创新金融机构制度与产品 改善农村地区金融环境

葛鸣+王一斌

摘要：随着国家聚焦“三农”发展，出台各项优惠政策保障和促进农村经济发展及农村金融发展，各类村镇银行、小额贷款公司等应运而生。新农村发展下金融机构已成为农村经济发展的中流砥柱，对农村经济发展的促进作用越来越重要。如何在快速发展的农村经济中占有一定的竞争力，各农村金融机构则必须聚焦制度、金融产品及服务创新，以满足新农村经济发展的需要。

关键词：农村经济;金融机构;制度;金融产品及服务;创新

中图分类号： F832.2                             文献标识码：  A                 DOI编号：   10.14025/j.cnki.jlny.2016.24.032

农村金融机构为保障和促进农村经济发展提供了充足的资金供应。这些农村金融机构成立之后为保证其在农村金融市场上具备充足的竞争力，占得一定的农村金融市场及适应农村金融及经济发展需求，不断的在金融制度、金融产品及金融服务上进行改革和创新。新型农村金融机构的制度、产品及服务的创新为我国农村金融市场注入了活力，不仅保持了农村金融市场竞争水平，同时在一定程度上增加了农村地区的金融供给，改善了农村地区的融资环境[1]。新农村发展下金融机构的不断创新对促进当地经济发展，提高农民收入水平起着至关重要的作用。本文基于此对新农村金融机构的制度、金融产品及服务创新进行简要的阐述。

1农村金融机构的制度创新

1.1 新型农村金融机构不断增加

为保障和促进农村经济的发展和广大农民的实际需求，国家出台了一系列优惠政策，放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。在农村经济发展的迫切需求和国家政策的扶持及鼓励下，我国新农村出现了大量的村镇银行、小额农贷公司及农村资金互助社等新型金融机构。据国家相关部门的不完全统计，截至2015年年末，全国已成立的新型农村金融机构750多家，从地理位置划分来看，西部、东部地区约有500多家，约占总数的67%，是新农村金融机构的聚集区，这与东西部地区农业面积较大密不可分。各个地区新型农村金融机构的出现，提高了农村金融市场的竞争程度和运行效率，填补了部分地区农村金融服务空白[2]，对促进农村金融服务水平提升发挥了积极作用。

1.2 小额农贷公司发展迅速

小额农贷公司是新农村经济发展下产生的一类比较特殊的新型农村金融机构，其是以服务“三农”、支持农村经济发展为重点，为农户、个体经营者和微小企业提供小额贷款的机构[3]。在业务办理和贷款运营方面，其与村镇银行及农村资金互助社相比较而言更为灵活，更被广大农户所青睐。具体是由于其业务覆盖面更广、征信条件更为宽松、审核环节更为简便和快速。另一方面，小额农贷公司的资金多来自于自有资金，资金持有量相当丰富，能满足大部分农村个体户和农民的短期借款需求，再加上审核便捷快速的优点，其农村金融市场份额越来越大，逐渐成为新农村金融市场的主力军。

2 农村金融机构金融产品和服务创新

我国农村经济的发展进入了一段相对快速的时期，新农村金融机构为我国广大农村地区的农业及农业基础建设提供了充足的资金保障。为满足新农村经济发展的实际需求，新农村金融机构不断推进小额农贷业务发展和农村信贷产品及服务的创新。经过在多个省份和地区阶段性的实践和总结，新农村金融机构的创新工作取得良好的成效[4]。为切实有效促进“三农”发展，提升农民收入，新农村金融机构仍需要继续不断推进小额贷款业务，创新更多的农村信贷产品和服务。

2.1 继续不断推进小额农贷业务发展

农业个体户和农民进行农业生产时最为需要的是小额农贷，小额贷款业务是农村金融机构满足农村金融需求，促进农村经济发展的有效方式。小额农贷业务办理的程序繁琐、效率低下，很多农户由于缺乏基础的金融知识，同时受限于信用条件、担保制度等会放弃小额贷款资金，这就限制了地区农村经济的有效发展。在这种情况下就需要农村信用社、村镇银行、小额农贷公司等根据广大农民的实际需求和情况，探索开办各种形式小额贷款业务[5]，尽量将小额农贷办理程序简化，让农民能更为快速的取得支持农业生产所需的资金，真正做到促进农村经济发展和提高农民收入水平。

2.2 不断创新多种农村信贷产品

我国大部分农村地区的金融机构推行的农村金融产品和服务与当地农村经济发展和农民的实际需求不相匹配。在此背景下，针对不同地区的农村金融需求，各地农村金融机构需要积极开展信贷产品创新和服务创新，以适应不同的信贷需求，提高贷款覆盖面。建议可以开展“合作组织农户”的统一贷款方式、“五位一体”的综合服务方式、订单农业质押贷款[6]。有的地区为了促进产业结构优化升级，推出了农村信用社、农户、龙头企业、保险公司和政府“五位一体”的综合服务方式。这些都是金融产品和服务创新的范例，能保障各地区农村经济发展的实际需求，对促进农业生产，提高农民收入具有现实意义。

参考文献

[1] 付俊文.农村金融创新的现状、问题及对策——以陕西省为例[J].金融理论与实践，2009（07）：57-60.

[2] 洪正.新型农村金融机构改革可行吗？——基于监督效率视角的分析[J].经济研究，2011（02）：44-58.

[3] 贾峤，杨恒，兰庆高.我国商业性小额信贷可持续发展的思考[J].经济问题，2007（11）：93-95.

[4] 刘国防，齐丽梅.农村小额贷款公司发展问题研究[J].经济纵横，2009（12）：94-97.

[5] 刘宛晨，段泽宇.完善农村资金助社以满足农户信贷需求[J].财经理论与实践，2008（05）：26-29.

[6] 沈杰，马九杰.农村金融新政对增加农村金融信贷供给的作用——基于对新型农村金融机构的调查分析[J].现代经济探讨，2010.

作者简介：葛鸣，满族，长春科技学院，在读本科生，研究方向：金融学。

通讯作者：王一斌，长春科技学院，助教，研究方向：俄罗斯社会文化。