利率市场化对中小商业银行的影响及应对措施

张梦瑶 江南大学

利率市场化对中小商业银行的影响及应对措施

张梦瑶 江南大学

本文以利率市场化为背景，简述了利率市场化对我国中小商业银行的影响，文章认为利率市场化对中小商业银行的挑战包括有利影响及挑战，并基于此给出了一些应对策略。

利率市场化 中小商业银行 影响 措施

一、研究背景

近年来，随着金融体制改革的不断深入以及我国加入WTO后国际化的冲击，我国以商业银行为主体的多元化金融体系日益健全，社会货币化程度和金融深化率不断提高，但“规模制胜”和结构失衡等问题仍未根本改观。粗放经营使金融机构难以承受利率市场化所带来冲击，同时也降低了政策传导效率。金融机构必须在适应利率市场化的历练中加速转型，并以此实现金融业“转方式、调结构”，增强服务实体经济的能力。

利率市场化是我国金融改革的关键一环，对于完善市场金融、提高资金配置效率具有重要意义，能加快金融机构的市场化改革进程，提高金融机构竞争力，增强金融机构的创新和服务水平，让更多公众享受金融自由化的好处。

利率市场化对我国金融改革至关重要，会给我国商业银行带来有利以及不利影响，尤其是中小商业银行，积极应对利率市场化更显得尤为重要。

二、利率市场化对我国中小银行的影响

在研究利率市场化对商业银行的影响时，我们不能忽视利率市场化给中小商业银行带来的影响，因为传统的五大行体量大、名气大，中小银行在很多方面并没有相对明显的优势，因此关注利率市场化给中小银行带来的影响，避免中小银行在新形势的竞争中面临各种风险甚至倒闭就显得很重要。

（一）利率市场化对中小银行的有利影响

1.有利于中小银行找准自己的客户定位

在利率管制时期或者利率市场化还不完善的时期，贷款利率的上限长时间被限制，结果就是银行把钱放贷给谁都一样，这就造成了银行更愿意把钱放给有政府支持的央企和国企，更重要的是，中小银行因为自己的规模小、信誉低等问题无法满足大型央企、国企的资金需求，如果放款给中小企业，又会存在很大的风险。

利率市场化给了中小银行一个很好的机会，因为中小银行大多是城市商业银行或者农村商业银行，与当地的中小企业联系更加密切，也可以利用自己的信息优势获得更为真实的当地企业的信息，而且放开利率管制也增加了中小银行的议价能力，从而能够获得更高的利润作为风险的补偿，也能够抵补在利率市场化过程中不断上升的融资成本。

这样看来，利率市场化是中小银行优化自己客户结构的一个很好的机会，不与大型商业银行去争夺没有把握的客户资源，找准自己的客户定位，更有利于自身的发展。

2.有利于中小银行根据自身实际情况进行金融产品创新

一直以来银行产品和服务同质化问题严重，完全利率市场化后，中小银行可以充分发挥自己的优势，拓宽自己的业务渠道，进行产品创新，将自己与大型银行区别开来。目前，我国有70%以上的中小企业和70%以上的居民没有享受到良好的金融服务，这部分企业和个人就成为了中小银行的潜在客户，中小银行可以根据这部分客户的需求进行相应的产品创新。没有了利率管制，更有利于各种金融创新产品的推出。

（二）利率市场化对中小银行的挑战

1.利率市场化会给中小商业银行带来经营风险

虽然利率市场化对中小银行有有利的影响，但是利率市场化对商业银行来说仍存在挑战，尤其是中小商业银行，毕竟其在资金、管理、风险应对能力等各方面都处于劣势地位。我们在之前提到过利率市场化优化了中小银行的市场结构，使中小银行有更强的议价能力。但同时也带来了一个问题，这样中小银行可能会面临更高的道德风险。风险越高的企业越会去积极寻找资金，即使面临更高的利率，但是这样的企业越容易发生道德风险，这就会造成银行经营风险的增大。另外，利率市场化下，如果各大银行开始“价格战”，中小银行如果没有一个很好的风险防控机制，那中小银行会是最先受影响的。另外，利率市场化无疑会冲击银行原来的传统的存贷款业务，而中小商业银行发展中间业务又需要很长一段时间，所以，利率市场化给商业银行带来的经营风险是无法忽视的。

2.对中小银行自主定价能力是一个考验

在利率还没有完全放开的时候，商业银行都是在央行规定的基础利率的基础上进行某一个范围的浮动，可以说利差是人为制造出来的，中小银行和大型银行的差距不大。但是利率管制放开，中小银行如果想提高竞争力，提高存款利率就会压缩利润，降低贷款利率同样会影响银行利润甚至使银行面临流动性风险。所以说，如何提高自己的定价能力，完善适合自己的定价机制对中小银行来说很重要。

3.中小银行存在员工甚至管理层素质不高的问题

上面提到的中小银行定价能力不高，有一个很重要的原因就是中小银行吸纳人才的能力相对较弱，造成高端的金融人才短缺，不能为银行制定一个合适的定价机制，也没有很好的风险防范机制，这对中小银行来说也是一个不小的挑战。设立一个完善的人才引进机制，提高银行从业人员整体素质，对中小银行在利率市场化进程中提高竞争力也显得很重要。

随着2016年我国完全实现利率市场化，我国商业银行面对着诸多的机遇和挑战。银行只有正确分析利率市场化给银行带来的变化，积极转变发展方式，适应利率市场化的经营环境，才能在当今经济环境下将自身发展的更好。

三、我国银行对利率市场化的应对

（一）找准市场定位，实现差异化竞争

中小商业银行必须在市场细分的基础上找准自己的市场定位，建立自己稳定的客户群。开创自己的特色业务并让特色业务成为自己的强势业务，实施差异化竞争战略。

（二）利用自身优势，通过不断的金融创新，发展特色业务

中小商业银行同时具有市场反应速度快、业务审批环节少、地方性支持较多等优势，充分挖掘这些优势，根据市场和客户需求不断地推出适合客户发展的新产品，从而稳步推进商业银行的金融创新，发展特色业务，才能在激烈的市场竞争中不被淘汰。

（三）实施多元化经营

中小银行要从单一的业务模式向多元化业务模式转变，要利用对所在地的产业结构、经济发展状况、中小微企业运营模式较为熟悉的优势，优化业务结构，提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，汇聚中低成本资金，严格控制各项经营成本，减少对传统业务的依赖，提高非利息收入的比重。

（四）建立健全定价及风险管理机制

中小银行应重视利率市场化过程中的利率风险管理工作，主动参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，建立完善自身的利率风险内控制度，通过资产负债管理创新，强化缺口管理机制，规避利率波动风险。中小银行还应着力弥补利率市场化定价的短板，围绕定价能力的培育和利率风险的管理，在经营理念、经营行为、管理模式及流程等方面进行改革，根据经营状况和成本，综合考虑地方和区域经济发展不均衡，以及成本与费用、风险损失和盈利目标等因素，实行差别定价原则，提高资产定价、负债定价和内部报价的及时性、灵活性及针对性，既能提升竞争力，又能实现经营效益的最大化。

（五）努力提升员工队伍专业素养

中小银行应培育一支具有专业的业务知识和能力、能为客户提供各种综合性金融服务的高素质员工队伍，弥补人才、经验和技术等方面的短板。中小银行应从员工的招聘、选拔、培养、任用及考核等方面着手，设立一个完善的人才引进和培养机制，提高银行从业人员整体素质，更好的为客户服务。

综上所述，利率市场化对中小银行而言既是机遇又是挑战，中小银行只有采用合理的应对策略，才能最大程度规避利率市场化带来的风险，在激烈的竞争中拥有一席之地。

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