互联网之下商业银行的发展分析以及应对策略

张国栋

【摘要】从2013年的互联网金融元年以来，国内互联网发展非常迅速，从余额宝到理财宝到京东的白条，各种互联网金融产品层出不穷，这些互联网企业的产品给传统的商业银行带来了一定的冲击，为了应对互联网金融带来的挑战，各个商业银行也推出了属于它们自己的金融平台，互联网金融和互联网金融产品正在不断的走进家家户户，为广大群众所用，改变着每家每户的生活习惯和消费习惯。在这个过程当中互联网起到了巨大的作用，互联网有着大数据云计算的技术基础，并且有着极大的用户基础，客户基础，依托这些用户，互联网可以将需求与供给有效的连接在一起，但是在此同时，因为监管的缺失，p2p风险事件频发，一些集资人跑路的事件时有发生，用互联网产品来掩饰本身洗钱，放高利贷，甚至于是骗局的负面新闻也层出不穷，在这种情况下，我认为目前互联网的规模，交易数量，客户数跟商业银行还无法相提并论，因为自身存在着很多的风险，但是对于商业银行来说如果裹足不前，不好好利用互联网技术为自身的发展增加动力，用互联网的技术与思维来进行创新自己的传统的业务，那么就会被时代所丢弃，只有从以前注重服务转变成注重体验才能立足于市场大潮之中。本文拟立足于这一主题，针对互联网金融发展现状，互联网对商业银行业务的影响，商业银行的应对策略等等稍加分析。

【关键词】互联网金融  风险  策略  监管

一、互联网发展现状

互联网金融是互联网与金融业相互结合的新兴领域，我们现在普遍认为是传统金融行业与数据分析，面部识别，信用管理，等等互联网技术相结合的一个产物。借助着互联网实现了融资，支付，信用支付的功能。我国互联网金融发展的时间较晚，现在主要是阿里巴巴，腾讯，百度等大型的互联网公司靠着之前在互联网上面的积累首先占据了这一风口，成为了中国最初了一批互联网金融公司。

（一）互联网金融的分类

1.传统的货币市场业务。例如我国国内的余额宝为主要代表的理财类产品，这个产品本质和商业银行的传统的金融业务是相似的。

2.基于互联网的支付系统。比如我国的支付宝，是支付平台与互联网的结合。

3.互联网信用体系。主要包括网络存款贷款，众筹等。就是通过网络将资金的需求方与资金的供给方联系到一起，实现两者之间资金的流通。

4.网络虚拟货币。我国的网络虚拟货币还是比较集中的。想同别的网站之间进行流通还存在着一定的障碍。

随着互联网金融的迅猛发展，对于整个行业的法律法规的建设却流于形式，监管落后于现实的发展情况，各种不利的新闻频发，在此情况下，我国的监管部门开始发力，除了鼓励互联网金融企业继续大力创新以外。还加大清理那些有问题的，监管不够充分的互联网平台。经过最初的野蛮增长，随着行业的不断的洗牌，行业的规模将会将少，但是有利于互联网队伍的健康发展。

二、互联网金融对商业银行业务的影响

（一）影响商业银行支付中间商的地位

拥有支付牌照结算牌照的商业银行是银行跟别的金融机构最主要的区别，这个领域本来是银行独家占据的，凭借着先天的优势和垄断，商业银行靠这个业务占据市场，但是随着互联网的发展，互联网金融凭借着端口能够介入多家银行的优势，建立了自己本身的体系，赢得了客户的支持，从而对商业银行产生了巨大的冲击。商业银行原来的支付结算体系推动了整个社会高效的运转，而互联网金融给原来这个传统的体系赋予了更加丰富的内涵，更加方便快速高效，节约了时间成本，因此它的规模在逐年扩大。其快速的发展降低了传统银行支付结算的占比，使商业银行的支付结算功能变得越来越无足轻重。除此之外目前互联网金融公司还在不断的推进技术改革，研发支付速度更快的支付平台，这些平台根本无需客户登录，只需要依据客户的指纹或者视网膜就可以完成支付。

（二）冲击商业银行存存款贷款业务

商业银行的存款业务主要有短期存款业务和长期存款，短期的主要是活期存款和三年内存款，其中的活期存款因为利息低，存款贷利差大。其中的利润高，一直都是商业银行的主要业务，但是互联网金融产品的出现，抢走了本来属于银行的蛋糕，分瓜了很大的一块，余额宝为例，从2013年6月成立到2015年底，余额宝存量资金规模增至6207亿元。余额宝，财付通为这些互联网金融产品根据财经数据统计，截止2015年年底，使用余额宝用户数量突破2.6亿，其中百分之70都是年轻人，年纪在20到30左右，年轻人更能接收新兴产品，更加快捷更加高效，可以猜想随着这些产品的不断发展，银行的存款业务会受到更大的冲击。

目前新的互联网借款方式主要P2P贷款和众筹融资，例如，从2009年开始阿里巴巴金融开始办理小额贷款业务，放放贷款的金额超过200亿，到目前为止贷款的对象主要包括客户和商家两个部分，前者主要针对那些私人客户，提供小额的贷款解决平时小额消费需求，后者主要针对那些商业用户，提供开店创业的贷款资金需求，通过这两个方面的业务不断侵蚀原本银行没有重视的部分，积小成多。

（三）冲击商业银行理财产品业务

各大金融企业都推出了自己的理财产品，并且收益率都有所提高，给高收益的目的在于培养自身的用户，从而抢占客户资源，这样可以在之后退出别的产品，从原先的忠实用户里面可以有效的抓取。

互联网网理财产品和传统的银行的理财相比具备很多优点，例如收益高，随时取出，总的金额要求低，很少的钱就可以购买，这就大大加强了客户的群体数量，收益的高与传统的银行理财产品，这对客户的吸引很大，这就导致了银行的理财产品面临着不利的情况。减少了本身销售的数量。

（四）冲击银行的利润收入

互联网金融借贷会影响商业银行的收入来源，因为商业银行很大的利润来源是来自于存款借款之间的利息差，但是随着互联网金融理财产品的退出，一部分存款流入了互联网金融公司，因为互联网金融公司并不是严格意义上面的金融机构，在利息管制上面并不受央行的监管，因此有自己的定价优势，除此之外因为互联网公司是轻资产的，所以在运营成本上面也远远低于传统商业银行，具备一定的成本优势，可以将贷款利率降低，从而吸引到更多的用户。持此之外，互联网贷款门槛低，审核要求低，一些不符合相关传统商业银行贷款资格的人或者公司在互联网金融贷款平台可以贷款，这就是互联网低门槛带来的优势，但是我们也可以看出这里就存在着很大的风险问题，因为门槛低，审核简单，坏账的可能性就会增加。

（五）冲击商业银行的客户基础

商业银行存在于我国的时间很长，在这么长时间的与客户之间的交易过程当中，积累了相当大的一批客户资料和数据，但是因为缺乏数据挖掘服务和数据分析，数据就只是数据，并没有体现出数据本身的价值来，也就是缺乏对数据的提取和提炼，但是互联网金融公司借助着互联网的技术，通过数据挖掘和数据分析，深度挖掘客户的投资的风险偏好和交易的习惯，对风险的容忍度，通过对这些习惯的分析，能够有针对性针对不同交易习惯的用户提供有针对性的服务，这有利于提高整个业务量。

对着互联网技术的快速发展，采集信息的成本也大幅下降，之前为了采集数据更多的是面对面的填写材料，人工筛选数据，互联网公司依靠数据库，数据采集能力大幅提升，获得了客户的主动权，在互联网技术的支持下，资金提供者与需求者之间的信息透明度更高，价格是市场行为的结果，以往银行凭借垄断优势轻松获得的客户数据变得不再那么容易。

三、商业银行的应对策略

随着互联网被广大群众不断的接收，互联网企业借助着技术优势和平台优势，将传统商业银行的业务进行有效的融合，抓住了社会广大群众的需求，但是我们也应该看到互联网给商业银行也带来了巨大的机遇，原本我们商业银行的优势在于风险管控，拥有大量了客户资源信息，而且资产总额也远高于那些互联网企业，如果能够有效的利用互联网的优势，有效的将自身的传统业务与互联网结合起来，抓住自己的优势，有效的弥补自身的劣势，这样就可以占据有效的市场份额，面对互联网金融的快速发展，商业银行必须给予重视，制定相应的方法政策，认识到自身的不足，采取相应的策略方法。

（一）基于数据分析技术搭建自身的互联网平台

从目前的互联网技术来看，大数据分析作为一种全新的技术，受到了越来越多的人的重视，越来越多的大公司都建立了自己的大数据收集部门，因为在这个时代之下如果不能收集到足够的数据，很容易无法跟上市场的发展需求，这对于企业的发展来说非常不利。对于互联网金融公司来说，他通过大数据积累了一大批客户资源和客户信息，并且根据每一个客户不同的特点构建科学高效的评价机制体系，凭借着这一体系，互联网金融企业有效的服务客户，给于更加专业的金融服务。传统的商业银行可以凭借自己网点多信用高的优势，将这些优势与互联网大数据技术集合起来，构建自己的服务平台，将业务移到线上来，这样可以有效的较少柜台成本压力，还可以更快的提供咨询融资的需求，增加客户的粘性。

（二）与互联网金融企业合作

从互联网企业和传统银行发展情况来看，两者各有优势，互联网拥有更丰富的资源信息，并且在数据筛选上面与传统商业银行相比更加具有优势，这样可以有针对性的对应相应的客户设计。也就是更加具有主动性。最好的方式就是两者进行合作，采取互利共赢的模式，一起开始新兴的理财产品。银行可以分享自己的优质客户银行互联网企业提供数据支持，凭借着对互联网更加深入的了解，建议全面的商业支付中介存贷款信用体系，因此两者集合在一起，从客户资源到技术水平进行深度合作，形成共同发展。

（三）提供创新产品

在当今互联网时代，商业银行的部分金融产品已经更不上时代的发展，面对着客户的流失，商业银行应该转变思路，根据客户需求提供创新产品。在移动支付领域与各大运营商合作，开发更加便捷高效的支付手段，培养用户的使用习惯，增加客户的粘性。在信用贷款方面，加大数据采集，进行更有效的信用评级，根据数据来进行贷款的发放。将眼光不仅局限在大客户上面，也要重视一些碎片化的客户，提供相应的小额贷款，积小成多，养成客户的习惯。

（四）加强线下存款业务

存贷款业务是银行的核心业务，虽然遇到了冲击，但是商业银行更加应该重视自己的优势领域。要细分客户，对于普通工薪阶级的客户，要抓住他们的现金流，对那些有潜力的客户要营销吸引他们将闲暇资金存入到银行中，对于那些高端客户，要提供更多的理财服务，股票债券，等更宽范围的理财渠道，给予他们更多的选择。商业银行可以跟保险，基金公司合作，推出创新性的理财产品，例如交通银行跟基金公司一起推出的快译通理财产品，实现存款随时支取，与基金相互转换，这就成功的吸引了很多客户的购买，这就是一个创新性理财产品的典型。在贷款的方向上面将贷款向中小企业倾斜，因为利率市场化的推进，商业银行原本的收入因为主要是利息差带来的，这里造成很大的影响，所以银行应该及时转变自己的盈利模式，将更多的资金转到中小型企业上面，因为小型企业的风险比较大，这里就需要运用大数据分析建立一套合理的符合中小企业的体系，合理的发放贷款。

（五）加强复合型人才的培养

互联网金融是互联网跟金融的结合，在流程上面于传统的商业银行的工作方式有很大的不同，互联网需要的复合型人才，要更加专业，即要懂得业务又要懂互联网，有的岗位还需要法律专业知识，因此，商业银行应该定期对员工进行金融计算机法律方面的知识培训，还应该建立自身的人才库，建议科学的人才选拔机制，多元化选择符合要求的人才进行重点培养，除此之外还应该建立激励机制，对于那些课外时间学习技能完成技能考核的员工要给予奖励，让优秀的人才与企业公司发展，为企业做出更大的贡献。还应该在外部引进符合商业银行发展所需要的人才。

参考文献

[1]赵南岳.互联网金融对银行业的冲击与机遇[J].西部金融，2013，（10）：30-34.

[2]周华.互联网金融对传统金融业的影响[J].南方金融，2013，（11）：17-19.

[3]巧晓武，刘烈宏.中国互联网金誕发展报告[M].社会科学文献出版社，2014.