重新回归银行经营信用的本质访黑龙江省联社理事长王建成

刘小萃　马悦

导读：农信社已经全面进入转型发展关键期。如果应对不力、无作为或有做无为，改革发展就将停滞不前，甚至丧失既得成果，重陷经营困局。带着这样危机意识，黑龙江省联社理事长王建成提出了未来五年农村信用社转型发展的核心理念：重新回归银行经营信用的本质，重新回归传统核心业务。

当前内外部环境都在发生深刻变化，现代农业发展及结构调整派生的新经济、新产业、新业态加速涌现，机遇千载难逢；但同时，经济金融不确定因素叠加，自身新老矛盾问题交织。

出路在哪里？每个行业都身处其中，寻找着答案。

“‘十三五是我国全面建成小康社会的决胜期，是农信社全面完成转型发展任务的关键阶段。未来五年的改革经营发展，起点之高、挑战之大和任务之重都是前所未有的。”当2016年的初雪还没有完全消融，黑龙江省农村信用社联合社理事长王建成就已经做出了这样的判断。“金融供给领域存在重大机遇，为提升金融核心地位、发挥金融拉动作用提供了广阔空间。”在王建成看来，在人人都唱衰的经济下行期，机遇才是银行家更应该看到的。

透过经济脉搏打量金融趋势

强烈的时代色彩、不同以往的发展特色，王建成透过经济的脉搏看到了金融的趋势。他把已经到来的“十三五时期”，概括为“六期齐至”。

“‘十三五正是现代农业发展的黄金机遇期。”王建成介绍说，黑龙江的农业发展势头很好，粮经饲统筹、农牧渔结合、种养加一体、一二三产融合发展有序推进。

优质高效农业、高品质食品、乳畜产品、旅游养老等领域拥有巨大潜力。财政注入资本金25.5亿元成立省农业信贷担保有限公司，政策性承保面积9934万亩。涉农“两权”和活畜、牧场抵押贷款试点范围逐步扩大。发展“互联网+农业”行动计划也在积极推进，5个县213个村开建农村淘宝项目。

“‘十三五也是农信社实现转型发展的关键期。”王建成作出这样的判断是基于两种因素的交织叠加：一边是经济发展速度放缓、利率市场化快速推进、市场竞争加剧的新常态；一边是农信社规模驱动、经营粗放、创新不足的局面尚未根本改变。

不可回避的事实是，农信社仍过度依赖信贷规模扩张倒推盈利计划，对综合盈利能力、创新能力、要素效率和风险抵御能力等内涵发展指标重视不够，扎实、高效、良性、上升的发展态势还没有形成。

“我们立于不败之地的唯一途径就是拼服务、拼成本、拼质量。”王建成认为，从现在开始，必须下决心通过调整优化结构，培育增长新动能，提高全要素生产率，坚定走质量效益型发展道路。

“除了转型发展迫在眉睫，‘十三五也是推进产权改革的深化期。农信社要把产权制度改革作为重中之重，全力加快推进。”辩证思维是王建成工作中的惯性思维，他告诉笔者，在推进农信社产权改革工作中，“处理好党的领导、行业管理和法人治理之间的关系”是改革成败的关键。

擅长运用辩证法解决矛盾的王建成，对面临的危机有着更加清醒和客观的认识。“必须承认，应对困难与挑战的阻力从未像今天这样如此巨大。”他向笔者列举了目前农信社的主要发展瓶颈：金融创新理念落后、创新能力不足，信贷供给不能有效满足多样化、个性化市场需求，支持实体经济力度有所减弱，农信社自身积累的深层次矛盾正在显现，这既是当前突出问题，更存在挖掘潜力空间。

“因此，‘十三五既是提升核心竞争力的爬坡期、也是破解新老问题矛盾的攻坚期。”针对银行业如何应对经济逆周期，王建成给出了三条路径选择：一是去大而全的综合经营，通过理念创新、模式创新和技术创新，继续发扬特色品牌优势。二是打造轻资产银行或财富管理银行，大力发展同业、理财业务，积极拓展委贷、投行和发行债券，减少高风险资产配置，增加涉外及表外等低风险、低资本占用业务。三是全面加强内部管理，收紧信贷政策，调整信贷权限，盘活存量资产，优化新增结构。

作为一位银行家，对未来挑战的艰巨性要有足够的心理准备，依照王建成的判断，未来的金融风险与以往有很大不同。

“各类风险相互叠加后，会加大对农信系统的冲击。因此，‘十三五更是坚守风险底线的考验期。”王建成说，我们要从过去防范信用、操作单一性风险，向防范信用、道德、市场、跨行业、盈利、声誉和流动性等综合性风险转化，坚决守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。农信社依农而生、被农所养不能丢了根本

“农信社发展到今天，很大程度上共享了‘三农事业改革发展成果，农信社依农而生，被农所养，不能丢了根本。”王建成强调：必须坚持服务“三农”及实体经济发展的本质要求。

说到服务“三农”这一根本，王建成直指一种必须摒弃的错误认识：“绝不单纯是金融支持‘三农和实体经济的问题，归根结底是他们通过劳动创造价值后，将部分劳动成果转移给了我们，支持了我们发展，实现了共享发展。”正是基于这样的认识，王建成认为，在遵循商业可持续原则下，要真正形成一种共荣共生、共建共存的良性银企关系。金融机构应根据不同的客户类别、规模或成长的不同阶段向客户提供不同的融资工具。“如果失去了这种关系，我们也就失去了核心价值、失去了增长动能，失去了成长空间。”王建成说。

为了让这种“共生共荣的关系”持续稳定发展，他提出：“重新回归银行经营信用的本质，重新回归传统核心业务”。而且不是简单的回归，是通过理念创新、模式创新和技术创新之后的回归升华。

“坚持服务实体经济的本质要求，是衡量改革发展成功与否的关键。”王建成强调说。坚定走质量效益型发展道路

“坚持‘稳中求进、进中求好总基调；坚持规模与挖潜同步、外延与内涵并重。”这是王建成在确定黑龙江农信社“十三五”时期发展思路时，重点强调的。

循着这一思路，“坚定走质量效益型发展道路”自然成为今后发展的核心战略。

“走质量效益型发展道路”的基本原则是——必须向内挖潜，即：向应收利息要效益；向全资产全负债管理要效益；向表外资产要效益；向闲置资产、不生息资产要效益。

对如何走好内涵式发展道路，黑龙江省联社提出了具体的要求和指引：真正领会资产负债综合管理实质内涵，掌握好结构、价格、期限、成本、效益及交易对手等要素配置的核心管理技术，全面推升综合盈利能力，实现成本收入比压降、资产利润率提升的目标。按照“合理控制费用、优化资负结构、实施科学定价、增加运营效率、有效盘活资产”原则，全面实施资产负债综合管理。

知易行难。

王建成很清楚，综合资产负债管理除了需要做出制度性安排，更需要信息科技的支撑以及核心和财管系统的改造，应在原始数据录入中就开始加以控制，在实现分类科学、核算准确、形态真实的基础上，通过基础数据资源的科学分析，实现资产负债综合管理的科学性、有效性。为此，黑龙江省联社将进一步强化服务平台建设，尽最大努力创造一个良好的科技创新环境。

“信心至关重要。”王建成始终这样认为，无论遇到何种挑战，都是成长中的“烦恼”、发展中的“问题”。都可以通过“转变发展理念、转换发展动能、转变发展方式、转变工作作风”加以解决。“改革的问题要在创新中探索，发展的问题要在转型中解决。”王建成说。

“‘十三五是我国全面建成小康社会的决胜期，是农信社全面完成转型发展任务的关键阶段。未来五年的改革经营发展，起点之高、挑战之大和任务之重都是前所未有的。”当2016年的初雪还没有完全消融，黑龙江省农村信用社联合社理事长王建成就已经做出了这样的判断。