校园贷存在的问题及解决方法

叶 岩

（安徽大学 经济学院，合肥 230601）

校园贷存在的问题及解决方法

叶 岩

（安徽大学 经济学院，合肥 230601）

随着互联网金融的发展，各种P2P平台如雨后春笋般迅猛扩张，成为一个热点现象。与此同时，各大贷款公司通过互联网平台把市场逐步延伸到校园，成为现在的校园贷，由于大学生没有固定收入但有热切的消费需求，使各大互联网金融平台看到了巨大的市场潜力。但是大学生由于自制能力差，通过贷款平台购买奢侈品造成过度消费，不能按时还款造成违约，最后的买单者还是落到学生家长身上。另外，有的校园贷款公司为了抢占市场，在审核申请人的个人信息时故意降低申请资格的门槛和程序，大大增加违约风险。本文通过对校园贷公司业务发展模式的研究发现其存在的问题并提出解决方案。

校园贷；分期乐；违约风险

1　乱象横生的校园贷市场

2016年3月9日，河南郑州牧业经济学院大二学生小郑（化名），以28名同学之名，在14家校园金融平台负债近60万元，因无力偿还，最终选择跳楼自杀，小郑的自杀，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野，引起了社会各界对校园贷的讨论。校园贷是在“互联网+”的宏观经济环境下发展开来的，是互联网金融深入校园市场的产物。据统计现在全国共有高职以上院校2 322所，在校大学生包括日常生活费、学校各项费用、学生课外各项花费等在内一年总的交易规模超过1.5万亿元，市场规模庞大且孕育成熟，这块巨大的消费蛋糕让各大金融公司垂涎三尺，其中知名度最高的校园分期三巨头——趣分期、分期乐、爱学贷，覆盖全国28个省，约2 000所高校，近3 000万名学生。下面主要通过对分期乐平台的介绍来对校园贷的业务模式进行分析。

2　校园贷业务模式简介——以分期乐为例

分期乐是一家专注于大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商，提供分期购物和现金提现服务。2015年3月获得京东集团战略投资，其一直以作为京东的分销商的购物商城模式向用户销售商品，同时也依托京东的优势做好品控和物流。分期乐为学生提供的分期消费范围非常广泛，几乎涉及学生所有可能消费的领域。其中主要的分期消费还是以电子产品居多，以分期乐提供的手机分期消费为例，大部分手机的分期月数在12～24个月不等，且随着分期时间的延长利息越多。比如：购买分期乐平台上的iPhone 6 Plus标价是4 438元，分24期购买，月供是224元，到期共还5 376元，年利率大约是10.5%，明显高于银行同期贷款利率。当选择分12期购买时，月供变成了406元，到期共还4 872元，年利率为9.8%，略低于分24期的利率，但依旧高于银行同期贷款利率。通过分期乐购买其他产品也发现同样的高利率，用户通过在分期乐购物平台购买商品后以高于银行同期贷款的利率偿还月供，可见分期乐的盈利来源主要还是高利率。

分期乐的认证方式主要是通过上传身份证资料、学信网学籍信息、学生证、个人亲属联系方式及工作情况等信息。然后分期乐的后台运行部门会在1～2个工作日内审核资料的完整性和真实性并作出答复。如果没有通过审核但是还想成为平台用户，可以在线申请人工审核，这样分期乐在学校旁边的代理机构会派出工作人员到申请人所在的宿舍现场审核其身份证、学生证等个人信息。确认无误后即可享受分期乐提供的贷款服务。分期乐对通过审核的用户给予5 000元的消费额度，消费额度的信息可以在信用钱包这一栏中找到，假如有提现的需求分期乐平台会按照消费额度的一半给予提现额度，也就是说5 000元的消费额度会有2 500元的提现额度。通过这种方式可以为不同需求的大学生提供不同的金融分期方案，极大地提高了用户的满意程度。同时5 000元的消费额度符合大部分大学生的消费能力，不会因为过高的消费额度造成过高的违约风险，也不会因为消费额度过低造成消费不足的问题。所以，5 000元的消费额度既满足了学生的消费需求也把风险控制在合理的范围之内。这是分期乐违约风险率低于2%的秘密所在。

3　校园贷平台存在的问题

部分小型的分期平台在风险控制方面存在明显的不足，小型分期平台提供的消费额度大多在5 000～15 000元之间，同时贷款利率普遍在20%以上，贷款利率明显大大高出银行贷款利率，存在高利贷的倾向。并且一些小型的分期平台在客户资料审核认证方面存在巨大漏洞，通过填写身份证信息并且拍个照片就可以贷到款，这就是小郑能以28名同学之名贷款近60万元的原因。在贷款利率方面，小型分期平台的贷款利率往往比大型分期平台更高，这也是小型分期平台不规范的地方。通过调查发现一部分小型校园分期平台的利率达到27%，这样的利率水平明显偏高，不仅加大了学生还款的经济压力，而且也大大增加了学生的违约风险。通过分期乐这种大型分期平台和小型分期平台对比发现越高的消费额度、越低的公司资产规模对应越高的利率、越高的违约风险。那么其他的分期平台为什么把信用额度提高到违约风险很大的程度。原因就是为了争夺用户市场，在各大分期平台激烈竞争的情况下，一些资金和品牌处于劣势的分期公司，只有通过高额的信用额度来吸引用户占领市场份额。这样的做法虽然使一些小型分期平台有了一定的客户群体，但随之而来的是高额的利息和频发的违约事件。

通过上述分析发现，像分期乐这种大型的分期平台，在风险控制方面做的很好，违约事件也较少。由于大型的分期平台在资金和品牌方面有较大优势，他们有数量巨大的客户群体和较低的利息水平，并不需要通过提高贷款额度来吸引客户，这样既能把握客户群体的消费需求也能降低平台违约风险。所以，校园贷并不可怕，可怕的是校园贷市场乱象横生，造成一些平台无序竞争，使违约风险增加。在风险控制方面往往大型的分期平台做的更好。

既然大型的分期平台在风险控制方面做得很好，是不是只要在大型分期平台贷款消费就没有风险了呢？答案是否定的，虽然种种分析表明大型分期平台的违约风险很低，贷款利率和贷款额度适中，但大型分期平台乃至整个分期市场存在一个致命的缺陷，即各个校园分期平台在信息共享上存在一些缺失，也就是说一个学生可以在多家分期平台注册并贷款消费。而各大分期平台也没有对此约束，这就很容易造成学生过度消费而产生违约风险。学生是一群有超前消费意识的群体，有强烈的分期消费欲望，但是由于学生涉世未深很容易陷入过度消费和非理性消费。通过一家分期平台贷款消费可能到期不能偿还而通过另一家分期贷款平台借款还债，这样很容易造成学生负债越来越多，最终无力偿还。这也是河南大学生小郑在14家校园贷款平台负债近60万元的原因之一。

4　校园贷存在问题的解决方案

目前校园分期存在两大问题。一是用户注册认证方式，二是存在向多个分期平台借款的现象。针对第一个问题，大型的校园分期平台往往做的更好，比如分期乐通过学生证、学信网和上门服务方式认证，趣分期通过支付宝的芝麻信用和身份证、学生证信息认证。通过这些方式能准确把握大学生的身份信息，提高目标群体的合规、合格性，有助于降低违约风险。但一些小型的校园分期平台在认证方式上不够严谨，这就需要小型的校园分期平台加大对大学生身份的真实性和时效性的审核，并且可以采取上门认证的方式来确认目标群体的信息。这样可以大大降低小型校园分期平台的违约风险，并且也有利于整个校园分期市场的健康发展。

对于如何避免通过多个分期贷款平台重复借贷问题，各个分期平台之间建立信息共享机制是个不错的选择。据报道，国内主要的分期平台已经开始着手加强信息互通，分期乐、爱学贷、优分期等联合宣布将发起成立校园信用联盟，并向校园分期行业发出自律公约倡议书，呼吁加强用户信息共享，强化行业自律，保护消费者利益促进行业健康发展。在这份倡议书中所提到的众多内容中，对于分期平台和作为借款的大学生双方也都有约束，比如：对于大学生一方，倡议书中指出不鼓励单一用户在不同平台上的多头借贷行为。这份倡议书虽然还没有使分期平台共享信息成为行业机制，但是各大分期平台已经注意到信息共享的重要性，相信在不久的将来这一机制将会被推行，并且促使整个分期市场健康发展。对于作为校园分期平台重要客户群体的大学生来说应该加强个人信用风险意识，保护好个人身份信息，避免身份信息被盗用造成骗贷，对自己的经济和信用产生不良影响。同时大学生应树立合理消费、理性消费的消费理念。通过分期平台选择自己需要并有能力分期偿还的商品，不能盲目奢侈消费。

主要参考文献

［1］肖岳.失控的校园贷［J］.法人，2016（5）.

［2］意雯.“校园贷”负债百万大学生跳楼自杀［J］.天风，2016（5）.

［3］闫瑾.昂贵的“校园贷”［N］.北京商报，2016-03-21.

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.16.079

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A

1673-0194（2016）16-0116-02

2016-07-02