区块链或将改造金融版图

本刊综合

区块链可以用于提供对任何金融系统而言至关重要的基本服务，并且往往能比我们现在使用的工具做得更好、更高效。

2008年，中本聪把比特币带到了这个世界。这种新的加密货币问世之初，是为了使个人之间可以直接进行电子现金支付，而无需通过银行；八年后，区块链——比特币背后的核心技术，受到银行界力捧，被认为能够从根本上改善金融系统。

前不久，区块链圈子里都在传颂“国内最大一笔区块链投资亮相”——万向控股与分布式资本宣布斥资1.5亿元人民币投资区块链初创企业钜真金融。对此，有人感慨“感觉赶对了时代的节奏”，有人惊叹“区块链真的会像互联网一样给我们带来翻天覆地的变化”……那么，究竟何为区块链技术？区块链技术又将如何改变金融版图？目前我国在该项技术上处于什么阶段？

何为区块链

区块链（Blockchain）是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案，通俗一点说，就指一种全民参与记账的方式。

实际上，所有的系统背后都有一个数据库，你可以把数据库看成一个大账本。那么谁来记这个账本就变得很重要。目前就是谁的系统谁来记账，微信的账本就是腾讯在记，淘宝的账本就是阿里在记。但现在区块链系统中，系统中的每个人都可以有机会参与记账。在一定时间段内如果有任何数据变化，系统中每个人都可以来进行记账，系统会评判这段时间内记账最快最好的人，把他记录的内容写到账本，并将这段时间内账本内容发给系统内所有的其他人进行备份。这样系统中的每个人都了一本完整的账本。这种方式，我们就称它为区块链技术。

需要强调的是，区块链和大数据关系并不是很大。大数据主要的是对于海量数据进行管理，而区块链的核心是在没有中心化中介计入的情况下实现数据的高安全性和高可靠性。所以区块链和大数据并不互相冲突，也不会取代，完全是面对不同场景情况下对于数据的不同解决方案。

作为比特币的底层技术，区块链技术在早期并没有得到人们的太多关注。但是当比特币在没有任何中心化机构运营和管理的情况下，在多年里非常稳定的运行，并且没有出现过任何问题。所以很多人注意到，该底层技术技术也许有很大的机制，而且不仅仅可以在比特币中使用，也许可以在许多领域都能够应用这种技术。于是把比特币技术抽象提取出来，称之为区块链技术，或者分布式账本技术。所以从某个角度来看，比特币可以看成是区块链第一个应用，而区块链更类似于TCP/IP这样的底层技术，以后会扩展到越来越多的行业中。

有专家认为，区块链是构建未来网络空间的核心关键技术，无论是物联网、金融、贸易、农业、智能设备、医疗、教育、司法、版权，甚至家庭娱乐、体育健身等，都将依赖于区块链技术的发展。

或将改造金融版图

区块链不仅不会让银行变得多余，反而很可能使银行做得更好。那么区块链究竟将如何改造中国和全球金融版图？

很明显，无需中介参与、过程高效透明且成本很低、数据高度安全解决了中介信用问题是区块链技术的最大优势。在过去，两个互不认识和信任的人要达成协作是难的，必须要依靠第三方。但是通过区块链技术，比特币是人类第一次实现在没有任何中介机构参与的情况下，完成双方可以互信的转账行为。所以如果在这三个方面有任意一个需求的行业都有机会使用区块链技术，而这些优势在金融领域尤其突出。

首先金融行业目前由于防止单点故障和系统性风险，需要进行层层审计来控制金融风险，但由此也造成高昂的内部成本。并且由于不断增加的监管法规出现，特别是2008年金融危机导致对于金融管控门槛不断升高，而反恐战争导致反洗钱和反恐怖主义融资的范围也让监管的广度和深度逐渐扩大，导致整个金融系统的监管成本急剧增加。在这种情况下，区块链技术能够通过防篡改和高透明的方式让真个金融系统极大的降低成本。根据西班牙最大银行桑坦德发布的一份报告显示，2020年左右如果全世界的银行内部都使用区块链技术的话，大概每年能省下200亿美元的成本。这样的数据足以说明“区块链”给传统金融领域带来的巨大变革和突破。

此外由于历史原因，导致传统金融机构在结算和清算时都依靠中央结算所来完成，而由此造成的问题就是效率低下。传统的跨国结算就是因为要通过类似于SWIFT这样的机构，所以跨国电汇往往是按天来计算的。但是比特币在使用区块链技术时，在完全没有中心化运营机构的情况下，完美的运行了七年，不仅能够实现实时结算和清算，而且没有出现过任何一笔账目错误。所以，如果所有的金融系统能够实现去中心化的实时结算和清算，不仅仅将极大的提高全球金融效率，并且由此能够改变全球金融的格局。

中国探索区块链

区块链不仅仅是继互联网之后最具颠覆性的技术革命，它还有可能和大数据、移动互联网、云计算等新技术掀起人类历史上的第四次产业革命。自2014年以来，区块链研究和应用愈演愈烈，全球竞相发展区块链技术。在中国，这项技术也快速引起金融界和政府的高度聚焦。

2015年底，万向区块链实验室在上海举办了全球区块链峰会，成功将全球目光聚焦到该技术给中国带来的机遇上。2016年是区块链之年，在年初中国人民银行行长周小川提出研究数字货币后，区块链得到了社会多方关注，并且以井喷式的速度发展。8月5日，工信部电子标准院在北京组织召开了区块链技术和产业发展论坛筹备会暨白皮书编写启动会，预示着国家相关部门开始重视区块链的发展，为之后制定区块链标准与准则提供了很好的借鉴意义。

之后又成立了中国分布式总账基础协议联盟（ChinaLedger联盟）——一家专注于区块链应用研发的非营利性组织。该联盟尚在具体筹建过程中，但其目的是对现有区块链技术进行研发和改造，使之满足中国企业的需求，并为全行业设立标准，从而确保该项技术符合中国特定的法律环境。

至于区块链在中国可能面临的挑战，瑞银中国负责人钱于君指出，“不仅是中国的监管挑战，合规、数据安全、KYC（了解你的客户）、反洗钱等都是传统金融业面临的几大门槛。因此在区块链框架下进行交易，仍需解决以上问题。”

中国监管机构又该如何应对区块链的发展？

自去年万向区块链实验在上海市举办全球区块链峰会以来，中国监管机构对区块链的兴趣日渐浓厚。与英国和许多其他西方国家一样，监管机构对区块链为本土金融市场带来的竞争优势似乎持开放态度。此后，中国监管机构开始参与国内区块链相关活动，以加深了解，并与地方和国际区块链项目开展对话。此外，2016年初，中国人民银行公开表示对数字化货币进行调查，以响应中国投资者对比特币和其他加密货币的兴趣。

央行金融研究所综合部主任伍旭川则提出了区块链领域值得注意的六大问题，伍旭川认为，区块链发展要把握国际趋势；要注意区块链技术的应用风险；要提前研究监管制度；要完善消费者保护；要在中心化和去中心化之间寻找平衡；发展数字货币需要突破区块链的技术障碍等。