经济新常态下我国信用卡风险管控

刘江茹+周春荣

（中共石家庄市委党校，河北 石家庄 050000）

摘要：信用卡不仅与人们的日常生活密切相关，在一定程度上也成为反映经济发展状况的晴雨表。经济发展新常态下，与我国宏观经济增长趋势相适应的信用卡业务风险管控，对促进信用卡业务的发展有很强的现实意义。

关键词：经济；信用卡；风险

中图分类号：F019.6 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2016）52-0005-02

信用卡不仅与人们的日常生活密切相关，在一定程度上也成为反映经济发展状况的晴雨表。经济发展新常态下，与我国宏观经济增长趋势相适应的信用卡业务风险管控，对促进信用卡业务的发展有很强的现实意义。

一、经济新常态下我国信用卡风险管理现状

信用卡风险可以分为信贷风险和欺诈风险两类，即持卡客户由于各种原因到期不能偿还借款形成信贷风险，以及故意使用伪造、作废的信用卡，冒用他人的信用卡进行诈骗或恶意透支行为的欺诈风险。尤其值得高度警惕的是，随着我国经济结构的不断优化升级和互联网金融的深入发展，信用卡欺诈的手段趋于隐形化、虚拟化、科技化，给防范提出了更高的挑战。

从监管的角度看，我国信用卡风险监管体系日趋完善。2015年7月18日，中国人民银行等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，确立了互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界，成为经济新常态下我国互联网金融监管体系的制度基础。

从管理过程看，信用卡行业的风险管理经历了定性管理、初步量化到精确化管理三个阶段。金融行业逐步采用模型化的智能化管理工具，向定量与定性分析相结合的业务模式发展。近年来，随着大数据分析的应用，国内主要发卡机构均已使用分值卡工具来计算信用卡业务的违约概率，并广泛应用到风险防控业务中，不仅统一了风险偏好，也提升了业务处理效率，风险管理正向精确化管理阶段推进。

从金融实践看，由于我国平均持卡率还比较低，总的欺诈风险指标比全球平均水平要低，如美国信用卡行业在非金融危机时期信用损失率在4%—6%之间，金融危机期间则超出6%，我国信用卡近5年来该指标都保持在2%以下，资产质量保持平稳较好水平，总体处于较低风险水平。但受整体经济环境及国际环境的影响，2014年我国信用卡不良率较2013年明显提升，欺诈风险指标占比上升了4%；2015年第二季度不良率同比上升0.04%。而且根据央行发布的数据显示，截至2015年第二季度末，信用卡逾期半年未偿（坏账）总额为337.33亿元，环比增长17.65%。随着互联网金融飞速发展，信用卡的互联网欺诈损失额逐年上升。从欺诈风险发展趋势看，逐步从发卡环节向风险防控较为薄弱的交易环节和受理端聚集，伪卡盗刷和套现风险高发，欺诈风险形态也趋于复杂化，从国外实践看，网络诈骗、电信诈骗在我国进入经济新常态后将出现爆发期。

二、经济新常态下信用卡风险管控的主要问题

（一）防范信用卡风险的法律法规有待完善

一直以来，我国信用卡业务风险防范保持平稳水平，而且整体风险可控，但从我国经济步入新常态后的信用卡市场运行情况及执法实践显示，信用卡业务的法律规范的发展并没有跟上信用卡业务发展的脚步，随着新常态下宏观经济结构的优化升级以及持卡人员结构日趋复杂，我国信用卡业务法律制度不完善的问题已经暴露出来，现有的法律法规体系无法应对新常态下推陈出新的各种信用卡风险问题，与现实中日益复杂的违法案例不相适应的矛盾将越来越严重。而且，近来信用卡窃密盗刷、恶意透支、非法套现等风险事件越来越表现出多样性、突发性、流窜性，甚至是跨地区、跨国际性的特点，网络化加快了信用卡风险传播的速度和范围，信用卡风险管控难度也大大提高，从而亟需相应的法律法规，涵盖并指导、防范信用卡风险。

（二）经济新常态下新型信用卡风险聚集

随着经济社会的发展，第三方支付等互联网金融新产业迅速崛起，新型信用卡风险层出不穷，信用卡信息泄露、盗刷等案件频繁，调查数据显示，受访者有1/8遭遇过网络支付欺诈。中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2014）》显示，2014年欺诈损失金额为2245.4万元，比上年增长59.1%。进入经济新常态以来，我国信用卡支付交易额迅速增长，支付形式也从传统的实卡支付，向网络支付、移动支付等多种形式发展，信用卡支付的风险性也随之增加。信用卡支付风险已经不仅仅是盗卡盗刷、盗取持卡人信息制作伪卡，甚至通过网络盗取持卡人信息直接进行网络支付等，逐渐成为新常态下信用卡风险产生的主要源头。

（三）信用卡業务应对经济波动的能力不足

信用卡业务与经济运行紧密相联，具有明显的周期性，信用卡业务分享了GDP高速增长与消费市场扩张所带来的超级利润，由于我国经济的超常规发展，改革开放以来并没有大的周期性经济下滑经历，因而相对经济增长而言，信用卡经济还是新事物，其应对周期性市场波动、国际风云变幻的经验尚不丰富。

进入经济新常态，我国宏观经济增速下滑，信用卡业务风险也逐步释放。资料显示，2015年第二季度，银行业新增不良贷款1094亿元，连续14个季度上升，信用卡风险有从产能过剩行业向产业链上下游扩散趋势，从微小企业向中型企业扩散的趋势，部分持卡人有强烈的信用卡融资、套现及非消费类透支增大的需求，违规手段也从利用交易漏洞向利用规则漏洞转变。可以预测，未来几年将是信用卡风险的集中释放期，发卡机构如何提升预判与应对能力，将是保障信用卡业务实现长期可持续发展的关键。

三、经济新常态下防范信用卡风险思考

（一）加强监管，削除信用卡风险隐患

信用卡机构要根据市场需要制定信用卡发展战略，完善信用卡的风险管控机制，特别是监管模式要适应信用卡市场主体多元化发展需求，并针对信用卡风险智能化和国际化的特点，建立有针对性的监控体系，实施持续的、高强度的日常监管，及时进行风险预警，把风险扼杀在起步阶段。监管政策的制定及实施，要按照成本可算、风险可控的原则开展业务创新，不断提高风险监管水平，以适应经济新常态下信用卡业务创新的监管要求。

（二）依法依规防范信用卡风险

依法依规治理和防范信用卡风险是法治化建设的必然要求，也是信用卡风险防范的必由之路。因此，建立健全与信用卡风险管理相匹配的法律制度，纳入金融业风险管理的总体规划，是加快信用卡业务法制化进程的重要内容。同时，建立与个人征信相配套的法律法规体系，对个人征信数据的采集、评估、披露及个人隐私的保密等做出明确规定，形成良好的个人信用征信环境，使信用卡风险管控有法可依，依法而行。

（三）构建良好的信用文化环境

信用卡风险的有效管控与良好的信用文化是密不可分的，在发达国家，守信被视为基本的道德规范。构建良好的信用文化环境，一是要普及诚信教育，培养全社会、全体公民的信用意识；二是要建立失信惩罚机制，对失信进行必要的惩戒，为信用卡业务发展创造良好的社会环境。

（四）创新技术手段，构建风险防火墙

1.要积极构建我国信用卡风险量化模型，提升信用风险评估水平，这是信用卡风险管控的第一道防线，也是最主要的风险控制手段。发卡机构应按照自身的风险偏好，结合持卡人的交易习惯，开发出适合于本机构产品特色的个人信用风险评估体系，要加大影响信用卡违约风险指标的权重，根据经济新常态下信用卡风险特点的转换及时调整风险评估模型的参数，以提高风险量化的精确度与实用度。

2.在经济新常态下，根据市场与监管的需要，信用卡风险管理要从被动控制风险向主动经营风险管控转变。积极开发运用新型信用风险量化管理模型，确保准确衡量信用卡业务风险水平。

3.积极采用大数据分析提升风险识别效率和准确率，创新数据分析方式，有效预警新常态下经济结构调整所带来的多样化、深层次风险。大数据技术的使用将改变金融机构信息获取、分析和运用的渠道和机制，为信用卡风险管控信息化提供必要的技术支撑。