我国互联网保险发展历程

陈小慧

未来随着移动展业的成熟，传统保险的产品销售、保费支付、移动营销、客户维护服务等都将围绕移动端展开，互联网保险将打破时间和空间的限制迎来全面爆发。

对于中国保险行业来说，互联网保险在过去近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。从宏观的角度看，可以分为以下几个阶段（见下图）。

第一阶段：萌芽期

时间：1997—2000年

行业背景：据保监会官网数据，1999年全年保费为1393亿元，2000年为1609亿元。

互联网发展背景：2000年年初，我国共有890万上网用户，其中666万用户用拨号上网。

典型案例：1997年11月28日，中国保险学会和北京维信投资股份有限公司成立了我国第一家保险网站——中国信息保险网。同年12月，新华人寿保险公司促成国内第一份互联网保险单，标志着我国保险业迈进互联网融合的大门。

这一阶段互联网保险发展及特点：这一阶段互联网在我国普及度并不高，互联网保险仅处于萌芽阶段，诞生了互联网保险网站和第一份保单。

第二阶段：起步期

时间：2000—2003年

行业背景：2000年，保费规模为1609亿元，2001年为2116亿元，增长32%，2002年为3048亿元，增长44%，2003年，保费规模为3840亿元。

互联网发展背景：互联网网民规模从2001年的3370万人增到了2003年的8000多万人。

典型案例：2000年8月1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财等业务于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18正式亮相，其强有力的个性化功能开创了国内先河。8月6日，中国太平洋保险公司成立国内第一家连接全国、连接全球的保险互联网系统。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”全面开通，这是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA（电子商务认证授权机构）认证的网站。外资保险公司也紧随其后。9月，友邦保险上海分公司网站开通，通过互联网为客户提供保险的售前咨询和售后服务。

这一阶段互联网保险发展及特点：2000年，很多保险公司建立了网站，意味着互联网保险开始起步，但随着2000年的互联网泡沫，很多太冒进的公司碰到了问题。

第三阶段：探索期

时间：2003—2007年

行业背景：保费规模从4000亿元增长到7000亿元。

互联网发展背景：网民规模从8000万人到2.1亿人，国内互联网环境渐渐好转，网购热潮兴起，第三方支付出现。

典型案例：2003年，中国太平洋保险开始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保险在线投保。2004年4月，“泰康在线”在网上主推的产品就包括亿顺4款旅行保险、引顿两款综合意外保险。从2006年起，以太平洋保险、泰康人寿、中国人寿保险为代表的保险公司对官网进行改版升级。2006年，买保险网以“互联网保险超市”概念上线运营，采用了“网络直销+电话服务”保险营销模式。

这一阶段互联网保险发展及特点：随着互联网发展回暖后，互联网保险的建设更显平缓与稳重，保险公司的官网升级也从产品线、支付与承保优化对保险在线购买进行了有效改善，诞生了保险超市。

第四阶段：积累期

时间：2008—2011年

行业背景：保费规模从9000多亿元增长到1.4万亿元。

互联网发展背景：互联网普及度从2.1亿人到5.13亿人，手机网民规模达到3.56亿，占整体网民比例为69.3%。电子商务用户逐步显现出年轻化、知识化的特征，且有一定的消费能力。在中国上网用户稳步增长的基础上，在线购物人群呈几何级增长。

典型案例：慧择网、优保网、向日葵等以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站出现，并且拿到风险投资。

这一阶段互联网保险发展及特点：截至2009年年底，全行业实现网上保费收入合计77.7亿元，其中财险保费收入为51.7亿元，人身险保费收入为26亿元。在该阶段，互联网保险开始出现市场细分，保险中介服务类的网站开始发展。不过，由于互联网保险公司电子商务保费规模相对较小，电子商务渠道的战略价值还没有完全体现出来，因此在渠道资源配置方面处于易被忽视的边缘地带。保险电子商务仍然未能得到各公司决策者的充分重视，缺少切实有力的政策扶持。

第五阶段：发展期

时间：2012—2013年

行业背景：保费规模从l.4万亿元增长到1.7万亿元。

互联网发展背景：互联网网民数从5亿人发展到6亿，移动互联网从3亿人发展到了5亿人，移动支付也得到了快速发展。

典型案例：2013年“双十一”当天，寿险产品的总销售额超过了6亿元，国华人寿的一款万能险产品在10分钟内就卖出了1亿元。其实早在2012年，国华人寿就从互联网保险中获益颇丰，曾通过淘宝聚划算，创下3天销售额过亿元的业绩。生命人寿也在2013年11月初正式启动天猫旗舰店，并在“双十一”当天8小时内销总额破亿元。

这一阶段互联网保险发展及特点：2012年，我国全年保险电子商务市场在线保费收入规模达到百亿元，在线销售险种多以短意险为主，部分寿险公司也尝试销售定期寿险、健康险、投连险和万能险，共有60多种互联网保险产品。各保险企业依托官方网站、保险超市、门户网站、O2O平台、第三方电子商务平台等多种方式，开展互联网业务。

第六阶段：爆发前夜

电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础，2014年互联网保险保费规模实现爆发增长，互联网保险渗透速度加快。越来越多的保险公司意识到互联网保险不仅是销售渠道的变迁，还是依照互联网的规则与习惯，对现有保险产品、运营与服务模式的深刻变革。未来随着移动展业的成熟，传统保险的产品销售、保费支付、移动营销、客户维护服务等都将围绕移动端展开，互联网保险将打破时间和空间的限制迎来全面爆发。