江苏响水农商银行 “催”“收”结合，做好不良贷款清降工作

陈韧　彭晓伟

上半年，响水农商银行共清收盘活不良货款2.58亿元，“双90”货款比年初下降6400万元，降幅17.7%，占不良货款的比例比年初下降了53.4个百分点，季末四级不良货款余额比年初下降了1.27亿元，占比6.8%，比年初下降了4.3个百分点。四级不良货款余额净降额、占比降幅均列全省62家法人机构之首。该行在不良贷款“催”、“收”实践中，总结出很多经验。

不良贷款怎样催？

先易后难催：按不良贷款台帐，按从易到难排序，先催“老实户”，待一举拿下后，再合围穷催“钉子户”，否则先催“钉子户”，一旦拿不下，将影响其他“老实户”的催收，导致工作很被动。

穷追猛打催：催收“钉子户”，要象板上钉钉，一锤要顶住一锤敲，或者“死缠烂打”，直至彼竭我盈时，再克之，迫使其无法躲、无法藏、无法攀，对这类户，不可催催停停，发一次威就走人，这样会形成“抗药性”，认为不还也不过如此，导致以后清收的难度会更大。

区域切块催：对不良贷款的重点区域、重点户切“块”给重点人，对“块”重点催，重点催即由综合能力强的同志集中发力催，甚至“蹲点催”。

科技手段催：针对借款人、担保人全外出，行里“抓不着挠不着”情况，可设法加入微信等，取得并保存其录音、影像、短信息等，以维持诉讼时效。

不良贷款如何收？

扶贫助收：该行将在表内外不良贷款户中挑出“优质户”，再在“低收入农户名册中”找出上述人员，逐一上门催收，并当面承诺还清贷款本息后，可发放扶贫贷款，解决其生产、生活资金，既减轻了借款人“高息”负担，又可节息还本，该行采取这种“扶贫助收、放水养鱼”的办法，清收了几笔表外本已收回无望的病灾户贷款。

让利清收：针对不同借款人，不同的贷款背景，因人施策，一贷一策，可采取减罚息、降息、免息，特殊的可将本金按比例砍或“本息打包”扎，“舍不出孩子套不住狼”啊！因此要有尺度地让利给欠贷者，激励还贷，即以“利”攻心。

攻心清收：要抓住欠贷者的“惑”和“痛”。催收人要主动帮欠贷者解“惑”，先不要责备或逼债，认真倾听对方诉说贷款难还的苦衷，对一时困难的，承诺还了以后，条件成熟可再贷，答应与其共度难关，这样可以同情心博取对方还贷的责任心；催收人还要善于触欠贷者之“痛”，进入“征信系统”的“黑名单”，子女上学、购车、买房、出行都将受连累，现在还钱，立即解除“黑名单”，通过观其色，攻其心，步步惊“心”，促其最后还钱。

依法清收：依法收贷不是万全之策，要讲究因时而宜、因事而宜、因人而宜，并讲究方法策略，原则就是尽量不树敌，“化干戈为玉帛”，因为“握手总比握拳好”，对确实信用差的再依法严厉打击，“敲山震虎”，让逃债者还债，观望者绝望。