大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型

张　伟

（交通银行 上海市分行，上海 201600）

大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型

张伟

（交通银行 上海市分行，上海 201600）

在大数据的时代背景下，中国经济已经由原有的快速运行，转到现在的高速发展状态。而由于经济的不稳定性，我国金融行业快速增长之后又高速回落，虽然这是互联网发展下的金融模式的固有风险。但是对我国商业银行来说，在兴起了越来越多的金融行业和飞速发展的大背景下，银行的转型压力也逐渐凸显。 这就是大数据时代的经济背景下，对我国金融改革的考验与现实需求。而这种现实需求，也是大数据互联网发展的良性的金融刺激所导致的。而对于我国传统金融行业，对于互联网金融的积极探索，是商业银行创新思维中转型战略的结合点与切入点。可以成为银行发展现阶段的新思路。

大数据体系；互联网金融；传统银行；创新对策

在我国现有的金融业的体系下，原有的金融竞争，来源于固有的传统观念，模式与方法并没有独特的创新。而在新的时代背景下，城市商业银行、股份制商业银行等各种各样形式的中小商业银行层出不穷，因此来自与同业内部的金融经济竞争意见变得十分激烈。而在信息技术时代的大数据的影响下，第三方支付企业例如：支付宝、财付通异军突起，影响力的巨大正在改变着商业银行的金融模式与生态。对商业银行的交易媒介、支付手段等金融服务功能带来巨大的冲击和挑战。

一、互联网金融体系现状

1、传统银行接受互联网经济的必要性

对于传统的金融行业来说，以接受互联网经济为代表的转型升级，将会是商业银行在新常态背景下进行变革的成长的必经之路。在我国经济的高速增长向中高速回落，在中国经济由以及互联网金融的兴起，与新型模式的飞速发展的大背景下。金融业将面临着利润降低、存款流失严重等状况。这些都将危害我国传统银行现有产业结构，但是又是对银行转型的一大重要考核。

而传统银行在大数据背景下，要进行互联网金融经济的改革具有一定的必要性。首先宏观经济环境要求银行业不断进行创新与变革。对于目前而言，我国的经济整体发展正处于换挡期，因此经济增速也会相应的放缓，而在已经变化了的现有金融环境中，我国商业银行也随着发展态势的变换而不可避免地受到了影响，因而出现一些新问题。而在我国经济整体增长乏力的情况下，我国的大中型企业的经营也变得更加困难。对于银行而言，利润不断压缩。有些银行甚至因为难以收回贷款，亏损程度也与日俱增。信贷业绩的下滑，给传统银行的经营带来了很大的考验与极大的冲击。 因此，作为金融业的领军行业，传统银行转型发展互联网经济也不再是一纸空谈。商业银行应该树立新的经济模式与风险文化，从对现有市场经济的风险厌恶转化成为，主动调节风险理念，加快甚至推进商业银行的风险管理。在这种大环境下，银行的改革与转型已经变得刻不容缓。

2、互联网金融发展面临的挑战

（1）市场包容度。市场接受度有待提高。虽然时代在不断的变换着，但是无论是哪一个国家，经济发展是快是慢。大多数的客户都习惯于使用传统的金融交易模式，一方面是习惯，另一方面是由于安全考虑。而对于网上金融服务、网点服务这种大数据时代下的互联网经济载体。绝大多数的用户都是保持着一种观望态度的。互联网金融的发展不普及，对绝大多数的用户来说，都尚未形成互联网金融的使用习惯，这就加大了市场推广的难度。但是在我国金融机构与相关的金融企业，对与互联网金融的了解也处于起步阶段。因而宣传和推广收到的反馈并不太好，同时效果也并不明显。大多数用户依旧对互联网金融缺乏了解，宣传的不及时，导致用户的兴致缺乏。其次，因为互联网使用界面很复杂，而有时又要针对安全保护系统进行额外的操作。使用过程的繁琐，会直接导致互联网金融当中最大的优势：便捷惠民的独特属性荡然无存。

（2）金融交易安全性。有绝大部分的用户拒绝使用互联网金融的一个重要原因，便是对大数据时代下的网络经济安全产生质疑。随着网络金融产品的应运而生，网络骗局也逐渐增多。而银行的互联网产品安全性也有待提升。因为能否完善的解决安全问题，将会直接导致互联网经济是否顺利进行与推广。互联网金融能否保持着高速发展的关键因素，同时与网络金融服务相比，银行的互联网金融的安全性将更加的应受关注。

二、互联网金融创新及转型

1、互联网金融发展前景

随着互联网的发展，在未来快速发展的信息时代里，手机将会替代现有的银行卡部分业务。用户只需在移动设备端操作，即可查询到所需的信息，办理所用的业务，其便捷性是最大的优点之一。而“掌上银行”作为银行的创新理念，已在国外大量被普及并且发展趋势仍在上升。在经济发展与科学技术相革新的未来，广大用户的基本金融都将被需求之后。银行便需要为客户提供附加值高并且更加方便的增值服务。而这一领域一旦被打开，则银行间竞争便会变得激烈。在传统的银行网点到现代的网上银行，时代变换到今天网络的发展功能，强大到已经能够快速的支付。银行服务渠道的拓宽、服务模式不断的发展变化，不仅改变着人类的生活，更将金融行业推向历史的新高潮。实践表明，只有主动顺应市场的发展，才有可能抢占所属领域的市场的先机。只有占领先机才可能会巩固自己的市场地位。因此必须坚持“紧跟时代发展，以客户为中心”的理念，不断创新革新技术，真正的做到为消费者提供优质产品与服务。

2、互联网金融创新

在大数据时代下，互联网金融必须进行不断的创新，才能紧跟时代的步伐。对策如下：

（1）加强市场营销。众所周知，只有对互联网金融进行全方位的市场推广，才能使用户减少对现有的，传统金融服务模式的依赖。用户具有一定的习惯性与排外性。作为金融行业的主体，银行便承担着对用户科普，以及宣传的责任。一定要通过有效的市场营销活动，使用户从意识领域接受互联网金融，然后再落实对互联网金融的广泛推广上。在这之前，需要对原有用户理念进行广泛的调研与分析，深入地研究用户心理，加强对用户体验的模拟，在对市场进行细分，分层次确定目标客户，展开有针对性的营销活动。

（2）提高互联网金融安全性。在对用户的体验调查中发现，互联网金融安全是众多用户的疑虑，而对于互联网金融安全的保障服务，则需要进行多方的协调。例如：政府规章制度的建立、执法部门加强监管、金融机构更新产品研发、运营商加强审核、互联网金融服务提供商、用户等等，在大数据时代下的各方的共同努力。而作为互联网金融的基础环节，银行机构应该加强对网络金融运营商的资质审核。而互联网金融服务提供商也应该提高自身科学技术水平，更好地服务于安全监管体系，不断完善现有网络金融产品的安全性。而政府作为整体的调控方，应该对市场环境进行掌控。

（3）模拟用户体验。互联网金融因为是建立在现有的网络经济上的，因而首先便要求用户具有一定的网络金融体验。这就造成了一定的金融服务问题。例如系统操作过程过于繁琐、程序复杂却无法简练，安全控件需要用户自我更新等等问题，不断的限制了互联网金融的进一步发展。而这便要求银行在对业务进行开发时，需要充分的考虑到业务的便捷性。这就要求技术人员需要模拟用户体验，尽量以人为本，减少操作中流程的繁琐程度，对菜单设置等用户关注的重点程序进行层次标注。方便用户快速体验服务界面，并便捷的完成用户所需的服务。更应该通过调研分析了解用户的需求，有针对性的加大研发，不断的开发出符合市场用户需求的金融产品与新型互联网金融业务。

3、互联网金融与银行相结合

世界经济一体化之后，世界经济与中国金融市场与融合度与交流度已经越来越高。而宏观经济在世界经济的大环境下也愈加的动荡和变化。但是随着信息技术的不断革新，新市场也渐渐的开拓出来。消费者偏好也随着时代而不断的变换着。用户再对银行业现代化服务

提出了更高要求的同时，也在追求着产品多样性与个性化的发展。在大数据时代下，金融经济不断的跨界发展，而只有创新才能保持金融业的稳定发展，因此要超越形势变化的根本便是持续不断的发展与革新。银行产业理念如果不加以更新，便不会获得创新的源泉，而管理机制的落后就更会使银行功能衰退。但是如果只推崇管理理念的创新，不培育新型人才，创新也就只是停留在理念上。因此在金融产品的互联网发展中，人才是至关重要的因素之一。只有充分的发挥管理理念、建立适应市场的机制并与人才相结合，才能保持金融产品生命的延续性。商业银行才能够快速应对大数据时代下诸多变化的市场环境。

三、结束语

在大数据时代，移动互联网经济占领着时代经济体系的主流，而随着互联网银行的发展，各类金融产品也营运而出，这些创新业务不仅在市场上对传统银行业进行冲击，更在百姓生活中扮着多种角色，这就要求传统银行必须适应市场趋势，进行改革，并发展全新的银行业务发展模式。而在寻求互联网金融的服务变革是，便会打破交易时间、交易空间的限制。大数据时代下传统业务将于互联网的新型业务相结合，而这种结合可以利用电子银行或相关产品进行运作，互联网金融的优势将弥补传统银行项目的不足，并提高银行的服务。从而形成新的符合用时代及用户需求的产品，提供更多的增值服务，而在传统银行金融转型的服务中，是对银行管理者的考验，更是对整个金融行业提出的新要求。

［1］仇远文，王乐风，孟庆军.商业银行应对互联网金融挑战的生态对策研究，2013（23）.

［2］陆岷峰，虞鹏飞.经济“新常态”背景下中国金融业发展策略研究.天津商业大学学报，2015（1）.

（责任编辑：刘偲然）