浅谈互联网金融监管

张心晴

【摘 要】互联网金融在近几年的快速发展中，已经成为众所周知的名词，互联网金融已经成为了经济贸易新载体，与人们的生活密切相关。互联网金融的支付功能大大方便了人们的生活，同时也为个人和中小企业的投资及融资渠道提供了新的方式。互联网金融在快速繁荣和发展的同时，其风险日渐暴露，比如诈骗、个人信息泄露及破产跑路等。本文将着重探究互联网金融监管的重要性及措施，从而为促进互联网金融的健康发展提出建议。

【关键词】互联网金融；风险监管；内部控制

一、互联网金融的发展现状

广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹、第三方金融平台这6种模式。毋庸置疑，互联网金融已经深刻地渗透到人民群众的生活中。

近日，国内中国电子商务研究中心发布《2016年（上）中国互联网金融市场数据监测报告》种提及：2016上半年中国互联网金融投融资市场发生的投融资案例共计174起，获得融资的企业数为168家，融资金额约为610亿元。在投融资总额方面，与2015年同期数据相比，2016上半年的互联网金融市场投融资规模增长达337%以上，并已经达到2015全年度互联网金融市场投融资总额944亿元的64.61%，单笔投融资额上升明显。根据上述数据可知，互联网金融正在快速地、深刻地影响着我们的支付方式和生活习惯。对此，我们有必要关注互联网金融的影响，对其进行合理监管，促进其健康发展更是亟待解决的问题。

二、互联网金融监管的重要性

现阶段我国互联网金融发展尚未成熟，不能完全依靠市场机制对其进行调节，需要相关法律和手段措施加以监管，促进其健康发展。此外，互联网金融处于新阶段，市场上仍存在着明显的信息不对称现象，这会导致逆向选择，严重危害到民众利益。现阶段，社会已有大量关于互联网金融的违法违规案件，包括诈骗、逃资等。所以，对互联网金融进行依法监管是急切需要的。

在经济全球化的时代下，我国的互联网金融监管具有以下意义及重要性：

1.促进国民经济的健康发展。互联网金融作为金融行业的后起之秀，在我国的国民经济在发挥着重要作用。现阶段，国家领导阶层也大力推崇“互联网+”一系列活动，互联网金融更是重中之重，互联网金融具有极大的活力与发展潜力，将为我国经济带来新的竞争力和影响力。互联网金融监管有利于促进有关企业建立起有效实行内部控制的管理制度，也有利于国家经济政策和法规在企业内部的贯彻实施的同时促进国民经济的健康发展。

2.提高我国企业对经济市场化和经济全球化的适应能力。在日益复杂的经济环境中，我国互联网金融面临的风险越来越大，加强监管，提高企业的防范风险意识，有利于我国经济以更好的姿态迎接全球经济带来的机遇，从而使我国在繁荣富强的道路上越走越远。

3.维护互联网金融的市场参与者权益。进一步加大互联网金融的监管力度，可以以有效的法律等形式切实地维护参与者权益，为互联网金融市场的发展注入稳定剂。

4.互联网监管是政府采取的一定程度上的干预方式，这也是引导着互联网金融健康发展的重要手段。互联网的虚拟性和金融行业的风险是不容小觑的。

三、互联网金融监管存在的问题

1.互联网金融监管力度不足，个人财产信息不安全

我国现阶段互联网金融监管的最大问题在于互联网金融监管力度不足，这首先突出表现在互联网金融市场的准入许可制度不完善，低门槛的互联网金融市场为许多不法分子提供了便利的基础条件，这就导致了客户个人财产信息的不安全，甚至面临着众多威胁。当很多企业都涉足于互联网金融企业，民众便难以分辨真伪。

近日，在网上掀起热议的“大学生裸贷”事件是互联网金融监管力度不足的表现之一，互联网金融也为一些“变相发放高利贷”事件提供了载体，这严重地危害了市场的稳定性和客户的信息安全性，给社会造成的危害也是极大的。互联网金融监管力度不足更是让不法分子有机可乘，导致互联网金融市场风险增加，从而严重影响了互联网金融市场的发展。

2.互联网金融监管手段单一性

互联网金融与传统金融业相似，都面临着信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险。但是注意到起相似性的同时，我们更应该关注到二者的差异性。互联网金融具有跨地区、跨时间、透明度低、发展不完善、低门槛的特点，这要求互联网金融监管更是需要在对传统金融服务业监管基础上进一步完善，单一的监管手段是不足以打压和监控一切违法违规行为的。

目前，我国金融监管手段大多是针对传统金融业发展的监管手段，而在互联网金融发展背景下，我国的互联网金融监管手段仍不够科学。这样单一的金融监管手段是不足以应对互联网金融带来的风险与威胁的。时代在改变，风险在增加，监控手段却还是沿用传统单一的那一套，将严重阻碍了互联网金融的管理和监控。

3.互联网金融监管法律体系不健全

对于互联网金融监管也同样适用于“得控则强、失控则弱、无控则乱”的黄金法则，完善的内部控制体系有利于互联网金融行业加强对风险的防范、预测，对各项经营活动进行合理规划，从而促进可持续发展。

法律具有强制性特征，对互联网金融监管做出相应的配套法律体系也是现阶段我国司法部门的工作任务之一。针对传统金融行业制定的法律法规不能完全适用于互联网金融的发展，虽然，我国对互联网金融进行了一定的规定，但是，这些法律规定主要用于鼓励和扶持互联网金融的发展，或是为了保护消费者的合法权益，或是确保互联网金融基础设施建设方面的法律法规，缺乏对互联网金融具体操作和具体过程中的法律法规。不健全的互联网金融法律监管体系将大大限制了互联网监管的进程。

四、引导互联网金融的健康发展

1.加大监管力度，切实维护客户利益

加强互联网金融的监管力度，建立相关的管理制度保障电子支付的安全。这就要求我国的专业人员熟悉和掌握计算机网络安全的标准和规范。保障安全性最重要的还是要提高对风险的防范，包括保护客户的财产安全、个人信息安全等。为引导互联网金融的健康发展，相关部门应该加大监管力度，切实维护客户利益。在为互联网金融提供广泛支持和条件的同时，对其实施合理的约束和引导。只有不断完善，在加大监管力度的前提下，才能尽最大可能地避免不法分子的侵入，从而切实地维护客户利益。

除了相关政府部门在互联网监管上做出努力，互联网金融行业内部也应该建立健全自身的内部控制制度。加大互联网金融实施内部控制制度的力度，需要互联网金融行业以更高的标准要求自己的经营业务，在多个方面进行内部控制，包括业务控制、财务控制、会计控制和审计控制、物品控制、人事控制、组织控制。内部控制作为企业的重要管理制度之一，对于我国互联网金融的发展有极其重要地位和影响作用。

2.建立健全配套的法律体系，结合多种手段加以监管

在过去传统的金融行业监管法律及手段的基础上，根据互联网金融的特点及结合我国的实际情况，建立健全配套的法律体系，结合多种手段对互联网加以监管。

此外，相关部门还应该进一步完善我国的社会信用体系，建立失信惩戒制度。诚实守信能够进一步地促进互联网金融的健康发展，我国现阶段的市场经济也需要我们用诚信的相关管理制度净化市场环境。

3.提高互联网金融行业风险防范意识，重视监管的作用

互联网金融行业所面临的风险是指在经营活动中客观存在的，因不确定因素的单一或综合影响，使之遭受损失或者获取额外收益的机会和可能性。由于我国互联网金融行业的发展历史短，并且攒积的经验不足，所面对的风险多种多样。虽然风险的客观存在使互联网金融行业不能完全避开风险可能带来的损失，但是经国内外学者的研究和事实说明了，互联网金融行业的风险是可以进行防范的。提高互联网金融行业风险防范意识，重视会计监督的作用，建立灵敏的信息、预警系统可以预测和识别风险，尽可能地减少损失；也可通过转移、分散、控制经营风险，减少或避免经营风险的发生。

五、结束语

互联网金融作为新兴服务业，给21世纪的我们带来全新的客户体验，深刻地影响着我们的生活方式及习惯等。为了引导其健康发展，互联网金融的监管是现阶段不容小觑的问题。建立健全配套的法律体系，结合多种手段加以监管，加大监管力度，切实维护客户利益，让互联网金融在我国茁壮成长。

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