国内外保险科技发展对比及策略分析

徐爱荣，姚佳斌

（上海立信会计金融学院，上海市201209）

一、引 言

InsurTech（保险科技）是从FinTech（金融科技）框架里衍生出来的一个独立的新兴分支，它起源并从属于金融科技，同时又区别于金融科技。科技对金融行业的冲击最先从银行业开始，2008年金融危机爆发以后，美国银行业实行严格的监管政策，一方面迫使银行回到主营业务上来，原来一些由大金融机构所主导的金融科技手段不得不分离出来，从而给一些新兴创业者和科技公司提供了市场和机会（许闲，2017）；另一方面也使得金融从业者积极寻求新的技术创新来应对严苛的监管，这也从另一个层面上加速了金融科技和保险科技的发展。随着技术的不断改良和社会各界的关注重视，保险科技逐渐演化出了不同于金融科技的行业生态和发展模式，并成为一个独立的新兴板块。

此外，保险科技与科技保险属于两个概念。科技保险是将保险作为分散风险的手段，对科技企业或研发机构在研发、生产、销售、售后以及其他经营管理活动中，因面临各类现实的风险而导致科技企业或研发机构的财产损失、利润损失或科研经费损失等，以及其对股东、雇员或第三方的财产或人身造成现实伤害而应承担的各种民事赔偿责任，由保险公司给予保险赔偿或给付保险金的保险保障方式。在国外，科技保险主要有两类险种设置：一是提供单独险种规避技术创新活动中特定的风险；二是向某一类从事特殊技术创新活动的行业提供组合式的保险服务（温小霓等，2016）。

保险科技则是以科技为核心，其概念不仅仅局限于为科技承保的科技保险产品，而是围绕区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等技术，广泛深入保险产品创新、营销、核保、承保、理赔等各个产业链条和服务环节，对保险的行业生态进行改良创新和拓展延伸。首先，保险科技通过技术创新，可以实现客户风险状况与其自身保险成本的动态平衡。其次，保险科技通过对客户数据的深入挖掘，可以深入发掘客户的风险本质，更快、更有效地识别欺诈性索赔，从保险公司定价不精准、风险识别不到位、理赔粗放、流程冗长等方面进行改良优化，从而提升整体经营效率并扩大利润空间。另外，保险科技还可以更好地激发客户自身的风险意识，并为客户设计和寻找匹配场景风险的产品，改变传统的保险营销方式，优化用户体验，推动客户聚焦，甚至还可以重塑保险行业，重新划分保险行业产业链的利益分配（姚佳斌、沈健，2017）。保险科技将深度融入和改变消费者的生活行为和方式，提高消费者生活品质，增加消费价值，实现以科技来服务和改善生活的目的。

二、国内保险科技的发展模式

中国保险科技的发展仍属于起步阶段，并正处于快速上升的发展过程，其触手已延伸到行业发展的各个方面，并有融合和打通相关上下游产业链的动向和趋势。目前，传统保险企业、互联网企业和新兴科技公司正在各行业积极布局保险科技和寻找潜在的发力点。近年来，相关保险科技企业在政府和资本市场的支持和引导下，纷纷获得了多轮融资，为其打入保险大市场和发展创新业务提供了有力的资金支持。保险科技的发展，克服了行业固有的痛点，创造了一种全新的发展模式，并反过来促进了科技的再创新，从而实现保险与科技的双向联动发展。

（一）传统保险企业

1.中国平安

随着保险科技的逐步发展，各大传统保险企业纷纷将其纳入自身的建设体系之中。中国平安旗下金融科技公司金融壹账通于2017年9月在北京发布智能保险云，首次推出“智能认证”、“智能闪赔”两大产品，并首次面向全行业开放其保险经营的核心技术。智能保险云融合了人脸识别、语音语义识别、声纹识别、微表情等17项核心技术，解决了保险行业在投保、理赔、运营三个环节存在的诸多痛点。中国平安公布的相关数据显示，平安智能认证投入使用后，新契约投保退保率降至1.4%，远低于行业平均的4%；投保时间可缩短30倍，双录时间缩短3/4，质检成功率提升65%。通过实人认证技术结合线上智能化，理赔处理时效由3天提速至30分钟，由此带来的客户满意度提升使保单加保率提高了1倍。同时，智能认证技术可覆盖保险公司90%以上客服环节。

基于“智能闪赔”技术，2017上半年平安产险处理车险理赔案件超过499万件，客户净推荐值NPS①高达82%，智能拦截风险渗漏达30亿元。该技术以线上线下的交互为特色，为保险公司提供一系列智能化服务和极致化体验，全面提升保险行业科技运用水平，推动了保险全行业在效率、风控、成本、客户体验等方面的提升，将保险与人工智能紧密结合，为客户提供便捷的服务体验。另外，金融壹账通区块链平台还采用了独有的数据加密授权技术，运用高性能MAX底层框架，保障了其在运行过程中的安全性。

中国平安发布的2017上半年报中显示，截至2017年6月30日，平安的专利申请数高达1458项；人脸识别技术精准度世界领先达99.8%；平安在业界首创图像定损概念，利用图像和深度学习技术完成极速理赔，将定损速度提升了4000倍；平安科技还与重庆疾控中心联合研发了全球首个人工智能+大数据流感预测模型。

2.中国人寿

中国人寿则聚焦于新一代综合业务处理系统建设，加强大数据应用，持续开展客户群体和客户特征分析，提升销售服务的智能化水平，升级并推广了“国寿e宝”和“国寿e店”两个移动互联网平台，分别面向客户和面向营销人员，并推出百余项应用产品。全流程无纸化投保已投入应用，进行多渠道服务布局，不断改善客户体验。中国人寿公布的数据显示，中国人寿微回访量占新单总量的47%，实现移动理赔全覆盖，保单借款、转账授权、联系方式变更等主要保全项目线上办理业务在50%以上。

另外，中国人寿聚焦衣食住行等场景推出了“国寿i系列”移动互联应用群，其中的“国寿i购”为企业提供了标准化、自助式的集中采购，同时还将保险产品嵌入相应的消费场景，完善了商品交易、金融服务、保险保障等整个综合金融供应链服务。“国寿i车”是一款提供汽车保险综合服务的汽车服务类APP，服务内容包括加油卡充值、O2O保养、车品销售等，该应用将汽车交易与汽车金融保险领域融合，覆盖各流程场景的车主服务，逐步构建汽车垂直领域的消费金融保险生态。“国寿i动”是以计步、跑步等运动管理为核心功能的运动健康类APP，客户一方面通过活动、赛事等功能，实现线上线下的活动组织与管理；另一方面可享受娱乐化、运动化的轻量级健康服务，通过分析用户健康状况，提供具有针对性的风险保障产品，逐步实现与风险保障类金融产品的对接。

随着保险科技发展的不断深入，其应用正由支持工具向综合平台转变、由销售产品向经营客户转变、由单一行业向复合生态转变，打造大平台、搭建富生态成为普遍共识，行业发展关注点从一味扩大保费规模和市场份额，向客户消费体验和各类场景服务管理转变。

（二）互联网企业

1.众安保险

众安保险于2016年11月成立全资子公司众安科技，在江苏靖江建成国内首个基于区块链科技的扶贫养殖基地，从鸡苗到成鸡整个过程都可溯源，利用现代技术手段开展精准扶贫。发展保险科技，就是要通过对数据和技术的开发，更好地服务实体经济，构建一张以保险相互连接的价值网，使用户更容易获得高效、便捷的保障。

众安保险针对存量手机推出的提供旧屏损坏补偿的保险“赔你碎”，解决了目前大多数碎屏险只与新机捆绑销售、消费者已购手机碎屏没有保障的痛点。众安通过自主研发的、基于人工智能的碎屏识别和身份识别技术，使存量机的全自动投保、验机成为可能。同时“赔你碎”还整合线下维修门店和线上手机维修O2O企业资源，投保用户可一键呼叫后端维修，系统根据用户定位安排人员免费上门维修或提供寄修中心地址。从产品设计、定价，到核保、理赔，碎屏险利用科技促成手机销售、维修等资源整合，提升了服务效率和用户体验，为客户提供个性化的风险管理服务。

另外，众安科技率先研制的客服机器人已在众安保险系统中运行，由其替代人工，完成大量的售前和售后咨询工作。众安科技打造的“医疗+健康险”解决方案，可以通过区块链分布式的账本技术实现医疗平台全网互联和医疗数据共享。在患者授权的情况下，医疗机构可以快速获取和核实相关医疗数据，并通过智能合约进行快速赔付，既方便了患者，又保护了他们的医疗隐私，同时还能有效管控医疗健康险的骗保现象，解决了多年以来健康保险业务难以突破的道德风险瓶颈，为医疗资金风险管理提供了技术保障。

众安保险于2014年6月获得了来自阿里、腾讯、平安、携程的天使轮融资；2015年6月，众安保险获得来自摩根士丹利、中金公司、鼎晖投资、Keywise ZA Investment、Equine Forces Limited Partnership共57.75亿元的A轮融资。此外，众安保险于2017年6月30日向港交所递交了IPO招股书，并于9月17日公布了其上市详情，拟全球发售约2亿股，发售股份将占已发行股本的约13.84%。

2.BATJ等互联网巨头

京东推出的新保险产品基于对客户行为的数据分析，可以精准判断客户需求，实现精确营销，并将保险信息、投保、核保等服务全程网络化，为客户提供量身定制的用户体验。借助其整体数据以及在此基础上的用户画像，京东能够为已有的寿险、健康险、车险甚至意外险等产品的设计和精算提供数据参考，设计出更符合某些特定人群的定制化产品。此外，通过京东数据，保险公司也将更好地实现对用户的全生命周期管理。

腾讯也开始涉足保险科技领域，推出智慧车险并研发了移动展业功能，可以借助微信生态圈、帮助保险代理人和分销渠道实现异业联盟、降低展业成本。智慧车险的功能包括在线投保出单、微信场景支付、在线理赔等；同时还通过社交场景，鼓励用户将投保页面分享给好友，好友投保用户可获得奖励，通过社交车险来提升交易额。腾讯借助微信强大的连结能力，不仅可大幅提升车主投保、理赔体验，也能提升保险公司的营运效率、增加销售额，助力保险行业实现“互联网+”的转型。

蚂蚁金服的“车险分”和“定损宝”也成为点亮保险科技领域的一部分。“定损宝”可以通过客户上传的理赔照片判断事故的严重性，根据保险公司的要求处理索赔；同时，它还可以估算对次年保费的影响，帮助用户判断是否需要索赔。“车险分”采用用户的职业特征、身份特征、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平六大标签，通过深度学习的方法，寻找众多变量之间的关系，实现传统车险定价“从车”到“从人”的转变，对用户进行精准画像和风险分析，量化为车险标准分输出给保险公司使用，并通过特定的技术充分保障用户数据的隐私安全。

（三）新兴科技公司

1.OK车险

OK车险于2015年6月10日推出了“我的行程管理”，该项服务基于智能手机中的陀螺仪和GPS，利用手机自带的重力传感器、加速传感器，来检测车辆在一个驾驶周期中的加速、刹车和转弯等驾驶数据，对车主进行安全评级，并给予优质车主更多优惠服务，实现和满足客户的个性化定价和需求。OK车险基于手机车联网的数据积累和分析，拥有诸多优势。首先，使用更便捷，用户只需安装手机APP，授权定位即可完成；其次，成本低廉，用户无需购买任何设备，更为重要的是其升级更新的成本极低；最后，手机车联网可以获取更多维度的数据，可以对车主的安全驾驶行为进行更精确的画像。

2.大象保险

大象保险是世纪保众（北京）网络科技有限公司打造的C2B（用户导向）的互联网保险综合服务平台，聚焦个人定制配置化、垂直领域细分化和专业服务效率化，面向普通C端用户提供保险服务，其定位是大数据与人工智能科技驱动的智能保险顾问平台。大象保险上游对接保险公司，并实时记录用户的数据，结合第三方的一些数据，精准刻画用户习惯和偏好，搭建用户分层分级体系，降低骗保的风险。随着更多保险产品的迭代和数据准确度的提升，大象保险会基于用户画像来做产品的智能匹配，可以利用智能机器人为用户提供保险知识普及、产品导购和后端理赔的自动化及全流程服务，最终发展成以高净值家庭资产数据为基础的大数据服务平台。

3.大特e保

大特e保以健康险为核心，为用户提供保险、医疗服务和健康管理为一体的综合健康服务。上游，大特e保优选定制保险公司高性价比的健康险产品；下游，大特e保打通医院和健康服务机构。为用户提供医疗服务和健康管理，为用户提供疾病监测与预防、健康管理跟踪和风险保障等健康管理服务，同时参与和推动医疗控费，通过保险干预个体行为，参与疾病早期预防。

大特保、和金在线、最惠保3家公司已经先后完成4轮融资，融资金额均达数亿元；慧择网、小雨伞、豆包网、保准牛、大家保、保险极客等也已经完成3轮融资或登陆新三板；还有20家公司完成两轮融资，27家公司完成1轮融资。2013-2017年8月中国保险科技公司融资情况如表1所示。

表1 2013-2017年8月中国保险科技公司融资情况

三、国外保险科技应用的现状

近年来，因国内保险科技发展迅猛，海外保险科技的发展有被赶超的态势，但依然保持强劲势头。国外保险科技公司在家财险、企财险、责任险和健康险等方面的应用尤为广泛。各大公司企图通过科技引擎，拉动行业整体规模的新一轮增长，改善整个保险行业的经营方式和发展生态，从而使得保险与科技紧密结合，并成为一种深入国民生活和经济发展的载体和工具。

（一）家财险

成立于2015年的Lemonade在家财险的服务领域进行了尝试，其总部坐落于纽约，已获得了来自谷歌、安联、红杉资本等企业共计6000万美元的投资。Lemonade通过移动端APP为消费者提供家财险服务，整个销售过程都是由其智能聊天机器人负责的，消费者可以体验到全自动的保险购买体验。客户仅需要花90秒就可以完成投保，在理赔时，只要花3分钟的时间就可以获得理赔款。Lemonade的家财险面向租客和屋主两个群体，其月保费分别是5美元和25美元起。Lemonade的人工智能主要应用于智能客服机器人所负责的销售和理赔环节。

Cape Analytics于2014年在硅谷成立，已经获得1400万美元融资的他们将机器学习技术和计算机视觉以及空间图像技术相结合，为财产险公司提供房屋勘测服务，比如分析房屋屋顶的构造、材料和状况。保险公司可以接入Cape Analytics的API，利用他们的图像和数据，对投保的房屋进行快速审核，从而加快核保承保流程，并且提升保险方案定价的准确度。住户屋顶的太阳能板、天窗以及烟囱都会影响保险公司的定价，而这些数据都可以在Cape Analytics的系统中查到。

（二）企财险和责任险

成立于2012年的BizInsure将科技与企业人事整合在一起，小企业雇主通过BizInsure在短短几分钟内便可获取与企业商业保险相关的保险产品报价，并且可以通过电话或在线方式直接购买企业保险。在BizInsure的网站上，企业雇主在线填写有关企业信息之后BizInsure便会根据此信息，整合各大保险公司报价。企业雇主可以在网站上直观地比较报价与保障范围，一旦选择好保险方案，可以直接通过BizInsure的网站投保。企业雇主购买后，BizInsure便会将保单以电子邮件方式发给雇主。BizInsure的模型将有效地综合报价、保障范围、支付方式等流程，帮助企业雇主选择最适合自身的保险计划。除了网站上自动化的投保流程，BizInsure也会为希望购买责任险的企业雇主提供专家咨询服务，回答企业雇主有关保单信息、理赔流程、续保等方面的问题。

（三）健康险

成立于2014年的美国创业公司Lapetus Solutions利用机器学习算法来分析理解人类面部所隐含的健康信息。该公司的平台Chronos通过分析用户的面部照片，辅以人工统计数据，可以为用户提供关于身体健康信息的预测性分析。寿险公司可以据此对客户进行更加准确的定价。

美国Oscar Health的业务模式是“保险+健康管理”，核心是互联网，Oscar Health试图通过简化账单支付并允许用户通过手机免费与医生沟通等方式，超越传统的健康保险公司。Oscar Health应用互联网模式简化了商业保险的购买程序，并且通过简洁的界面设计增强用户体验：用户能够在移动端上用简洁的语言描述自己的病情，软件后台会自动匹配附近医生。除了保险，其还将自己定位为健康管理公司，提供包括线上免费问诊、免费比价、一键式补充药品等一系列线上医疗服务，从而提供形成个人医疗解决方案的完整闭环。

综合起来，其模式核心有三点：第一是快速核保，个人仅需要提供年龄、收入等简单信息就可以获取价格，产品覆盖主要针对基础医疗和普通疾病，月保费根据年龄和家庭成员数量在150到1000美元不等；第二是使用移动互联网工具促进会员互动并提供服务，比如24小时电话医生和远程就诊，减少用户去医院的次数。传统的保险公司仅作为赔付方，并不会将医疗保险作为医疗护理中的核心环节；第三，引入移动工具帮助会员管理健康，比如为会员免费提供可穿戴设备，进行锻炼辅助和健康跟踪，能够在规定时间内完成锻炼计划的会员将获得最高每月亚马逊账户20美金的奖励。

四、保险科技未来发展的前景及策略分析

保险科技目前在全球范围内快速发展，区块链、物联网、大数据、云计算、人工智能等数字技术被广泛运用于保险行业的产品创新、产品营销、理赔服务、定价设计等各个领域，通过技术手段提升保险行业各主体的价值，解决行业存在的痛点，改善保险行业生态环境。保险与科技的深层次融合是行业在发展趋势下，监管理念、消费理念、险企经营理念嬗变的必然结果。在未来，保险科技在行业的应用将会进一步扩大和深入，并逐渐形成一系列不同产业格局和技术体系，与此同时，潜在的风险和挑战也会随之而来。因此，本文提出以下四点建议：

第一，传统保险企业应当密切关注海外保险以及相关科技公司的动态，加强科技与公司内部管理体系和运作机制的融合，让科技贯穿和服务于整个保险运作框架，积极主动拥抱保险科技对整体行业带来的变革，瞄准并抓住在变革过程中遇到的机会，占领并争取打造保险科技的行业新风口。另外，传统险企应积极与新兴科技公司和互联网公司合作，还可以发挥自身优势收购和兼并一些产业链上的公司，实现优势互补、资源共享和平台互建。

第二，加强保险科技人才的培养，深入推进产学研用结合。各高校应积极关注研究并开设相关保险科技的专业课程，综合学习区块链、大数据、物联网和人工智能等数字技术，努力培养跨专业复合型人才，积极从事相关保险科技的科研项目和课题建设。各高校还应积极与企业联合，设立保险科技人才培养中心，打通学界和业界的壁垒，深入推进人才培养的体制建设。

第三，保险的行业协会、自媒体、学术界等非盈利性组织应注重对保险科技的前沿观察，致力于持续为保险行业拓宽新视野，延伸新思路，提出新理论。加强社会对保险科技的关注和研究，集中广大学者和社会各界的智慧，进一步推动保险科技向纵深发展，使其能够更好地服务和发展保险行业，并在发挥保险科技社会管理功能的同时，造福于经济社会。

第四，加强保险科技的战略规划和顶层设计，制定相关保险科技发展政策和法律法规。政府应积极设立保险科技的相关专项部门，整合和规范保险科技各类生态主体，促进各方在行业框架内的沟通和交流。同时，政府有关部门应积极制定相关保险科技发展政策和法律法规，为保险科技发展创造一个宽松的发展环境，为行业规范建立一套良好的市场秩序。

注释：

① 净推荐值NPS（Net Promoter Score），又称净促进者得分，是一种计量某个客户将会向其他人推荐某个企业或服务可能性的指数。它是最流行的顾客忠诚度分析指标，用于衡量顾客口碑如何影响企业的成长。净推荐值NPS=（推荐者数÷总样本数）×100%-（贬损者数÷总样本数）×100%。

［1］许闲.保险科技的框架与趋势［J］.中国金融，2017（10）：88-90.

［2］许闲.从 FinTech 到 InsurTech：科技可能对保险业的颠覆［N］.南方周末，2017（4）.

［3］姚佳斌，沈健.InsurTech 的发展现状概述［J］.上海保险，2017（4）：36-40.

［4］温小霓，张珍琦，李俊霞.科技保险发展的创新途径［J］.中国保险，2016（6）：48-53.

［5］中国保险科技发展白皮书［R］.复旦大学中国保险科技实验室，2017（5）.

［6］中国互联网保险行业研究报告［R］.曲速资本，2017.

［7］Financial Technology Partners［N/OL］.https：//insurtechnews.com/，2017-9-4.