关于优化电子商务支付交易的研究

林慧娟

(中国人民银行周口市中心支行，河南 周口 466000)

关于优化电子商务支付交易的研究

林慧娟

(中国人民银行周口市中心支行，河南 周口 466000)

电子商务支付交易是以电子化为特征的交易模式，推动了中国经济更为高效的发展，但也在各方面需要进行优化，从而保证更为长远的发展。在支付流程、支付方式、政策法律的制定、信用体系的构建、安全问题的加固、有效的市场体系和竞争机制的建立以及配套设施的建设上都需要更为广泛的投入。

支付；电子商务；电子支付

一、电子商务支付交易的概述

电子商务是对贸易过程中各个环节电子化特征的表述，包括了网上购物、订票、缴费和招标等各种网上电子商务活动。因其具有降低贸易成本、增加贸易机会、简化贸易流程、提高贸易效率等明显的优点，因此逐渐应用在越来越多的商务领域，在冲击传统商务活动的同时，又对贸易和经济结构的优化起到了显著的作用。电子商务支付是基于电子商务而采取的一种新的支付方式，交易各方当事人通过网络实现货币的支付以及资金的流转，这些当事人包括了消费者、供货商以及金融机构等。随着信息技术的发展，电子商务支付方式逐步多样化，而第三方支付系统平台的出现极大的推动了电子商务支付交易的大发展。

电子商务支付交易的信息传输全部由数字流转来完成，是一种基于因特网和一个开放的支付系统平台以数字化的形式来进行的交易方式，因此完成支付需要较高的条件限制，在达到支付交易所需的硬件和软件条件下，电子商务支付交易的服务会更为快捷、方便、高效和经济。随着支付平台的多元化，电子商务支付交易发展更为蓬勃。

二、电子商务支付交易的流程

1.货到付款及款到发货

现有的电子商务支付交易主要采取货到付款以及款到发货两种流程进行交易。这两种交易方式都有明显的优点和缺点，而无法同时保证交易双方的经济利益是一个最大的缺点，货到付款的方式可以保证买方的利益，但却无法确保买方能够在收到货物后支付款项，从而无法确保卖方的利益；款到发货的方式则确保了卖方的利益，但却无法保证卖方在收到款后能够发货，因此会对买方的利益产生一定的不安全性。在这两种方式产生矛盾的情况下，产生了另外一种交易流程。

2.第三方电子支付系统或平台

第三方支付平台以“支付宝”为首要代表，这一支付平台类似于一种电子支付交易的中介，能够使买卖双方获得利益的平衡，是目前较为普遍使用的电子支付交易流程。但在发展的过程中也暴露出了一些问题：

一是第三方支付平台是一种电子商务清算支付的代理，这些工作都是由银行等相关金融机构主管，第三方电子支付平台虽然在做金融机构的工作，但却不是规范、合法的金融机构，中国人民银行也先后多次制定相关制度对这些支付平台进行规范，通过发放牌照等方式对相关平台进行规范。二是第三方支付平台的使用客户也存在一些不法行为如洗钱或者套现等，因此对第三方支付平台的金融安全带来很大的挑战。且第三方支付平台商业信用都要远低于银行信用，对于金融风险折抵御能力也不足。买卖双方交易中所产生的资金也可能被第三方支付平台移作他用，而买卖双方发生交易纠纷后，第三方支付平台的约束力也存在严重不足，一旦买家延迟付款，对于一些资金周转较为困难的卖家而言会产生较大的压力，因此第三方支付平台依然存在很大的优化空间。

三、电子商务支付交易中存在的问题

1.信用问题和安全问题

电子商务支付交易对于信用机制有很大的依赖性，买卖双方存在地域分离、电子商务的相关法规不够健全，这些条件限制对于我国电子商务支付交易的信用体系构建和交易双方权益保护提出了很大的挑战。

我国现在的信用体系并未广泛的覆盖在电子商务支付交易活动中，电子商务的部分支付交易平台和模式存在信用信息不够透明、管理机制不够健全、商户欺诈和诱导等情况，因此使电子商务支付交易的信用环境产生了较大的影响。

2.电子商务支付交易的政策问题

电子商务支付交易的蓬勃发展使得一些政府主导的交易平台逐步产生，这些平台存在较大的问题，资源浪费、重复建设等较为严重，竞争优势严重缺乏差异化。同时，相关经济活动中涉及了多个监管部门，如工商、工业信息化、金融、商务以及质检等，这些部门之间存在部分职责交叉，因此为电子商务支付交易创造更为有效的综合监管以及执法是当前政策制定的主要方向之一。另外，电子商务支付交易还存在很大的税收漏洞，经营者所承担的税收比实体经营者要低很多，在不对电子商务支付交易形成较大冲击的情况下，保障线上和线下在税负上的一致性，这是一个较为艰巨的任务。

3.电子商务支付交易的软、硬件设施配套问题

电子商务支付交易需要较多的配套设施进行支撑，如信息技术、通信支柱、物流、金融等。网络通信的质量和费用、物流速度、质量和效率的提高等都有很大的提高空间。同时，电子商务支付交易的快速发展对于人才的需求也提出了更高的要求，交易活动中所涉及的行业众多，既需要相关行业的专业人才，更需要复合型的人才，以应对电子商务支付交易的蓬勃发展。

四、电子商务支付交易的支付流程优化

1.第三方支付平台的流程优化

针对第三方支付平台中可能存在的卖家回款的问题，可以通过一定的激励方案确保买家能够更快的确认和付款，并对这一确认速度进行设定相应的评价指标，使电子支付交易能够在买家选择卖家的基础上增加卖家对买家的选择功能。这一流程的优化会使第三方支付平台的成本相应增加，但也是一个盈利的方向。

2.以银行为中介的电子商务支付交易流程

现有的电子商务支付交易活动中的第三方支付平台仅在承担金融机构的清算支付功能，但却并非正式的金融机构，因此其信用度、抗风险能力等都存在较大的不足之处，且其中的非法交易、欺诈等都影响着这些支付平台的使用，而银行作为传统的、合法的、应用范围更为广泛且信用度高的支付中介显然可以在电子商务的支付交易中承担更为重要的角色，也可以更好的平衡买卖双方的利益。

这一电子商务支付交易很好的整合了货到付款、款到发货以及第三方支付平台这些流程的优点，在平衡买卖双方权利、义务和利益方面有着更为明显的优势。银行作为金融机构参与到电子商务支付的清算工作中，更为合理、合法、规范，又能够避免洗钱、套现等违法行为的发生，同时其信用等级、通用度都更为高级，因此对于金融风险的抵御能力更高，也能被更广泛的人群接受，同时还能避免资金被挪用，避免第三方支付平台以这些资金大规模进行金融投机的可能性，对于规模较小的卖家还能通过银行贷款的方式缩短货款回收时间，卖家能够更快的进行资金周转和新交易的开展。

但是银行在此交易流程中承担的仍然是中介的职能，因此对于买卖双方在交易过程中可能产生的纠纷也没有很好的约束力。但对于交易纠纷的解决银行有一定的优势。在双方发生交易纠纷后，在纠纷解决之前资金将由银行一直进行冻结，双方可以通过各种方式进行协商，若交成交则银行转出货款，若不成交则卖方向银行提交解冻申请，将货款退还买家，相对于第三方支付平台来说，买卖双方的协商时长可以更为灵活，因此也能更大程度的保证双方的利益。为应对第三方支付平台的兴起，以及由此可能引发的金融风险，银行应该通过各种措施积极的介入电子商务支付交易，为买卖双方提供一种更为安全可靠、合理合法、公平公正的支付平台，这样能够更快的促进电子商务支付交易的可持续发展。

五、电子商务支付交易的政策和配套设施优化

1.信用制度和安全问题的优化

网络安全技术的提升对于电子商务支付交易的安全优化起着重要作用，要通过不断提升防火墙技术、病毒防范、数据加密传输、身份的鉴别等相关技术把好安全关，确保网络信息安全的不断提升，可以通过CA认证的普及提升安全环境。同时，支付系统或平台还应该密切与第三方进行使用，建立更为可靠的网络信任，为客户提升更为可靠安全的支付渠道。

2.加快相应政策体系的建设

国家可以通过整合相关各个部门并进行统筹规划的方式制定更为全面、长期的政策和发展规划，从财税、商贸和金融等各方面进行政策的完善，平衡线上、线下交易的各项政策和扶持规划。通过政府和相应部门的数据资源共享，依托大数据的发展，积极推进电子商务支付交易的可持续发展。

3.优化电子商务支付交易的市场体系和竞争机制

政府要与市场主体进行积极的沟通和互动，从而使市场能够更好的发挥资源配置的作用，推动各电商平台与物流和金融等企业的资源共享以及兼并和重组，避免资源浪费以及重复建设，确保竞争优势的差异化，促进市场主体的多元化、竞争机制的适度化。政府部门还应与市场主体共同努力构建电子商务的信用制度建设，推动电子发票的使用，加快电子商务支付交易的税收体系的完善，使实体经营者与电子商务经营者的税负能够实现更大的公平性。

4.建设更为完善的配套基础设施

着力建设一个更为完善有效的物流配送体系，保证物流网络体系的高效协同性。引导银行等支付机构加快电子金融服务，建立更为公平、可靠、安全、高效的金融服务体系。在提高网络覆盖率和普及度的同时，加快推动移动支付的应用，从而建立电脑、手机和电视支撑的电子商务支付交易的全面应用。通过云计算、大数据等技术的发展和商业化的推广，促进电子商务支付交易的效率和质量。

六、总结

电子商务支付是信息化时代的产物，并将随着信息化的发展而更为蓬勃，它不仅改变了传统的商务模式，创造了丰厚的利润，并且在更广泛地改变着商务活动主体的理念和生活方式。对于电子商务支付交易的优化是当前的紧要问题，要从支付流程、支付平台、政策、法律和配套设施等各方面深入完善，从而为电子商务支付交易提供更为优质的服务。

[1] 朱小立,蔡题. 电子商务交易流程优化设计探讨[J]. 商业时代,2007,26：84+86.

[2] 钟红山.电子商务支付流程优化设计[J]. 商业时代,2007,32：73-74.

[3] 王慧.电子商务第三方电子支付流程优化———C2C差异化策略之一[J]. 湖南税务高等专科学校学报,2011,03：44-46