建行如何用好金融“活水”精准扶贫

姚冬琴

十八大以来，党中央将推动贫困地区、贫困人口脱贫作为治国理政的一项重要工作，明确要求确保到2020年农村贫困人口实现全部脱贫。脱贫工作早已不是扶贫系统的“内部事务”，党政军机关、企事业单位“定点扶贫”正在基层如火如荼地开展。他们提供的思路、带去的资源，将助力脱贫的速度与效益。

自1998年起，中国建设银行（下称“建行”）在陕西省安康市开展了连续28年的扶贫工作。用前国务委员陈俊生的话来说，“建行是在开展定点扶贫的中央国家机关中，行动最早、时间最长的单位之一。”目前，建行在安康市汉滨区、汉阴县、紫阳县、岚皋县定点扶贫。其中，又确定了汉滨区县河镇财梁社区等4个定点扶贫工作帮扶村。

作为“定点扶贫”工作的一个缩影，建行在陕西安康是怎样发挥金融扶贫的优势？如何找到最适合的扶贫方式？ 进入精准扶贫时代，他们的扶贫思路又有了怎样的转变？12月中旬，《中国经济周刊》记者来到陕西省安康市，希望找到这些问题的答案。

扶贫思路的“进化”

——如何找到最适合的扶贫方式？

建行扶贫工作领导小组办公室主任、副行长章更生到安康市岚皋县蜡烛村贫困户家中走访。

蜿蜒的汉江，横亘在安康市老城区与新城区之间，一路向东。江堤上“保护水资源，改善水环境”的大字标语映入眼帘。这里是国家南水北调中线工程最大的供水区和水源涵养区。李克强总理2014年视察安康时将这里誉为“在秦巴山区腹地嵌上了一颗明珠”。

山清水秀的安康，也因为山大沟深、交通不便而贫穷，全市10县区均为秦巴集中连片特困地区片区县。为确保“一江清水送北京”，安康市工业发展受到限制。2015年，安康市GDP为772亿元，位列陕西省倒数第4位，贫困县、贫困村数量位列陕西省第1位。

“建行传统优势在于大型项目、基础设施建设，它和贫困农户之间好像有个天然屏障。”建行陕西省分行一位扶贫干部对记者说。

什么是最适合当地的扶贫方式？28年来，建行在安康的扶贫思路经过了数次“进化”。

最早在1988年，建行在安康扶贫是从项目扶贫做起的，扶持项目“以小型、短平快、富县富民为主”。

1994年，国务院发布《国家八七扶贫攻坚计划》。建行调整了扶贫思路，主要扶持基础设施建设。数据显示，28年来，建行在安康扶持基础设施和重点项目建设，累计向18个项目投放扶贫贷款6.8亿元。

十八大以来，党中央扶贫政策最大的特点是实施精准扶贫战略。建行也进一步把扶贫行动下沉到村，下沉到建档立卡的贫困户。

“我们到4个定点帮扶村去看，每个村都去考察了至少3次，想找到合适的经济主体来扶持它。原先我们想，把钱投到村办企业不就帮扶到村民了嘛。但实际调研后发现和预判差距非常大。如果给贷款，很可能将来就变成烂账。这把我们难住了。”建行陕西省分行小企业业务部副总经理高谦对记者说。

调研发现，这4个村的产业基础非常薄弱，没有符合建行小微企业贷款条件的贷款主体;另一方面，4个村有些农户以前在信用合作社和农行有过个人类贷款，但普遍存在还款意愿不高的情况，最终导致很多贷款都出现了不良。

如果信贷效果不好，那么对村民的带动就是暂时的、阶段性的，扶贫也不会成功的。为4个贫困村小微企业直接提供融资支持的思路，被放弃了。

“高大上”的建行，如何与山沟里的贫困户建立联系？

“我们对贷款客户中的涉农企业做了一次摸底，发现不少现代农业的龙头企业，它们恰恰也有扶贫的任务，并且精准到建档立卡的扶贫户。”高谦告诉记者，从这些客户中筛选有意愿、有意向、有扶贫工作经验的龙头企业，建行给这些企业以优惠贷款，他们再给贫困户以支持，这是一条扶贫的新路子。

“这些企业是符合建行贷款条件的主体，我们把这些客户带到村里。变给贫困村贷款为给龙头企业贷款。这样就是一个商业行为，而不是政策行为。”高谦说。

从架桥修路到“牵线搭桥”

——如何让更多人参与扶贫？

扶贫工作已到了啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺阶段。广泛发动建行的客户资源，通过金融杠杆撬动更多的社会力量来参与扶贫，成为建行的优势和新的扶贫途径。

今年8月，紫阳绿安现代农业发展公司从建行获得2500万元贷款。该公司目前示范推广种植富硒黑蒜4000多亩。公司已经与建行定点扶贫的紫阳县高桥镇权河村3户建档立卡贫困户签订了黑蒜种植协议，负责按保底价和保底量收购，预计户均增收4800元。未来5年，如果该公司经营情况正常，建行将持续进行授信，以支持该客户对建行定点扶贫村进行扶贫带动。

该笔2500万元贷款由于获得了陕西循环发展融资担保公司的担保，降低了建行的贷款风险。“十三五”期间，陕西循环发展融资担保公司将对陕南三市（汉中市、安康市和商洛市）产业化扶贫项目和扶贫龙头企业，分别提供10亿元的担保额度。

建行的另一个定点扶贫村汉滨区县河镇财梁社区，今年10月与建行贷款客户安康谷丰米业有限公司签订了2800亩农村集体土地承包经营权流转合同，用来开发优质水稻种植基地。一方面，农民可以获得土地流转补偿收入;另一方面，农民转为农业产业工人也可以获得劳动报酬，预计每人年工资收入为10560元～15840元。

牵线搭桥，将资源进行有效对接，带动更多人参与扶贫，给建行的扶贫工作带来更宽广的思路和更开阔的空间。除了直接投资建厂，企业雇佣建档立卡的扶贫户、给贫困村提供技术支持，乃至直接捐赠等等，都可以纳入建行信贷优惠的考虑范畴。

据了解，建行陕西省分行创新的小微企业“扶贫助农贷”产品预计年底前落地。贫困地区缺少抵押担保的小微企业，有望通过信用方式办理，获得不超过200万元的贷款额度。