关于农业银行现金管理业务发展对策的探讨

王秋实

摘要：现金管理业务作为各大银行的核心业务内容，一直是银行之间竞争的焦点和重点。本文在分析农业银行现金管理业务内容及问题的基础上，提出了农业银行现金管理业务发展的对策。

关键词：农业银行 现金业务 发展对策

现金管理业务自从开展以来，一直备受银行重视。随着时代的变化和现代经济的高度发展，对这项业务提出了新的要求。农业银行在激烈的市场竞争当中，如果能够顺应时代的发展，围绕客户的价值提升来发展现金管理业务，无疑会得到竞争优势的大幅提升。

一、农业银行现金管理业务的内容

现金管理业务指的是以针对客户现金、银行存款，以及货币等价物等为核心，通过电子系统或银行的营业网点，为客户提供包括收付款在内的流动性管理、投资管理，以及相关综合信息管理。现金管理业务与传统现金管理的区别在于，现金管理业务通过对产品、服务以及渠道的整合，不再停留在向客户销售金融产品，而是围绕客户在经营管理过程中的不同现金管理需要，提供全面配套的金融服务。例如，银行可以通过结算工具的创新，对资金流和信息流进行整合，为客户提供快速便捷的收付款服务；提供帮助客户实现资金使用效率提高的流动性管理产品；通过为客户提供投资理财服务，提高客户的资金价值；将各产品在电子系统上实现自助管理，方便客户自行操作和管理，利于客户更为便捷的行使管理权。从目前的情况来看，农业银行的现金管理服务分为以下七类：

（一）资金账户管理

在以信息技术为代表的现代通信技术以及加密技术的支撑下，农业银行可以利用网络来为客户提供实时的资金管理服务。对于企业来说，在现代技术支持下的资金管理，可以方便快捷的为企业提供余额查询、交易明细、资金到账等信息，为企业开展生产经营管理工作提供及时、完整的资金信息支持。

（二）资金收支管理

农业银行可以为客户提供高效处理国内国际资金收支的服务工具。其中包含了多种工具，具体形式分为转账、信用证、保函、支票等。资金收支管理工具对于企业迅速回收或支出资金，提高资金周转效率具有重要作用。

（三）流动资金管理

对于现代企业，流动资金的管理关系到企业整体资金的使用成本和效率。企业存留的资金过多，会造成资金浪费，降低企业的资金收益；企业的流动资金过少，会造成周转困难，不利于企业的生产和经营工作的开展。因此，保持一定额度的现金流对于企业来说是非常重要的。农业银行为企业提供的流动资金管理服务，就可以帮助企业及时掌握分公司或其它分支机构的资金状况，便于激活内部资金，降低资金使用成本，为企业带来更多的效益和价值。

（四）投融资服务

农业银行可以通过归集客户在银行中的资金来为客户提供投融资服务。客户在资金出现盈余的时候，可以用这一部分资金进行投资，以取得较高的收益；在客户资金不足的情况下，可以通过农业银行提供的融资服务来解决资金需求。农业银行利用自身的专业优势，帮助客户实现资金的收益或者解决资金的需求，可以降低客户的相关风险。

（五）汇率风险管理服务

随着经济的全球化发展，我国不少企业都在开展跨国业务，外国也有不少跨国企业到我国来开展生产经营活动，不管采取哪种结算方式，都存在货币汇率和利率的问题。为此，农业银行在国内分布广泛，在境外也开设了一些分支机构，可以利用网点和专业人才为客户提供外汇买卖等金融工具，帮助企业控制汇率波动风险。

（六）提供围绕电子商务的服务

近年来，电子商务的发展超乎寻常，迅速普及到社会生活的方方面面。在电子商务高速发展的背后，是银行强大的技术服务支撑。农业银行与其它银行一样，为了对接电子商务的发展和变化，为客户提供了网上银行、手机银行等自助式的金融服务，在网商与消费者之间搭建起了安全、快捷的资金收付平台。

（七）资金信息服务

现代资讯的快速变化时刻影响着企业的决策，现金管理的信息质量和时效性是现代金融服务质量的一个重要方面。农业银行利用电子信息技术为客户提供及时性的信息服务，客户可以通过网上银行、营业网点、手机、传真等方式查询资金信息，同时，银行通过电邮、短信、传真、电话等方式主动向客户提供信息，帮助客户随时随地掌握和了解资金状况，直接为客户的资金决策服务。

二、农业银行现金管理业务存在的问题

（一）产品缺乏创新

长期以来，我国农业银行由于体制上的原因，缺乏对金融产品进行创新。主要体现在：所提供的现金管理产品与其它银行出现同质化，多数具有相同的服务内容，既未细分市场、发挥专业优势，又容易导致国内银行之间的恶性竞争。追本溯源，我国农业银行在推出的现金管产品上，没有紧跟时代发展，围绕企业的实际需求，开发出适合企业的金融产品和工具，同时，对于国际上一些先进银行的管理方法和产品也未能及时跟踪和学习，产品创新多数是国内银行之间的相互模仿，所以导致创新不足，对客户提供的服务功能也无法得到进一步加强和完善。

（二）服务有待完善

目前，我国农业银行所提供的现金管理服务以资金收支管理服务为主，而针对企业客户有重大意义的投资和融资管理的业务开展得较少，涉及这方面的业务的服务开展得更是不够。例如，与企业客户资金保值增值密切关联的理财顾问、咨询等一对一个性化服务几乎没有开展，能够对接企业资金需求的融资服务还不够深入和细致，无法满足企业的实际需要。相对于资本市场，银行所能提供给企业的，是一种间接性的融资，其融资的速度及稳定性均低于资本市场，这既是银行以后的努力方向，也是银行不断完善体制机制、参与市场竞争的现实要求。今后，银行必须做好顶层设计，加强人才队伍建设，努力拓展金融和资本市场，在竞争中提升服务质量，实现自身的发展。

（三）内部管理机构较为分散

农业银行针对现金管理的部门较多，涉及信用卡部门、电子银行部门等等，在管理上面，这些部门各自为政，分别有一套自己的营销管理体系，相互之间缺少信息沟通，也缺乏对业务工作的整合。对于客户不说，往往是涉及哪个方面的业务就要与其对应的部门打交道，耗费的时间和精力较多；而站在农业银行的角度，在接收到客户的信息以后，需要向多个部门传送，对于牵涉到多个部门的业务问题，还可能出现推诿扯皮，缺少一个统一的部门来协调和管理，大大降低了工作效率和服务质量。

三、农业银行现金管理业务发展对策

面对激烈的市场竞争，农业银行在开展现金管理业务的过程中，必须转变观念，从传统的“客户至上”的服务理念，逐步上升到“为客户实现价值提升”上来，以现金管理业务为纽带，不断提升管理服务水平，围绕客户的价值增值，创建银行和客户之间的良好合作关系。在未来 ，农业银行的现金管理业务发展可以通过以下思路和途径来开展：

（一）提升能力，个性服务

现代企业的现金服务需求由于其面临的市场环境的变化和时代的发展而与以前大不相同，为了满足客户的需要，农业银行必须加强自身建设，按照行业、地区、经营规模、管理模式、个性特点等来细分客户，深入了解客户的实际需求特别是个性需求，结合银行的实际情况和服务能力，制定出个性化的现金服务方案，供客户选择。在对客户开展个性服务的过程中，农业银行还要做好客户的意见了解和反馈，并据此来评价客户对个性服务的满意度，对于客户意见较多的地方，还要进行深入分析和思考，以便于在今后的工作中进行改善。

（二）完善机构设置，优化业务流程

针对目前农业银行存在的机构零散化带来的弊端，必须进一步对内部机构进行整合设置，以便于业务流程的优化和工作效率的提高。当前西方发达国家的银行在产品通常采用事业部制，由产品经理负责收集和整理客户的需求，并制定出规划，在产品设计完成以后，产品经理要与客户经理共同负责制定出营销计划，厘清营销渠道，面向客户销售。产品经理与客户经理在营销阶段的分工必须明确，即客户经理主要负责根据产品特点向对口的客户销售产品，并及时收集客户意见向产品经理反馈，在销售计划和销售过程中，以客户经理为主导，产品经理负责向客户经理厘清产品特点和销售方向；产品经理主要负责产品设计，但同时也要帮助客户经理了解和销售产品，对于客户经理反馈的信息，产品经理在经过权衡以后，要及时提出方案，与客户经理沟通以后报银行研究。总之，银行的机构设置及业务流程设计必须以客户为中心，以客户能够快捷的享受到全面优质的服务为导向，避免繁琐复杂，尽量简化和直接。

（三）建设和完善人才队伍

农业银行要在现金管理业务上实现拓展，人才队伍的建设是关键。在21世纪，企业的竞争早已体现出人才的极端重要性，对于银行这种依靠专业人才来设计产品、销售产品、提供服务的金融企业来说，更是如此。因此，农业银行首先要重视人才，管理层必须把人才队伍的建设作为一项重要而长期的任务来抓。具体而言，应该从以下几个方面入手来建立多层次、多梯队的人才队伍：一是加强人才选用，金融企业的顶尖人才都必须经过基层锻炼这一关，但不是所有基层的员工最后都能成为高端人才，良好的基本素质是成才的基本保证，因此，农业银行要依托自身的品牌及综合实力优势，尽量选用国内知名高校相关专业的高学历毕业生，首先在素质上为未来人才队伍的打造奠定基础；二是加强人才培训，可以通过有意识的为培养对象增加工作量、轮换工作岗位等方式对其进行岗位培训，另外，还可以派出素质较高、潜力较好的员工到兄弟单位去学习，具备条件的支行，还可以通过向花旗银行等国外知名银行派送人员，以便学习其成功经验；三是前沿理论学习和培养，随着全球经济的发展，银行产品的设计理念及方式也在推陈出新，不断变化，基于此，农业银行要定期选派骨干到国内外的知名高校或科研机构去学习新的前沿理论和理念；四是把人才建设情况作为每年的一项重要考核，只有切实把人才建设的措施落实了，并在考核中得到体现，才能推动这项工作的长期开展。

（四）加强信息化系统的建设和完善

随着经济发展，国内国外的经济往来和联系比以往任何时期都更加频繁，客户现金管理要求银行必须具备更强的跨国业务办理能力。而银行业务的开展必须以强大的信息系统作为支撑，因此，农业银行必须改变目前在国内这种对客户需求采集和管理，对产品的评估和研发还停留在点对点阶段的局面，充分利用云计算、云存储等新兴的电子手段和工具，建立强大的计算和数据存储中心，加快数据传递和交换，以保证业务开展的顺利进行，并实现产品决策的科学化、信息化。

（五）面向客户提高理财服务能力

在经济繁荣时期，客户特别是具有大量盈余现金的客户，具有强烈的通过投资来实现价值增值的愿望，而实现这一愿望必须具备专业的理财能力，这又是多数客户所不具备的。农业银行如果能够围绕客户的这一愿望，建立一支专业能力出众的理财顾问团队，长期为客户提供良好的理财咨询服务，必然会大幅提升竞争能力，成为主导金融市场格局的重要力量。

（六）面向中小企业，创新服务方案

随着我国经济结构的调整，国家对中小企业的重视和扶持力度在不断加大，未来中小企业必将发展成为我国经济力量中的一支生力军，所以，农业银行应该重视中小企业客户，为中小企业客户量身打造个性化的服务方案。农业银行在对中小企业的服务过程中，有几点必须要注意：一是中小企业数量庞大，对其服务的内容必须按其行业及规模等特点来进行分类 ，根据类别来提供中小企业的现金管理服务；二是中小企业相比大企业，其资金量偏小，但就其总体而言，由于数量多，资金量又较大，银行要根据其特点来推出能满足其实际需要的现金管理服务；三是中小企业同样存在投融资需求，银行在对其服务的过程中，必须对接这一需求，以占领更多的市场份额；四是我国不少中小企业当前都处在深化改革和转型发展的阶段，银行推出的服务既要考虑企业的实际需求，还要考虑到企业的实际承受能力，尽量降低企业的服务成本。

四、结束语

农业银行现金管理业务的发展，归根结底是其服务能力的提升。只有加强人才队伍建设，不断完善信息系统，重点面向中小企业客户，提供高效优质的现金管理服务，才能实现市场份额的提高和自身的可持续发展。

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