互联网金融背景下校园网络借贷平台的风险管理研究

张艳琴

摘要：我国的经济不断发展，互联网金融背景下借贷平台也越来越多。校园网贷是互联网时代金融创新的一种形式，它为大学生提供了一条便捷的金融服务通道。校园网贷有利于满足学生的创业、消费等需求，但同时存在着监管不力等问题。因此，国家应该尽快出台相关法律，规范行业发展。本文将具体探讨校园网络借贷平台的发展现状、存在的风险和相应对策，希望给有关人士提供一些借鉴。

关键词：互联网金融背景；校园网络借贷平台；风险管理研究

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）030-000-01

引言

随着网络借贷的快速发展，越来越多的网络借贷平台将自己的服务范围延伸至高校，校园网络借贷平台在这种背景下应运而生。校园网贷很大程度上满足了学生的需求，但是部分校园网络借贷平台虚假宣传，致使学生过度消费，扰乱了社会秩序，给社会带来不良影响。因此，必须寻找绳之有效的方法对校园网络借贷平台进行整治，促进校园网贷的健康发展[1]。

一、校园网贷的发展现状

所谓的校园网贷，是基于P2P网络借贷平台，专门针对大学生建立的一种贷款方式。投资人和贷款人通过P2P这个中介，在网上拟定合约，通过网络平台完成借贷，具有很大的便捷性。

目前我国的校园网贷主要可以分为三类：第一类是大学生分期购物的平台，大学生可以分期消费；第二类是P2P贷款平台，用于自主创业和助学资金；第三类是电商平台提供信贷业务，如淘宝等。大学生在网上填写资料，通过审核之后即可申请贷款，手续较少，形式灵活[2]。

二、校园网贷存在的风险

（一）法律法规欠缺

虽然校园网贷的应用已经越来越普遍，但是国家对校园网络借贷平台还没有

出台相应的法律，也没有制定具体的校园网贷的管理办法。法律法规的空缺，使校园网络借贷平台没有准入门槛，也没有行业标准，更没有机构监管，很容易使校园网贷恶性扩张。

（二）监管工作缺位

校园网络借贷在我国是一门新兴的产业，目前没有明确的监管主体。校园网络借贷的建立无需银监备案，造成监管工作出现缺位。一旦监管工作出现问题，校园网络借贷的收费标准、信贷额度和还款期限等等就会出现问题，最终造成恶劣影响[3]。

（三）行业缺乏自律

目前我国的校园网络借贷平台没有一套统一的行业规则，行业内部缺乏自律。为了获取最大的经济利益，一些校园网络借贷平台降低贷款门槛、简化审核程序，造成行业间的恶性竞争。还有一部分校园网络借贷平台违规放贷、线下营销，在借款之后收取高额利息，使学生进入“高利贷”的陷阱。这些问题平台以自身利益为中心，使诈骗行为时有发生。

三、校园网络借贷平台的风险管理措施

（一）出台法律法规

国家有关部门已经注意到了对校园网络借贷进行立法的重要性，一些部门更是提出出台管理规章，为网络借貸平台的健康发展营造良好的制度环境。在此背景下，政府应当尽快出台法律法规，解决校园网络借贷平台的问题。

首先，政府应当对校园网络借贷的业务范围进行规定，为互联网金融服务的提供商准入制定标准，从而使校园网络借贷良性发展。其次，政府应制定相关政策，对校园网络借贷的服务对象进行规范，并建立监管部门，对校园网贷的流程进行监察。最后，政府应当督促行业自律，保护合法经营者的权益，打击违法经营者的行为[4]。

（二）确保监管到位

当前我国采取互联网金融混业经营和分业监管的做法，因此，监管部门应该明确自己的职责任务，依法监管、分类监管、协同监管，加强对校园网络借贷平台的监察力度。对待违法的校园网络借贷行为，监管部门要加大处罚力度，引导行业健康发展。

监管部门首先应当防范校园网贷的风险，查处大学生违法放贷的行为，避免发生校园诈骗行为。其次，信息化部门应该对校园网络借贷的宣传内容进行监督，确保内容的真实可靠。再次，公安部门要严惩校园网络借贷的金融犯罪活动，加强互联网安全监管。

（三）强化行业自律

政府应当引导行业签订自律公约，制定相应的行业标准和自律惩罚机制。同时，应当加大整改力度，杜绝虚假宣传。校园网贷行业应当组建行业协会，对校园网络借贷的收费标准、申请门槛做出明确规定。在核实投资者和借贷者的信息之后，行业协会应当明示贷款风险，从而规范校园网络借贷平台，迫使危机四伏的校园网贷平台出局[5]。

四、结论

综上所述，校园网络借贷平台作为一种新的金融创新形式，一定程度上便捷了大学生的生活。但是校园网络借贷平台仍有许多问题亟待解决，政府和行业应该共同努力，解决相关问题，促进校园网贷的健康发展。

参考文献：

[1]汪长林.贷款脱媒试验[J].新世纪周刊，2014（33）：80-87.

[2]王紫激，钟鑫.中国P2P网络小额信贷运营模式研究——基于"拍拍贷”、“宜农贷”的案例分析[J].新金融，2015（2）：42-45.

[3]唐宁.P2P：小额信贷的中国式创新[J].北大商业评论，2014（12）：98-101.

[4]吴晓光，曹一.论加强P2P网络借贷平台的监管[J].南方金融，2013（4）：32-35.

[5]王梓淇.P2P网络借贷平台探析[J].时代金融，2012（8）：38-40.