风险，比如操作风险、信用风险、技术风险、声誉风险等。同时，对于一些潜在的风险也需要增强防范意识。

四、政策建议

目前我国商业银行中间业务平均占比有所提高，达到26.87%，仍低于西方发达国家水平，处于发展阶段，在综合化经营、利率市场化及互联网金融大背景下，我国商业银行的中间业务还有很大的发展空间。我们在制定中间业务的发展策略时，必须结合我国目前的经济大环境及发展现状，制定适当可行的实施规划。

（一）强化手续费及佣金收入的主体地位，并扩大其来源范围

在我国商业银行投资品种较为单一、投资技术较为落后、风险控制能力有待提高的情况下，继续开拓手续费与佣金收入是一个比较现实的选择。在手续费与佣金收入的来源中，传统的支付结算、信贷承诺业务占比较大，这些传统业务的收益较低，要扩大收益只能依赖于增加数量规模。我国商业银行可以向国外银行学习借鉴，将业务重点转向一些收益较高的业务，例如咨询顾问类业务，该类业务的单笔收入较高，而且占用的员工数量较少，不仅可以有效提高银行的收益率水平，而且能够节约人工成本。

（二）推进金融创新以此推动并创新产品种类、特色产品及多样化的产品，完善中间业务收入结构，以满足不同客户需求

金融创新是中间业务发展的驱动力，依据各银行的特色大力发展中间业务。客户的需求也促进了中间业务的创新，需求决定市场，对不同群体分类，针对不同的群体需求设计多样化且具有特色的产品，以适应市场变化，促进各银行中间业务的发展，提高中间业务收入及银行的盈利水平。

（三）技术进步是提高中间业务核心竞争力的武器

在互联网金融发展愈烈和大数据的背景下，金融产品及产品渠道等方面的创新对于信息技术的要求更是必不可少的。通过运用信息技术进行数据营销，扩大客户群体，培育潜在客户群；将信息技术运用到柜台及网点服务，使服务效率更快，节约人力及资源成本；信息技术已运用到手机银行、网上银行、电话银行、自助终端及新兴起的微信银行，完善了交易模式，也进一步完善了中间业务平台，对于中间业务的发展提供了技术支持。

（四）人才竞争也是至关重要的，各行各业都少不了对精英人才的需求

因此，在发展中间业务的同时，需要注重对专业人才的培养，加强培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地方法信用风险、操作风险、市场风险等。

（五）完善监管方式，加强对风险的控制

银行监管部门需要加强监管的主动性，完善各种监管规章制度及法律法规体系，规范银行中间业务的收费标准，引导商业银行中间业务的有序健康发展，以达到规避化解风险的目的。

注释

①12家股份制商业银行分别是：工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、招商银行、民生银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、光大银行和华夏银行。

参考文献

[1]蔡则祥，王艳君.商业银行中间业务[M].北京：中国金融出版社，2011.

[2]陈胡青.我国商业银行中间业务发展研究——基于2010—2011年我国14家商业银行中间业务收入的分析[J].金融与经济，2012（06）：74-77.

[3]赵虹.中间业务发展对商业银行经营绩效的影响分析[D].西南财经大学，2014.

作者简介：郑薛蓉（1991-），女，山西运城人，山西财经大学2014（金融学）学术硕士研究生，研究方向：商业银行经营管理；薛阳达（1997-），男，山西运城人，北京化工大学2015（工商管理）本科生。