创新村镇银行发展之路

本刊记者 武士

创新村镇银行发展之路

本刊记者 武士

近年来，作为新型金融机构的村镇银行迅速发展，面向“三农”， 面向小微企业，积极创新信贷产品，提高金融服务水平，加大信贷支持力度，为支持县域经济发展起到了重要的补充作用。但村镇银行存在着注册资本低，抵御风险能力差，社会认知度低，业务发展缓慢等问题。如何开拓村镇银行的发展之路，成为一个重要课题。各地村镇银行都在努力探索，并在不同程度上取得了积极的效果。

遭遇风险 珠江系陷入困局

记者在查阅一些村镇银行2015年年报时发现，去年村镇银行不良率普遍上升较快，利润下滑明显，有的村镇银行不良率竟然接近13%，贷款呈现零增长或负增长，较为令人吃惊。

自2010年起，广州农村商业银行先后在河南、广东、山东等9省（市）发起设立了24家珠江村镇银行。广州农商行2015年年报披露，截至去年末，这24家村镇银行实现净利润仅1239万元，平均只有50万元多一点，而不良贷款率则达2.69%。其中，尤以三水和福山两家村镇银行为甚。截至2015年底，不良贷款率分别为11.18%和12.8%。此外，新津村镇银行不良率为8.5%，广汉村镇银行为6.8%，彭山村镇银行为7.7%、盱眙村镇银行为5.7%、东凤村镇银行为5.8%。

三水村镇银行2015年的贷款增速仅0.33%，几乎等同于0增长；不良贷款余额从上年的429万元急升至2708万元，不良贷款率从0.83%骤升至11.18%；净利润则从959万元下滑至-4606万元。福山村镇银行情况相似，2015年净利润为-1169万元，不良率在“珠江系”村镇银行中高居首位。

华东一位村镇银行内部人士表示，“不良率上升是去年村镇银行普遍遇到的困境。在经济环境好的时候，村镇银行客户的经济能力不差。一旦经济下行，客户资金链断裂，往往拆东墙补西墙，借这家银行的钱还那家银行。风险传导下来，最后倒霉的就是我们这些对抵押没那么高要求的村镇银行。”很多同业交流时都谈到因为业务发展不成熟，村镇银行风险管理技术比较薄弱，特别是针对当地经济开发的产品，比如无抵押贷款、联保贷款等，本身风险敞口就比较大，当区域经济发生问题时，村镇银行的风险会大量暴露，这些贷款回收难，催收也难。

此外，一些村镇银行的风控自发起行“复制”而来，或许并不适合“船小”的村镇银行，村镇银行内控流程也相对简化，这些都阻碍了村镇银行的发展。

发挥优势 适应改革新常态

事实上，村镇银行的经营发展还是颇具优势的。村镇银行面向“三农”和小微企业，市场需求较大。服务“三农”、服务小微企业的市场定位，奠定了村镇银行的发展基础。目前正值传统农业向现代农业转变的关键时期，随着土地流转加速，农业生产集约化、规模化趋势明显，种养大户、家庭农场不断涌现，其资金需求呈几何级数增长，同时信贷需求主体也从以往的农户扩展到专业合作社、农业龙头企业等农村经济组织。同时，村镇银行准入门槛低，信贷审批流程简化，并且能够较快适应利率市场化改革。全国各地的很多村镇银行，通过创新服务模式，取得了良好的效果。

河南开封新东方村镇银行坚持以金融科技创新和金融服务优化为抓手，坚持走“惠民、利民、便民”的创新之路，着力提升金融惠民服务水平，做实、做细普惠金融，提升金融服务供给侧的品质。他们深入分析当地客户需求状况，和研发创新能力强的专业机构密切合作，量体裁衣，开发适合村镇银行业务特点的核心系统、绩效考核系统、客户关系管理系统、个性化业务系统，深度挖掘分析客户需求，开展个性化研究，推出全天候智能远程视频银行，客户可以通过自助办理所有传统柜台业务，使银行单一柜面服务模式，转变为集约式在线服务模式，为客户提供了便捷、高效、智能和贴心的服务，既弥补了村镇银行物理网点少，人工成本高的劣势，又拓宽了营销渠道，减少了客户等待时间，这在当地金融系统尚属首例，树立了村镇银行全新的企业形象。截止2016年6月末，各项存款余额已达246671.3万元，比年初净增45428.23万元，各项贷款余额达125358.31万元，比年初增加27905.28万元，存贷款新增占比在当地均居首位，已成为当地金融行业一支令人瞩目的新兴金融力量。

四川崇州上银村镇银行率先在四川全省办理了首宗林地经营权抵押贷款。以林地经营权抵押融资是集体林地承包权与所有权、林木所有权与经营权“四权分置”后，崇州上银村镇银行为做好新型农村经营主体的农村各类产权抵押融资提供的一个“范本”。在崇州上银村镇银行行长龚建文看来，“互助担保贷款方式”可谓最大的突破。“互助合作社是在有些经营户规模较小、贷款难的基础上成立的。互助合作贷款额，以合作社经营的林地总面积和价值来计算获得授信，并由合作社内部根据成员的发展需求，确定每个人的贷款数额。在规模较大的种植户贷款额度有空闲时，安排给规模较小的种植户使用，从而实现互助。”正是在这一基础上，崇州上银村镇银行为崇州市三郎镇茶园林地股份互助合作社授信200万元，并为陈士军等3户互助合作社成员发放贷款共计90万元，分别用于购买苗木、化肥及农药。

辽宁建平红山村镇银行围绕金融扶贫，采取向贫困户捐款进行“输血”、利用信贷资金支持促使企业带动贫困户发展来“造血”的方式，推动扶贫工作扎实开展。建平红山村镇银行为沙海安兴牧业有限公司提供“公司+农户”的贷款模式，使安兴牧业成长为地方明星养殖企业。今年，该行在整体推行金融精准扶贫框架下，积极向市、县人行申请扶贫再贷款，在原有支农再贷款的基础上，继续向企业发放低息贷款。日前，安兴牧业承诺，将利用建平红山村镇银行金融扶贫贷款资金，包扶沙海镇共135个建档立卡贫困户，帮助他们实现精准脱贫。

苦练内功 提升核心竞争力

员工队伍新，专业人才少，一定程度上制约了村镇银行的发展。目前，大多数村镇银行因成立时间短、社会知名度小、同业认同度低，严重缺乏对有一定从业经验的专业人才的吸引力，员工队伍除高管人员为发起行派驻外，基本上都是面向社会招聘的新毕业大学生，经过发起行短暂培训后上岗，专业化程度较低。为进一步提升员工的综合素质能力，主动适应经济下行形势，强化合规管理意识，提高信贷规范管理水平，降低信贷业务风险，新疆昌吉国民村镇银行不久前举办了信贷业务研修班，集中对辖区内含主管信贷业务副行长、支行行长及客户经理、信贷内勤在内的58名信贷人员进行封闭式培训。昌吉国民村镇银行副行长常琦结合信贷业务工作实际情况，深入全面分析当前严峻的经济形势和市场形势。通过明确本行所处的劣势，要求全体信贷从业人员切实增强贷款投放的紧迫感和危机感，增加小微贷款投放的信心和动力，拓宽小微贷款的投放路径，破解不愿贷、不敢贷、不会贷的难题，把新的信贷产品拓展作为今后业务发展的方向，在拓展业务的同时牢记风控底线。

业务宣传也是村镇银行的重点工作之一。安徽凤阳利民村镇银行由分管行长带队，利用下乡的机会，在集市建立金融知识咨询服务台，为村民提供金融知识和业务咨询，并与村委会建立合作关系，向村民不定期发放金融服务宣传月活动的宣传资料及书籍，同时还为农业小微企业、农村创业青年提供合作的平台，开展金融政策及服务的宣传。同时，在凤阳县高一新生入学报名缴费期间深入宣传防范典型网络诈骗等方面的金融知识，并与安徽科技学院学生会建立了合作关系，不定期地开展知识讲座以及电子银行操作的培训和比赛。

为进一步提升村镇银行的核心竞争力，在经济新常态下，安徽宿州淮海村镇银行有效把握发展中的关键点，以“三个强化”推动自身的可持续发展。首先是强化服务理念延伸，倾力服务一线，发挥灵活、便捷的优势，实现自身业务较快发展。其次是强化考核机制执行，注重把好“事前、事中、事后”三个关口，定期结合考核的实施情况进行分析、评价，切实做到公正、公平。再次是强化文化环境建设，积极开展“争创学习型组织、争做知识型员工”活动，引导全体员工牢固树立“终身学习”理念。同时，加强员工风险意识的提升，进一步完善内控制度，加强审计监督，建立起村镇银行特有的风险防范文化，标本兼治，防范化解村镇银行的经营风险。